序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇中小銀行市場現(xiàn)狀范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

關(guān)鍵詞：股份制中小銀行；問題；現(xiàn)狀；提升策略

一、我國銀行經(jīng)營現(xiàn)狀分析

2012年以來，全世界范圍內(nèi)的影響都受到經(jīng)濟(jì)危機(jī)或大或小的影響，股份制中小銀行也不例外，為了能夠從經(jīng)濟(jì)危機(jī)中脫穎而出，抓住寶貴的時機(jī)，轉(zhuǎn)變自身的戰(zhàn)略目標(biāo)，就成為股份制中小銀行能否繼續(xù)發(fā)展的重中之重。

1.積極進(jìn)行融資業(yè)務(wù)合作的開展

2012年上半年，股份制中小銀行在發(fā)展過程中頂著巨大的壓力前行，創(chuàng)新性的進(jìn)行具有重大戰(zhàn)略意義的融資相關(guān)業(yè)務(wù)的合作，與中國范圍內(nèi)的各個省市和企業(yè)等開展全方位的合作，尤其是融資業(yè)務(wù)的合作，給股份制中小銀行帶來了巨大的收益。相關(guān)數(shù)據(jù)表明，民生銀行、興業(yè)銀行、招商銀行、中信銀行等股份制中小銀行與去全國22個省市范圍內(nèi)的許多單位簽訂了多方位角度的融資服務(wù)協(xié)議，合作設(shè)計的金額超過2萬億人民幣。

2.股份制中小銀行的營銷方式變化巨大

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，傳統(tǒng)的通過價格戰(zhàn)和給予一定折扣等優(yōu)惠方式來吸引顧客的營銷方式早不能夠適應(yīng)知識時代對于股份制中小銀行的營銷的要求，股份制中小銀行應(yīng)該根據(jù)自身的優(yōu)勢設(shè)計出符合時代要求的營銷方案，贏得市場。

3.股份制中小銀行加大服務(wù)營銷力度，統(tǒng)籌發(fā)展

股份制中小銀行根據(jù)自身的發(fā)展特點(diǎn)都不同成都的加大了服務(wù)營銷的力度，給顧客提供了收益較高的產(chǎn)品和項目，將自身的資源進(jìn)行合理的配置，以謀求最小的投入還來更大的產(chǎn)出。

4.重點(diǎn)市場重點(diǎn)開發(fā)，重點(diǎn)區(qū)域合理規(guī)劃

股份制中小銀行進(jìn)軍國家重點(diǎn)規(guī)劃區(qū)域，搶占基礎(chǔ)設(shè)施、重點(diǎn)行業(yè)市場。進(jìn)入12年下半年以來，中信、招商及部分中小銀行迅速向國家重點(diǎn)規(guī)劃區(qū)域跟進(jìn)。

二、我國股份制中小銀行發(fā)展中存在的問題

1.對市場環(huán)境和市場定位缺乏科學(xué)的分析、統(tǒng)一的認(rèn)識

我國股份制中小銀行在發(fā)展的過程中對于自身的市場定位和控制缺乏一個長遠(yuǎn)的戰(zhàn)略目標(biāo)，僅僅是根據(jù)四大銀行市場中的空缺項目簡單的運(yùn)用相對高收益的金融手段吸收相對較少的存款，對于挖掘潛在顧客和充分利用“回頭客”有很大的限制。

2.產(chǎn)品創(chuàng)新滯后，無法滿足顧客需求

隨著顧客對于銀行產(chǎn)品要求的逐步提高以及顧客需求的多元化股份制中小銀行必須與時俱進(jìn)，推出能夠符合時代特征并且迎合消費(fèi)者口味的產(chǎn)品。在新產(chǎn)品問世后，積極的進(jìn)行推廣工作，使得顧客和潛在客戶快速的了解產(chǎn)品，產(chǎn)生購買行為。

3.生硬的定價策略

合理的定價是維持股份制中小銀行得意生存的重要途徑，但是存在相當(dāng)一部分股份制中小銀行并未認(rèn)識到定價策略的重要性，對于市場利率的把控還未達(dá)到像四大銀行的水平，這樣對于股份制中小銀行的品牌營銷及相關(guān)價格組合策略產(chǎn)生不利的影響。

4.對產(chǎn)品的宣傳力度不夠

股份制中小銀行對于自身的優(yōu)勢產(chǎn)品的宣傳沒有做到盡善盡美，很少與其他機(jī)構(gòu)合作，如果有新產(chǎn)品上市往往通過原始機(jī)械的發(fā)放宣傳單來進(jìn)行銷售，受眾群體較少，與大銀行的廣告宣傳產(chǎn)生的連鎖反應(yīng)還是有較大的差距。此外，促銷的手段較單一，沒有合理的利用股份制中小銀行在公共關(guān)系營銷中的優(yōu)勢。

三、新形勢下我國銀行提高經(jīng)營水平的策略

1.針對不同客戶提供個性化服務(wù)

不同顧客對產(chǎn)品和服務(wù)有著不同的需求，因此，股份制中小銀行要充分把握高端等不同顧客不同的需求，在細(xì)分市場的基礎(chǔ)上，合理的劃分不同的服務(wù)群體，然后根據(jù)他們所需的服務(wù)和產(chǎn)品，提供更為科學(xué)和全面的服務(wù)，讓他們感覺到銀行服務(wù)的全面性。

2.重視品牌營銷的重要性，開拓品牌發(fā)展道路

“酒香也怕巷子深”，在市場競爭日益激烈、金融產(chǎn)品層出不窮、金融需求多樣化的今天，銀行必須創(chuàng)新品牌，講究營銷策略，才能在競爭中占有主導(dǎo)地位。我國銀行品牌的樹立還處于發(fā)展的不成熟階段，對銀行市場的細(xì)分工作和涉及的目標(biāo)客戶具有高度相同性。

3.以顧客為中心，提升顧客的服務(wù)滿意度

股份制中小銀行的發(fā)展必須依靠顧客，樹立以必“以客戶為中心”的服務(wù)理念，我不同的客戶提供不同的服務(wù)，量身打造其所需，保持有效顧客對銀行的忠誠度。此外，要定期對重要顧客進(jìn)行回訪，讓他們提出服務(wù)或產(chǎn)品存在的問題，進(jìn)行積極改善，提高顧客的滿意度。

4.建立專項營銷服務(wù)團(tuán)隊，合理宣傳重要產(chǎn)品

為了更好地對客戶進(jìn)行專業(yè)化、個性化服務(wù)，加大產(chǎn)品的宣傳力度，股份制中小銀行可以推行任務(wù)型宣傳團(tuán)隊，成立大客戶服務(wù)團(tuán)隊，分別負(fù)責(zé)房多個板塊及多個區(qū)域，為客戶提供全面服務(wù)。

四、結(jié)論

通過長時間的發(fā)展，股份制中小銀行不僅面臨著國內(nèi)大型銀行的沖擊，還受到國外銀行進(jìn)入中國后帶來的多重套站，股份制中小銀行必須重視在自身發(fā)展的同時打造屬于自己的品牌，充分發(fā)揮出自身的優(yōu)勢，積極進(jìn)行創(chuàng)新性工作，才能保證股份制中小銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展。（作者單位：重慶郵電大學(xué)）

參考文獻(xiàn)

[1]柳青艷.拓展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的若干思考[J].生產(chǎn)力研究.2007（13）；

[2]楊琰.淺論我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展[J].江蘇經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報.2008（01）；

篇(2)

[關(guān)鍵詞]中小銀行；金融監(jiān)管；市場定位；股權(quán)結(jié)構(gòu)

[中圖分類號]F832 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A [文章編號]1005-6432（2013）38-0103-02

1研究背景及意義

中小銀行是我國金融體系的重要組成部分，在促進(jìn)金融市場競爭，推動地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)，尤其是推進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展等方面都起到了積極的作用。同時，隨著我國金融市場的逐步開放和外資銀行的全面進(jìn)入，我國中小銀行生存空間日益狹小，自身存在的問題也逐步暴露，這將進(jìn)一步阻礙中小銀行的發(fā)展，并對我國的金融體系的穩(wěn)定和健康發(fā)展產(chǎn)生不利影響。因此，切實(shí)有效解決中小銀行發(fā)展中存在的問題，并提出解決對策，具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。

2我國中小銀行發(fā)展中存在的問題

2.1外部政策環(huán)境的問題

中小銀行的存在與發(fā)展離不開外界經(jīng)濟(jì)政策的大環(huán)境，隨著改革開放的不斷深入，我國金融環(huán)境日趨寬松，給中小銀行帶來發(fā)展機(jī)遇的同時，也由于政策環(huán)境的限制，掣肘著我國中小銀行的快速發(fā)展。

2.1.1市場準(zhǔn)入壁壘的存在

在金融市場化逐步發(fā)展的當(dāng)下，中小銀行的地位逐步得到認(rèn)可，積極作用日漸顯現(xiàn)，但是目前民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域還面臨著諸多障礙，如“準(zhǔn)入門檻”較高，持股比例受到限制，金融業(yè)務(wù)開展的準(zhǔn)入限制，非銀行類金融產(chǎn)品的準(zhǔn)入限制等等。這些都嚴(yán)重限制了中小銀行參與的積極性。

2.1.2政策上的不扶持阻礙中小銀行的發(fā)展

中小銀行自身經(jīng)營規(guī)模小，交易成本高，抵抗風(fēng)險能力弱，國際上通常對這類型金融機(jī)構(gòu)給予相應(yīng)的政策扶持，但是在從我國現(xiàn)狀來看，中小銀行卻在發(fā)展的過程中缺乏必要的政策依靠，表現(xiàn)在：中小銀行網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置和產(chǎn)品品種設(shè)定范圍狹窄；中小銀行無法參與國債買賣、證券投資等業(yè)務(wù)，絕大多數(shù)中小銀行無緣開辦房地產(chǎn)信貸、租賃等業(yè)務(wù)；中小銀行調(diào)劑資金余缺沒有如再貸款、再貼現(xiàn)以及利率浮動權(quán)限等的市場和手段；中小銀行也難以通過資產(chǎn)剝離或者重組的方式化解不良債權(quán)。這些都使原本規(guī)模小、成本高、缺乏競爭的中小銀行的無力維持，嚴(yán)重影響中小銀行的穩(wěn)定和長足發(fā)展。

2.1.3無差別的金融監(jiān)管體制

當(dāng)前的金融監(jiān)管體制主要是針對大型國有商業(yè)銀行等大規(guī)模的金融機(jī)構(gòu)而設(shè)置的，而在資本的規(guī)模、資本的補(bǔ)充渠道、業(yè)務(wù)的服務(wù)對象、應(yīng)對風(fēng)險的能力及員工的基本素質(zhì)等諸多方面，中小銀行與大型銀行之間都存在著很大差距，用要求大銀行的標(biāo)準(zhǔn)來要求中小銀行，不僅不能夠適應(yīng)蓬勃發(fā)展、靈活自由的中小銀行的需要，反而還會阻礙其創(chuàng)新和發(fā)展，影響金融體制的推進(jìn)和完善。

2.2中小銀行自身的問題

2.2.1市場定位不清晰

我國的中小銀行普遍沒有對自身的實(shí)力和當(dāng)前的金融環(huán)境進(jìn)行科學(xué)有效的分析，沒有根據(jù)自身的特點(diǎn)形成特色服務(wù)，沒有找準(zhǔn)市場定位，而是采取盲目跟隨大型國有銀行的策略，完全照搬國有銀行的經(jīng)營模式，導(dǎo)致產(chǎn)品和服務(wù)的同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，但同時又與大銀行在資金規(guī)模、技術(shù)實(shí)力、覆蓋范圍等方面存在著諸多差距，使得其無力抗衡，導(dǎo)致中小銀行的生存空間進(jìn)一步縮小，發(fā)展前景不容樂觀。

2.2.2股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理

我國當(dāng)前的中小銀行的建立是依據(jù)股份公司制度來創(chuàng)建的，但不可否認(rèn)的是，國有資產(chǎn)依然是中小銀行的絕對大股東，因此，中小銀行勢必受到政府的干預(yù)和影響。同時在實(shí)際運(yùn)作中常出現(xiàn)治理結(jié)構(gòu)不合理，股東大會和董事會形同虛設(shè)，權(quán)利和義務(wù)不能明確劃分，股東和所屬職工的利益不能得到有效保護(hù)。管理工作中，法人治理機(jī)構(gòu)并不健全，上級部門對下級部門不能實(shí)施有效監(jiān)控。或者出現(xiàn)理事長超越權(quán)限，對業(yè)務(wù)進(jìn)行不恰當(dāng)?shù)母深A(yù)，導(dǎo)致大量貸款集中于相關(guān)企業(yè)，金融機(jī)構(gòu)就變成某企業(yè)對外融資的主要渠道，被迫與該企業(yè)共同存亡。注重業(yè)務(wù)擴(kuò)張，缺乏有效的風(fēng)險防范措施，不能嚴(yán)格按照規(guī)章制度來實(shí)行，導(dǎo)致違規(guī)和壞賬的出現(xiàn)。

3促進(jìn)中小銀行發(fā)展的改革之路

3.1基于外部政策環(huán)境的改革

3.1.1放寬市場準(zhǔn)入限制

一方面，政府要明晰中小銀行有關(guān)發(fā)起人的規(guī)定和相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，適當(dāng)降低中小銀行市場準(zhǔn)入的門檻，可考慮適當(dāng)提高民營企業(yè)法人以及自然人在村鎮(zhèn)一級銀行的持股比例，擴(kuò)大村鎮(zhèn)一級銀行發(fā)起人的具體范圍。建議盡快進(jìn)行建立社區(qū)的銀行試點(diǎn)，政策上應(yīng)允許資金實(shí)力較強(qiáng)、能夠持續(xù)合規(guī)經(jīng)營的民營企業(yè)作為社區(qū)的銀行發(fā)起人。放寬中小銀行法人最低出資比例的限制等，并有效規(guī)范銀行與政府之間的關(guān)系。與此同時，還應(yīng)規(guī)范中小銀行若經(jīng)營失敗的合理退出機(jī)制。另一方面，要允許設(shè)立新的地區(qū)性中小銀行，用以填補(bǔ)大銀行在金融領(lǐng)域中留下的空白，使更多中小銀行能夠得到發(fā)展。

3.1.2政府給予必要的政策扶持

為推動中小銀行生存能力的提高和增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展的動力，政府應(yīng)當(dāng)針對業(yè)務(wù)范圍、利率、調(diào)控層面等方面給予適度的政策扶持。優(yōu)先推進(jìn)利率市場化改革，適當(dāng)放寬中小銀行存貸款利率的可浮動幅度，讓中小銀行實(shí)行較為靈活的利率政策，繳存的存款準(zhǔn)備金比率也可適當(dāng)下調(diào)，增加中小銀行的資本實(shí)力；放開中小銀行在機(jī)構(gòu)設(shè)置上的區(qū)域限制，擴(kuò)大其生存空間；放開住房公積金、保險公司資本保證金等存款的準(zhǔn)入資格限制；逐步放寬基金和非銀行類金融產(chǎn)品等中間業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入限制；鼓勵符合條件的中小銀行參股保險、信托等非銀行金融機(jī)構(gòu)；鼓勵條件符合且資質(zhì)優(yōu)良的城市商業(yè)銀行加快進(jìn)行區(qū)域化布局，并盡可能建立起功能完善、布局合理的經(jīng)營圈；鼓勵中小銀行兼并重組，促進(jìn)中小銀行積極健康發(fā)展。通過這一系列的政策扶持，可以進(jìn)一步增強(qiáng)我國中小銀行的經(jīng)營管理水平和抵御風(fēng)險能力。

3.1.3金融監(jiān)管的差別化

政府可以實(shí)行有差別的監(jiān)管政策。可以按照不同銀行的資本規(guī)模、服務(wù)對象、資本渠道、應(yīng)對風(fēng)險的能力來分別制定監(jiān)管政策和具體措施，而不搞一刀切，使得中小銀行有別于大型國有銀行，可以靈活開展行之有效的金融活動，既有效的防范和化解了可能存在的風(fēng)險，又推動了中小銀行的發(fā)展壯大。

3.2基于中小銀行自身的改革

3.2.1明確市場定位

中小銀行由于自身的差異性和服務(wù)對象的多層次性，決定了其在經(jīng)營上的多樣性，因此要找準(zhǔn)自身金融服務(wù)的方向。在有效分析所處金融環(huán)境和自身基本實(shí)力的基礎(chǔ)上，對市場進(jìn)行科學(xué)有效的細(xì)分并發(fā)展優(yōu)勢項目。可以增加新的業(yè)務(wù)品種，拓展中間業(yè)務(wù)；有效利用自身經(jīng)營靈活的特點(diǎn)，賦予傳統(tǒng)業(yè)務(wù)新的服務(wù)；利用自身所有的零售業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，可以發(fā)展個人信貸、居民消費(fèi)這一領(lǐng)域。

3.2.2完善股權(quán)結(jié)構(gòu)

中小銀行要盡力依照現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展和現(xiàn)代金融企業(yè)制度建設(shè)和的要求，逐步完善股東大會、監(jiān)事會、董事會這“三駕馬車”，使其能形成合理的內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，以確保董事會可以忠實(shí)地履行股東委托責(zé)任，更好地行使其決策職能，并確保監(jiān)事會能夠獨(dú)立地對董事會和經(jīng)理人員實(shí)施監(jiān)督和約束，以明確權(quán)責(zé)關(guān)系，促進(jìn)中小銀行中資本的保值和增值。

總之，中小企業(yè)要想取得長足的進(jìn)步和發(fā)展，一方面要推動政策的不斷改革和完善，另一方面也要勇于面對自身的不足，采取行之有效的方案，最終走出一條高品質(zhì)的特色發(fā)展之路。

參考文獻(xiàn)：

篇(3)

中小企業(yè)對國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展有重要作用，但卻面臨著融資問題沒有得到很好的解決。我國中小企業(yè)的數(shù)量占據(jù)了企業(yè)總數(shù)量99%以上，中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)增長的促進(jìn)，科技創(chuàng)新的推動以及就業(yè)崗位的創(chuàng)造方面有不可替代的作用，是實(shí)現(xiàn)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展，社會穩(wěn)定發(fā)展的關(guān)鍵力量。國家80%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)，65%的專利發(fā)明，60%的生產(chǎn)總值，50%的稅款就充分說明中小企業(yè)對國家的貢獻(xiàn)。但是中小企業(yè)卻一直面臨著融資問題，融資難阻礙中小企業(yè)健康發(fā)展，中小企業(yè)資金需要得不到滿足，已經(jīng)影響了中小企業(yè)規(guī)模的壯大，影響其發(fā)揮應(yīng)有的最大作用。中小企業(yè)由于自身原因及外部環(huán)境的原因，導(dǎo)致融資可獲得上障礙重重。中小銀行的發(fā)展有助于中小企業(yè)融資的獲得。銀行一直是企業(yè)融資的主要外部來源，特別是在中國特殊的國情下，銀行信貸更是中小企業(yè)融資不可或缺的成本優(yōu)勢依然成為中小銀行發(fā)展與中小企業(yè)融資幫助的主要因素，包括信息獲得成本，信息傳遞的成本，監(jiān)督中小企業(yè)的成本，成本等;中小銀行在地緣上具有草根優(yōu)勢;與大銀行相比具有服務(wù)優(yōu)勢，小銀行結(jié)構(gòu)簡單，在貸款事前事中事后方面管理都有優(yōu)勢;中小銀行與中小企業(yè)聯(lián)系密切且順應(yīng)各自發(fā)展，中小銀行和中小企業(yè)的合作具有體制上的優(yōu)勢。從中小企業(yè)方面來講，由于自身因素，選擇中小企業(yè)進(jìn)行融資更是理性的選擇。因此，中小銀行的發(fā)展更能為中小企業(yè)帶來更多融資所需資金。中小企業(yè)融資面臨著種種困難，中小銀行在為中小企業(yè)融資上帶來希望，中小銀行的發(fā)展是否能夠更好的解決中小企業(yè)融資問題的研究就變得更有理論和現(xiàn)實(shí)意義。文章接下來安排如下:第二部分對中小銀行和中小企業(yè)的研究進(jìn)行文獻(xiàn)梳理;第三部分介紹中小企業(yè)和中小銀行發(fā)展現(xiàn)狀;第四部分研究中小銀行對中小企業(yè)提供融資服務(wù)的優(yōu)劣勢;第五部分對中小銀行更好為中小企業(yè)融資提供服務(wù)提出的建議;第六部分是總結(jié)與展望。

二、文獻(xiàn)綜述

國內(nèi)外文獻(xiàn)對中小銀行與中小企業(yè)融資進(jìn)行了大量的研究，本部分就對中小銀行與中小企業(yè)融資研究進(jìn)行梳理。有部分國外研究從銀行規(guī)模闡述中小銀行對中小企業(yè)融資具有的優(yōu)勢，認(rèn)為中小銀行擁有的中小企業(yè)結(jié)算賬戶不多，集中度很高，可以獲取詳細(xì)的中小企業(yè)信息，具有信息優(yōu)勢(Nakamura，1993);中小銀行與中小企業(yè)關(guān)系長久且專一，這種獨(dú)占的關(guān)系能夠更好的為中小企業(yè)融資提供服務(wù)(Ber-ger，2002;Goldberg，1999);中小銀行扁平化的組織結(jié)構(gòu)可獲得更多的中小企業(yè)軟信息，在發(fā)放關(guān)系型貸款上具有更大的優(yōu)勢(Udell，Miller，2005);小銀行與中小企業(yè)里任職人員接觸的比較多，這種關(guān)系是大銀行所不具備的，這種接觸對中小企業(yè)的發(fā)展?fàn)顟B(tài)和相關(guān)數(shù)據(jù)獲得具有優(yōu)先優(yōu)勢(Rajian，1998;Degryse，2000);與大銀行相比，中小銀行獲取中小企業(yè)財務(wù)數(shù)據(jù)需要各種途徑和關(guān)系來進(jìn)行發(fā)放貸款的決策(Cole，1999);有學(xué)者對歐洲地區(qū)銀行進(jìn)行研究，得出銀行業(yè)競爭越大，銀行規(guī)模越小，越能夠與中小企業(yè)建立更多的合作(Simon，2005)。對于國內(nèi)的研究，部分認(rèn)為中小企業(yè)經(jīng)營透明度不高，信息公開性差，大銀行具有信息獲得和傳遞成本，小銀行在信息成本上具有很大優(yōu)勢(林毅夫，李永軍，2012)，也有研究得出，中小銀行服務(wù)可以避免信息不對稱問題(汪正宏、梅春，2009);部分用理論建模對中小銀行對中小企業(yè)融資進(jìn)行研究，發(fā)現(xiàn)中小銀行的信息優(yōu)勢、數(shù)量等與中小企業(yè)融資總額成正相關(guān)，在建模衡量信息成本和成本上，中小銀行具有優(yōu)勢(李志赟，張捷，2002);在中小銀行對中小企業(yè)融資作用研究中，通過建立計量模型證明中小銀行對中小企業(yè)融資有促進(jìn)作用(程惠霞，2004);通過實(shí)證數(shù)據(jù)證明中小銀行傾向向小企業(yè)發(fā)放貸款(秦捷，鐘田麗，2011);中小銀行對中小企業(yè)融資貢獻(xiàn)性及必要性，從短期來說能夠得到一定的體現(xiàn)(楊帆，2010);另外還有研究得出，小銀行對中小企業(yè)融資滲透面上更深入(趙光君，2002);中小銀行市場占有上升可以幫助中小企業(yè)生成(雷震等，2010)。綜上所述，已有文獻(xiàn)從銀行規(guī)模、小銀行優(yōu)勢、成本優(yōu)勢等方面對中小銀行對中小企業(yè)融資進(jìn)行研究，多方面說明中小銀行發(fā)展可以增加中小企業(yè)融資可獲得性，但是我國環(huán)境已經(jīng)發(fā)生了變化，特別是大數(shù)據(jù)、云計算等的應(yīng)用，中小銀行依然得到進(jìn)一步的發(fā)展，中小企業(yè)也面臨新的融資問題，因此需要對中小銀行與中小企業(yè)融資可獲得性進(jìn)行進(jìn)一步的研究。

三、中小銀行與中小企業(yè)融資發(fā)展現(xiàn)狀

本部分分別對中小銀行發(fā)展現(xiàn)狀和中小企業(yè)融資發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行研究。

(一)中小銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

對中小銀行的定義并沒有一個固定概念，如美國，按照資產(chǎn)的多少和員工的數(shù)量進(jìn)行劃分，將資產(chǎn)在10億美元以下，員工數(shù)量在200以下的銀行稱為中小銀行;日韓要求銀行工作人員300人以下;德國則要求500人以下。我國對銀行規(guī)模的認(rèn)定從資產(chǎn)總額考慮，大銀行包括工農(nóng)中建(即中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行)和政策性銀行(國家開發(fā)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國進(jìn)出口銀行);小銀行包括村鎮(zhèn)銀行、城市商業(yè)銀、農(nóng)村信用社等比大銀行規(guī)模資金都小的銀行;中型銀行包括交通銀行、招商銀行、興業(yè)銀行等13家股份制銀行。我國目前已經(jīng)形成了，以中國人民銀行為央行，銀監(jiān)會和個協(xié)會調(diào)控監(jiān)管、5大國有商業(yè)銀行、股份制銀行有13家、212家農(nóng)村商業(yè)銀行、3家政策性銀行、城市商業(yè)銀行有144家以及其他3424家各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)組成的銀行機(jī)構(gòu)與非銀行機(jī)構(gòu)互補(bǔ)的金融體系。2015年3月，社會融資規(guī)模增量達(dá)到11816億元，其中人民幣貸款9920億元;截止到2015年3月，中資中小型人民幣信貸收支達(dá)到662347.81億元。中國銀監(jiān)會2015年一季度統(tǒng)計結(jié)果是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)境內(nèi)外本外幣資產(chǎn)同比增加12.07%。其中，中小型商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額達(dá)104.6萬億元，占比58.5%。中小商業(yè)銀行資產(chǎn)總額在持續(xù)的上升，資產(chǎn)比重也在上漲，利潤占銀行業(yè)總利潤比重顯著提高，維持了很好的利潤間和資產(chǎn)擴(kuò)張之間的平衡;中小銀行的法人機(jī)構(gòu)增速在快速提升，中小銀行治理進(jìn)入了轉(zhuǎn)型期，制度的建立，環(huán)境的改善等都有利于中小銀行的進(jìn)一步發(fā)展，風(fēng)險把控能力顯著增強(qiáng)，對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸支持能力顯著增強(qiáng)。

(二)中小企業(yè)融資的現(xiàn)狀

根據(jù)《中國制造2025》顯示，在所有企業(yè)中，中小微企業(yè)占99.7%，國內(nèi)生產(chǎn)總值的60%是中小企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)價值;從稅收方面看，占國家稅收總額的50%，提供了80%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位。從就業(yè)方面看，80%以上國企下崗失業(yè)人員和大量農(nóng)民工就業(yè)或再就業(yè)于中小企業(yè);另外，創(chuàng)新研發(fā)方面，中小企業(yè)完成65%的發(fā)明專利、75%以上的新產(chǎn)品開發(fā)。中小企業(yè)具有經(jīng)營權(quán)集中、組織形式簡單，生產(chǎn)多樣化、環(huán)境對其影響力大，生命周期較短、應(yīng)變能力強(qiáng)的經(jīng)特點(diǎn);中小企業(yè)資金需求額度小、期限短，需求緊迫、頻率高的資金需求特點(diǎn)。中小企業(yè)融資可獲得性優(yōu)勢不明。中小企業(yè)融資面臨融資問題的原因主要有商業(yè)銀行、中小企業(yè)自身以及社會經(jīng)濟(jì)大環(huán)境等幾個方面。從中小企業(yè)主要外源性融資的商業(yè)銀行來說，商業(yè)銀行對中小企業(yè)的風(fēng)險控制體系和服務(wù)的流程還是不夠完善;在對創(chuàng)新適應(yīng)中小企業(yè)融資產(chǎn)品和工具方面，商業(yè)銀行在現(xiàn)有條件下可提供的業(yè)務(wù)種類有限。從中小企業(yè)自身來說，規(guī)模小、風(fēng)險抵御力小、持續(xù)經(jīng)營獲利能力弱;企業(yè)制度不健全，管理不正規(guī)，信息不夠透明;可用抵押物少且缺少相應(yīng)有用的擔(dān)保條件;在沒有健全信用監(jiān)管體系下，中小企業(yè)的資信等級較低。從社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境來說，國家目前針對中小企業(yè)貸款的相關(guān)法律法規(guī)政策文件不健全，擔(dān)保機(jī)制上沒能突破現(xiàn)有的局限性，信用體系仍然很欠缺，需要政府、銀行等多方面共同努力。

四、中小銀行對中小企業(yè)融資優(yōu)劣勢分析

中小銀行對中小企業(yè)融資具有突出的優(yōu)勢。中小銀行在對中小企業(yè)提供融資服務(wù)時，具有特定地域優(yōu)勢，中小銀行對自己的客戶資信和經(jīng)營情況及特點(diǎn)較了解，能提供針對中小企業(yè)需要的個性化服務(wù);中小銀行子在獲得中小企業(yè)信息上具有優(yōu)勢，能夠緩解信息不對稱的問題;中小銀行能夠得到當(dāng)?shù)卣闹С郑谡畵?dān)保下，能夠?yàn)橹行∑髽I(yè)融資提供更多的貸款規(guī)模，更小的貸款利率和更寬松的貸款條件。另外，中小銀行經(jīng)營決策下率高，具有信息獲取和監(jiān)督的成本優(yōu)勢，集中經(jīng)營及經(jīng)營靈活等優(yōu)勢。中小銀行在為中小企業(yè)提供融資上也有一定的不足。在市場定位上，中小銀行的發(fā)展部分已經(jīng)將重心轉(zhuǎn)移到大企業(yè)、大項目上，這是被銀行追求盈利所驅(qū)使的;這一定位轉(zhuǎn)變使得中小企業(yè)在向中小銀行融資時得到何紹甚至得不到貸款。中小銀行資金主要來源于存貸利差及存款額，利率的變動及盈利能力的變動影響中小銀行資金來源穩(wěn)定性。中小銀行在提供服務(wù)產(chǎn)品、服務(wù)手段、服務(wù)配套設(shè)施等都需要改進(jìn)。另外中小銀行員工素質(zhì)整體來說需要更多更高能力的從業(yè)人員，部分中小銀行在風(fēng)險意識上還需要加強(qiáng)，在風(fēng)險把控每個環(huán)節(jié)都需要加強(qiáng)。

五、中小銀行改善服務(wù)的建議

篇(4)

關(guān)鍵詞：社區(qū)銀行 中小銀行 市場地位 風(fēng)險識別

中圖分類號：F830文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B文章編號：1007-4392（2011）07-0044-03

我國作為一個處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型中的發(fā)展中大國，目前在金融服務(wù)領(lǐng)域仍客觀存在著諸如中小企業(yè)融資困難、農(nóng)村市場上缺乏有效的金融供給、普通居民的金融需求尚未被充分滿足等相應(yīng)的問題。因此，研究美國社區(qū)銀行經(jīng)營模式對于完善我國金融體系、構(gòu)建經(jīng)濟(jì)社會和諧發(fā)展有著重要的借鑒作用。

一、美國社區(qū)銀行的概念和形成原因

（一）社區(qū)銀行概念

根據(jù)美國獨(dú)立社區(qū)銀行協(xié)會（ICBA）的定義，凡是資產(chǎn)規(guī)模較小、主要為經(jīng)營區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)和居民家庭服務(wù)的地方性小型商業(yè)銀行都可以稱為社區(qū)銀行。從其定義上可以看出，“社區(qū)”并不是一個嚴(yán)格界定的地理概念，也不是字面簡單理解的位于城市社區(qū)的銀行。它既可以指一個州、一個市或一個縣，也可以指城市或鄉(xiāng)村居民的聚居區(qū)域。社區(qū)銀行提供了從社區(qū)兒童的儲錢罐業(yè)務(wù)到社區(qū)老人的養(yǎng)老金計劃等諸多服務(wù)，使得社區(qū)內(nèi)的中小型企業(yè)和全體居民能夠享受到比較充分便利和成本較低的金融服務(wù)。

（二）社區(qū)銀行形成原因

1. 制度監(jiān)管原因。美國曾是典型的單一銀行制國家，其作為一個聯(lián)邦制國家，各州的獨(dú)立性很大，早期東西部經(jīng)濟(jì)發(fā)展又有很大差距。為了保護(hù)本州信貸資金資源，保護(hù)本州的中小銀行，一些經(jīng)濟(jì)落后的州就通過頒布本州銀行法，禁止或者限制其他州的銀行到本州設(shè)立分行，以達(dá)到保護(hù)本州利益不被侵犯的目的。其結(jié)果之一就是，擁有的商業(yè)銀行比其他工業(yè)化國家多的多，并且在平均規(guī)模上也比其他國家小的多。1994年9月美國國會通過《瑞格-尼爾跨州銀行與分支機(jī)構(gòu)有效性法案》，并經(jīng)總統(tǒng)批準(zhǔn)，允許商業(yè)銀行跨州設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，正式宣告了單一銀行制在美國廢除。但是長期以來，美國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對商業(yè)銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)、經(jīng)營州際銀行業(yè)務(wù)有著諸多的限制，使得眾多的中小銀行得以生存、發(fā)展。

2. 歷史、文化原因。美國的社區(qū)銀行最初是在殖民時代由移民社區(qū)中的商人或農(nóng)民建立起來的。在19世紀(jì)50年代的南北戰(zhàn)爭到20世紀(jì)20年代的中西部開發(fā)的這一時期，社區(qū)銀行發(fā)展迅速，總數(shù)量由3000家急劇增加到3萬家左右。當(dāng)時美國的中西部是以農(nóng)業(yè)為主的社會，社區(qū)銀行在村鎮(zhèn)發(fā)展和社區(qū)居民的金融需求方面提供了重要的作用。甚至在其后的工業(yè)化和城市化的進(jìn)程中，有部分的社區(qū)銀行不斷被大銀行兼并，但是社區(qū)銀行始終是美國銀行業(yè)的重要組成部分。另外，在許多美國人看來，社區(qū)銀行代表著美國獨(dú)立、平等的文化傳統(tǒng)，而總分行制度下的大銀行代表著權(quán)力和等級制度。美國的這種平等獨(dú)立的文化傳統(tǒng)也給社區(qū)銀行提供了生存的土壤。

二、美國社區(qū)銀行經(jīng)營狀況分析

截止2010年底，美國有7000多家社區(qū)銀行（包括商業(yè)銀行、互助儲蓄銀行等），超過50000個網(wǎng)點(diǎn)，其銀行資產(chǎn)在1000萬美元到100億美元之間。其中91%的銀行資產(chǎn)規(guī)模在10億美元以下，34%的銀行資產(chǎn)規(guī)模低于1億美元。美國社區(qū)銀行是中小企業(yè)主要金融服務(wù)的咨詢支持機(jī)構(gòu)，是向中小企業(yè)和農(nóng)場貸款的重要源泉。

美國的社區(qū)銀行遍布各州，與當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)密切相關(guān)。社區(qū)銀行一般由本地人開設(shè)，為本地人服務(wù)，屬于“平民的銀行”。自2007年以來，由美國次貸危機(jī)引發(fā)的全球金融危機(jī)中，美國的中小銀行表現(xiàn)不俗。盡管美國銀行業(yè)的合并和金融危機(jī)的爆發(fā)使得其社區(qū)銀行的數(shù)目在減少，但仍然有新的社區(qū)銀行被批準(zhǔn)設(shè)立。

2009年3月ICBA(美國獨(dú)立社區(qū)銀行協(xié)會)公布的報告顯示，危機(jī)中美國中小銀行市場份額有所擴(kuò)大，57%的中小銀行新客戶增長速度加快，40%的中小銀行貸款發(fā)放量高于往年。大部分中小銀行有能力度過此次危機(jī)，即便有少數(shù)中小銀行倒閉，也未觸發(fā)類似大銀行倒閉所引發(fā)的系統(tǒng)性風(fēng)險和市場恐慌。因此，有必要對其成功發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行研究和借鑒。

美國的規(guī)模在5億美元以下的銀行在對其中小企業(yè)貸款占有相當(dāng)大一部分。美國的社區(qū)銀行主要是由民營中小企業(yè)控股，主要為當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)服務(wù)，是民營中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)和發(fā)展的重要資金支持者，因此中小企業(yè)和社區(qū)銀行具有天然的合作關(guān)系。

在美國這樣比較成熟的市場經(jīng)濟(jì)條件下，一個產(chǎn)權(quán)治理機(jī)制規(guī)范的社區(qū)銀行在服務(wù)中小企業(yè)和社區(qū)居民目標(biāo)市場中，較之其他大銀行具有更大的競爭力和服務(wù)效率。美國中小銀行在激烈的市場競爭中選擇了差異化的市場定位和發(fā)展方向，并通過優(yōu)勝劣汰，使各種發(fā)展方向下最具競爭力的個體得以生存，從而形成了層次分明、富有活力的中小銀行體系。

1. 差異化的客戶定位。社區(qū)銀行將當(dāng)?shù)丶彝ァ⒅行∑髽I(yè)和農(nóng)戶視為主要的服務(wù)對象。大中銀行則主要面向高中端企業(yè)客戶。這種差異化的市場定位為社區(qū)銀行帶來了集中經(jīng)營的優(yōu)勢。將優(yōu)先的資源集中在中小企業(yè)和社區(qū)居民客戶，能夠克服自身規(guī)模小的缺陷，通過以專補(bǔ)缺、以小補(bǔ)大、以質(zhì)取勝的集中專營方式，深化產(chǎn)品線的寬度和深度，更細(xì)致的、有針對性地滿足目標(biāo)客戶群的各種需要，在此過程中逐步培育和積累自己的獨(dú)特能力或核心競爭力。

2. 無可比擬的人緣地緣優(yōu)勢。社區(qū)銀行是當(dāng)?shù)赝辽灵L的“草根銀行”，它很少向大銀行那樣將當(dāng)?shù)匚盏馁Y金轉(zhuǎn)移用于外地，而是在經(jīng)營區(qū)域內(nèi)“取之于民，用之于民”，因此將比大銀行更能獲得當(dāng)?shù)卣途用竦闹С帧Ａ硗猓捎谏鐓^(qū)銀行的經(jīng)營管理者是當(dāng)?shù)厝耸浚軌蛑鲃优c當(dāng)?shù)乜蛻艚咏虼嗽谂c當(dāng)?shù)乜蛻艚⒑捅３謽I(yè)務(wù)合作關(guān)系方面往往具有更大的優(yōu)勢。這種人緣地緣的優(yōu)勢是社區(qū)銀行的最大的無形資產(chǎn)。

3. 獨(dú)特的風(fēng)險識別能力。社區(qū)銀行和本地區(qū)的中小企業(yè)具有天然的聯(lián)系性，因此社區(qū)銀行有著比大銀行更強(qiáng)的風(fēng)險識別能力，這將使社區(qū)銀行在對中小企業(yè)貸款中獲得更大的安全盈利空間。當(dāng)然，貸款小企業(yè)也有較大的風(fēng)險，這需要政府對社區(qū)銀行進(jìn)行政策傾斜和建立類似美國小企業(yè)管理局的貸款擔(dān)保制度。

三、我國中小銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著我國改革開放的深入，政府對中小銀行扶持力度的加大和居民可支配收入的持續(xù)增長，我國的中小銀行正處于向良好方向發(fā)展的歷史性時期。截止2010年底，我國中小銀行機(jī)構(gòu)包括股份制商業(yè)銀行12家，城市商業(yè)銀行147家，農(nóng)村商業(yè)銀行85家，農(nóng)村合作銀行223家，農(nóng)村信用社2646家。

銀監(jiān)會在2011年5月初公布的《中國銀行業(yè)實(shí)施新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)指導(dǎo)意見》中，對銀行的資本充足率、杠桿率等多項指標(biāo)均提出要求，部分指標(biāo)甚至比巴塞爾協(xié)議Ⅲ更為嚴(yán)格，新標(biāo)準(zhǔn)要求在正常條件下系統(tǒng)重要性銀行和非系統(tǒng)重要性銀行的資本充足率分別不低于11.5%和10.5%。對于多數(shù)中小銀行而言，由于在資產(chǎn)規(guī)模、地域布局、客戶質(zhì)量、風(fēng)險管理等方面與大型商業(yè)銀行相比存在一定劣勢，中小銀行與新資本協(xié)議的要求尚存在相當(dāng)?shù)牟罹唷８鼮椴豢珊鲆暤氖牵覈行°y行的生存發(fā)展環(huán)境也正在發(fā)生深刻的變化，中小銀行不僅面臨國內(nèi)同行的競爭，還要面對國際強(qiáng)手的挑戰(zhàn)。

另外，在利率市場化進(jìn)程中，隨著商業(yè)銀行貸款利率上限的放開，貸款定價能力已經(jīng)成為銀行競爭的重要武器。但由于中小銀行家底薄、信用評級體系落后，無法根據(jù)市場環(huán)境變化為不同客戶進(jìn)行分類，在貸款定價管理上比較僵硬。美國次貸危機(jī)后，金融監(jiān)管部門對銀行的資本約束越來越嚴(yán)格，我國中小銀行面臨更加嚴(yán)峻的局面。

四、我國中小銀行發(fā)展方向

在經(jīng)歷了三十多年的改革開放進(jìn)程后，目前，市場化導(dǎo)向已成為改革方向的最主要力量。借鑒美國社區(qū)銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，我國中小銀行的發(fā)展應(yīng)該滿足區(qū)域經(jīng)濟(jì)、中小企業(yè)、農(nóng)戶和社區(qū)居民的金融服務(wù)需求為重點(diǎn)，努力開拓新的需求，使更多的中小企業(yè)和居民享受到普惠制金融下的金融服務(wù)。

（一）不同發(fā)展水平的區(qū)域經(jīng)濟(jì)促成個性化的金融服務(wù)需求

隨著改革開放的深入，在市場作用力下區(qū)域經(jīng)濟(jì)的分化整合日益顯著，促進(jìn)了地區(qū)經(jīng)濟(jì)圈的形成（如長三角、珠三角和溫州經(jīng)濟(jì)區(qū)），不同區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)差別對本地區(qū)金融服務(wù)提出了新的差異化要求。這種新形勢對銀行業(yè)而言，全國大一統(tǒng)按行政區(qū)域設(shè)置分支機(jī)構(gòu)、實(shí)施統(tǒng)一市場戰(zhàn)略、提供單一無差別服務(wù)已經(jīng)越來越難于適應(yīng)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異化的狀況，如溫州等一些民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的地方，對成立服務(wù)于當(dāng)?shù)孛駹I經(jīng)濟(jì)的社區(qū)銀行的愿望就十分迫切。國外經(jīng)驗(yàn)表明，與當(dāng)?shù)鼐用窠嚯x接觸的社區(qū)銀行不僅能夠比大銀行更好地滿足居民個性化消費(fèi)信貸要求，而且還能進(jìn)一步挖掘和引導(dǎo)社區(qū)居民形成新的消費(fèi)信貸類型。

（二）積極扶持中小企業(yè)發(fā)展，使中小銀行成為小企業(yè)服務(wù)主力軍

中小企業(yè)為我國創(chuàng)造了50%的國家稅收和75%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，支持中小企業(yè)發(fā)展對我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整有著重要的促進(jìn)作用。但中小企業(yè)天生的弱質(zhì)性加上大銀行有“嫌貧愛富”的特點(diǎn)，小企業(yè)在創(chuàng)立初期的發(fā)展困難重重。中小銀行應(yīng)針對中小企業(yè)特點(diǎn)，根據(jù)不同的客戶特征(包括個性偏好、消費(fèi)特征等)，采取不同的產(chǎn)品組合，在服務(wù)收費(fèi)和貸款利率組合之下，為中小企業(yè)提供便利、快捷的小額貸款服務(wù)，并且在服務(wù)過程中，進(jìn)一步加強(qiáng)與中小企業(yè)的交流，完善信息結(jié)構(gòu)。

（三）發(fā)揮與農(nóng)戶接近的人緣地緣優(yōu)勢，支持“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展

我國是農(nóng)業(yè)大國，支持“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)直接關(guān)系著社會主義新農(nóng)村建設(shè)和城鄉(xiāng)一體化戰(zhàn)略的實(shí)施。中小銀行要創(chuàng)新思路，改善支農(nóng)服務(wù)，順應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，采取靈活的信貸經(jīng)營方式，靈活確定“三農(nóng)”貸款的對象、額度和期限，盡量滿足農(nóng)村不同層次客戶的貸款需求。

（四）網(wǎng)上銀行也是未來銀行業(yè)發(fā)展的大勢所趨

網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)改變了以往人們對銀行業(yè)的管理模式和思維觀念認(rèn)識，網(wǎng)上銀行是銀行業(yè)的一次變革與創(chuàng)新。網(wǎng)上銀行具有容易控制成本、實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)以及可以進(jìn)行金融產(chǎn)品交叉銷售的特征，可以快速有效的實(shí)現(xiàn)客戶的需要。發(fā)展網(wǎng)上銀行可以在少增加或者不增加網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置和人員配備的前提下，開發(fā)潛在客戶，擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，從而與大型商業(yè)銀行進(jìn)行有效競爭，打破其壟斷地位，占據(jù)實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展的一席之地。

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篇(5)

【關(guān)鍵詞】銀行業(yè)結(jié)構(gòu)　銀行定價　利率市場化改革

【中圖分類號】F832【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】A【文章編號】1004-6623（2012）08-0072-04

我國利率市場化改革的目標(biāo)是使商業(yè)銀行擁有資金的自主定價權(quán)，使利率如實(shí)反映資金市場的供求狀況，商業(yè)銀行的定價行為對均衡利率的形成有很大影響，而商業(yè)銀行的定價行為又在很大程度上取決于銀行業(yè)結(jié)構(gòu)。在一個完全競爭的資金市場中，銀行不存在超額利潤，資金的定價由市場供求決定，此時形成的利率便是均衡利率；反之，如果貨幣市場上存在壟斷，銀行出于獲取超額利潤的動機(jī)，會抬高貸款定價擴(kuò)大利差或壓低貸款利率搶占市場份額，由此形成的市場利率都不能如實(shí)反映資金供求，達(dá)不到利率市場化改革的效果。因此，銀行業(yè)結(jié)構(gòu)是影響利率市場化改革效果的重要因素之一。

一、我國銀行業(yè)結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀

截至2011年底，我國的銀行業(yè)市場共有3家政策性銀行，5家大型商業(yè)銀行，12家股份制商業(yè)銀行，144家城市商業(yè)銀行，212家農(nóng)村商業(yè)銀行以及數(shù)家其他類型的農(nóng)村合作銀行、外資銀行等，競爭日益激烈。同時，隨著大型商業(yè)銀行股份制改革的圓滿收官，中小商業(yè)銀行改制也平穩(wěn)推進(jìn)，銀行業(yè)的競爭更加全面和深入。

關(guān)于銀行業(yè)的市場份額，我們從四家大型商業(yè)銀行——工行、農(nóng)行、中行和建行的存款比重、貸款比重、資產(chǎn)比重和利潤比重四個指標(biāo)來進(jìn)行判斷。2007-2011年，這四家銀行的各個指標(biāo)都呈現(xiàn)出下降的趨勢，顯示出國有大型商業(yè)銀行的優(yōu)勢地位逐漸下降，其余商業(yè)銀行的競爭力逐漸增強(qiáng)。工行的各項指標(biāo)保持在20％～25％左右，其中資產(chǎn)比重下降程度較多，從2007年的24.2％下降至19.58％，利潤比重從24.37％下降至23.65％；建行各項指標(biāo)保持在16％～20％左右，資產(chǎn)比重下降相對較多，從18.39％下降至16.73％；中行的存款比重和貸款比重略微有提高，存款比重由15.29％上升至15.9％，貸款比重由15.24％上升為16.5％，而利潤比重下降較多，從18.44％下降至14.78％；農(nóng)行在2010年上市，資產(chǎn)比重和利潤比重有所上升，存款比重和貸款比重亦下降，貸款比重由18.61％下降至14.65％。

對銀行業(yè)市場集中率的判斷，我們運(yùn)用CRN指數(shù)和赫芬達(dá)爾（H）指數(shù)的計算來衡量。通過CRN指數(shù)，我們發(fā)現(xiàn)，四家大型銀行的資產(chǎn)總額、存款總額、貸款總額和利潤額在全部銀行業(yè)中均占據(jù)70％左右，說明我國目前的銀行業(yè)仍然是寡頭壟斷的市場結(jié)構(gòu)。但動態(tài)來看，從2007年至2011年，四個指標(biāo)均呈現(xiàn)出下降的趨勢，說明四大商業(yè)銀行的市場份額正不斷縮小，其他商業(yè)銀行不斷發(fā)展壯大。

從資產(chǎn)和利潤兩項指標(biāo)來看，H指數(shù)在2007年至2011年呈現(xiàn)出逐年下降的趨勢，2009年至2011年下降的趨勢較為明顯，表明銀行業(yè)競爭度逐年提高。從更為直觀的N指數(shù)來看，我國目前約有6-7家資產(chǎn)和利潤相近的銀行在市場中擁有較大的占有率和控制率。動態(tài)地觀察N指數(shù)的變化，可以發(fā)現(xiàn)，2007年約有資產(chǎn)額相當(dāng)?shù)你y行6.645家，到2011年有7.746家；2007年約有利潤相當(dāng)?shù)你y行6.224家，到2011年已經(jīng)有6.961家，說明除了四家大型商業(yè)銀行之外，其他的銀行成長較快，競爭力不斷提高，整個銀行業(yè)的競爭度都得到了較大程度的提升。

從上述的分析可以看出，不論是市場份額還是市場集中度，都顯示出我國商業(yè)銀行雖然在競爭程度上有了很大的提高，但依然表現(xiàn)出一定的寡頭壟斷特征。如果將行業(yè)準(zhǔn)人也看作是衡量市場結(jié)構(gòu)的一個指標(biāo)的話，銀行業(yè)的行業(yè)準(zhǔn)入主要體現(xiàn)在政策層面。我國《商業(yè)銀行法》規(guī)定，全國性商業(yè)銀行的注冊資本不得低于20億元人民幣，并且需要一定的經(jīng)營場所和專業(yè)經(jīng)營人員。按照目前的市場情況來看，建立一個中等規(guī)模的銀行，需要投資150億元，電子網(wǎng)絡(luò)建設(shè)等每年還需投資50～80億元，再加上嚴(yán)格的機(jī)構(gòu)審批手續(xù)，大大提高了行業(yè)準(zhǔn)入門檻，限制了行業(yè)內(nèi)的競爭，這也是造成我國銀行業(yè)目前仍是寡頭壟斷的市場結(jié)構(gòu)的原因之一。

二、商業(yè)銀行定價行為的博弈分析

利率市場化改革后，大型商業(yè)銀行的定價行為將對利率市場化改革的成效產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響，本節(jié)運(yùn)用博弈論的方法對大銀行的定價行為進(jìn)行分析。需要說明的是，由于目前我國企業(yè)仍以間接融資方式為主，儲戶和企業(yè)對銀行的議價能力較弱，因此本文假設(shè)利率市場化后單個銀行的定價行為只與行業(yè)內(nèi)其他銀行的行為有關(guān)，不受其他主體行為的影響。

1　模型的基本假定如下：市場中存在兩家大型商業(yè)銀行P1和P2；P1和P2掌握完全信息；P1和P2的目標(biāo)是獲得利潤最大化；利率市場化后兩家銀行擁有對資金的自主定價權(quán)，有兩種策略可供選擇：價格合謀和參與競爭。價格合謀時兩家銀行均能獲得超額利潤，參與市場競爭時只能獲得正常利潤。

2　完全信息靜態(tài)博弈。博弈的戰(zhàn)略表達(dá)式如圖l所示。

在這個博弈中，當(dāng)兩個參與人都選擇價格合謀時，可以同時獲得超額利潤C(jī)；當(dāng)兩者都選擇參與市場競爭時，只能獲得正常利潤A，顯然O2選擇價格合謀，P1選擇進(jìn)行市場競爭時，P2因維持高價損失了市場份額和利潤，獲得了O，P1由于降低了價格獲得了更多的市場份額，獲得了利潤B，可見A

從上述完全信息的靜態(tài)博弈模型中，我們得出在具有寡頭壟斷特征的銀行業(yè)結(jié)構(gòu)中，利率市場化改革后，大型銀行間為保持超額利潤在定價時將選擇價格合謀。

三、價格合謀對利率市場化成效的影響

通過上述的分析，在我國當(dāng)前的銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)下，利率市場化改革后銀行獲得了資金的自主定價權(quán)，將通過形成價格合謀來控制利率，獲取超額利潤。圖2顯示的是大型商業(yè)銀行價格合謀對貸款數(shù)量和利率的影響。Ls和Ld分別是幾家價格合謀銀行面臨的貸款供給曲線和需求曲線，在完全競爭的市場情況下，均衡點(diǎn)E所對應(yīng)的Qe和re分別是均衡貸款數(shù)量和均衡利率，但由于大銀行間形成了價格合謀，它們以獲取壟斷利潤為目標(biāo)，按照邊際成本等于邊際收益的原則，在Ls和MR的交點(diǎn)O點(diǎn)決定貸款的數(shù)量和利率，因而貸款數(shù)量和利率分別為QO和rO，從圖中顯然可以看出，QOre。

從圖2可以看出，當(dāng)大銀行間形成價格合謀時，為了追求超額利潤，將貸款利率定在高于均衡利率的水平，并壓縮貸款數(shù)量，將從不同方面損害其他銀行和借款人的利益，并對利率市場化改革的成效產(chǎn)生沖擊，具體表現(xiàn)在以下幾個方面：

1　利率不能如實(shí)反映資金市場的供求狀況。大銀行的價格合謀行為將利率定于高于均衡利率的水平上，利率不僅沒有起到如實(shí)反映資金供求狀況，合理配置資源的作用，反而成為大銀行獲取超額利潤的手段，貨幣當(dāng)局將無法對市場資金狀況作出準(zhǔn)確判斷，不利于政策出臺。

2　信貸總量減少。根據(jù)麥金農(nóng)和肖的金融自由化理論，實(shí)際利率的提高帶來居民儲蓄的提高，從而增加商業(yè)銀行的可貸資金，最后提高投資，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。但在大銀行有價格合謀的情況下，上述傳導(dǎo)機(jī)制將不可能實(shí)現(xiàn)。因?yàn)殂y行提供的信貸總量低于完全競爭時的信貸總量，即使利率提高后居民儲蓄隨之提高，增加了商業(yè)銀行的可貸資金，但由于銀行惜貸，故而不能完全轉(zhuǎn)化為貸款。

3　損害中小銀行的利益，加大金融風(fēng)險。大銀行為了擴(kuò)大或保持市場份額，如果同時將存款利率也定在較高的水平，將嚴(yán)重?fù)p害中小銀行的利益。中小銀行為了維持自身市場份額和利潤水平，也不得不抬高存款利率，支付高昂的存款成本，并投資高風(fēng)險的金融產(chǎn)品，大大增加了中小銀行的經(jīng)營風(fēng)險。同時，銀行會將高昂的存款成本轉(zhuǎn)嫁至借款人，可能導(dǎo)致企業(yè)的道德風(fēng)險，投資于高風(fēng)險行業(yè)，造成銀行資產(chǎn)質(zhì)量下降，加大了整個宏觀經(jīng)濟(jì)的金融風(fēng)險。

4　降低銀行效率，不利于資金合理配置。在具有寡頭壟斷特征的銀行業(yè)結(jié)構(gòu)中，大銀行只要通過將貸款利率定于較高的水平，擴(kuò)大利差便能獲得超額利潤，從而失去了改善業(yè)務(wù)經(jīng)營管理的動力，降低了銀行的運(yùn)行效率；另一方面，大銀行提供的信貸總量低于需求量，居民儲蓄不能完全轉(zhuǎn)化為投資，造成部分資金滯留在銀行內(nèi)部，不利于資金的合理配置。

5　不利于宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長。較高的貸款利率，不僅會抑制企業(yè)的資金需求，還將通過貨幣市場影響其他商品的價格，造成物價水平的不穩(wěn)定；再加上貸款總量的下降，造成經(jīng)濟(jì)中的資金供給不足，不能滿足經(jīng)濟(jì)增長的需要，不利于經(jīng)濟(jì)增長。

四、相關(guān)建議

首先，加強(qiáng)相關(guān)部門的監(jiān)管力度。監(jiān)管機(jī)構(gòu)的態(tài)度是大銀行間能否形成價格合謀的重要因素之一，在上述的完全信息靜態(tài)博弈中，如果監(jiān)管機(jī)構(gòu)出臺對價格合謀的懲罰措施，使得銀行價格合謀所獲得的收益小于參與競爭所獲得的收益，則價格合謀可能就無法達(dá)成。監(jiān)管機(jī)構(gòu)可在事前或事后采取措施，事前的措施如對貸款利率設(shè)定最高限，事后的措施如對壟斷行為進(jìn)行懲罰等，都是對壟斷行為設(shè)置成本障礙，防止資金市場的壟斷。

篇(6)

1中國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的競爭趨勢

在金融網(wǎng)絡(luò)化、電子化、全球化和一體化的趨勢下，目前中國本土銀行市場上的競爭呈現(xiàn)了兩個新動向：（1）加入WTO以后，隨著中國金融市場的不斷開放，銀行業(yè)的競爭從原有的四大國有商業(yè)銀行“寡頭壟斷”的競爭勢態(tài)演變?yōu)閲猩虡I(yè)銀行、股份制中小銀行和外資銀行共同參與的“多極”競爭勢態(tài)；（2）國內(nèi)外的參與者無一例外地瞄準(zhǔn)了“網(wǎng)絡(luò)銀行”這個新興市場，因此可以預(yù)測網(wǎng)絡(luò)銀行將成為今后銀行業(yè)的競爭焦點(diǎn)。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的全新經(jīng)濟(jì)形態(tài)和我國特殊的競爭形勢下，重新審視銀行業(yè)生存和競爭的行業(yè)環(huán)境，才能為銀行業(yè)的戰(zhàn)略分析提供一個切入點(diǎn)和基本框架。“波特五要素理論”從行業(yè)的進(jìn)入威脅、現(xiàn)有的競爭對手的競爭、賣方的討價還價能力、買方的討價還價能力以及替代威脅五個要素出發(fā)，分析行業(yè)的現(xiàn)狀和未來趨勢，仍不啻為一個很好的工具。

1.1進(jìn)入者的威脅將加大在2001年，中國銀行市場的總額達(dá)到1.9萬億美元，并在過去5年中，以每年約15%的年均綜合增長率擴(kuò)張，銀行資產(chǎn)相等于國內(nèi)生產(chǎn)總值（CDP）的160%以上。中國銀行市場的持續(xù)增長和長遠(yuǎn)潛力引起了全球的矚目，必將使它成為國內(nèi)外銀行業(yè)積極爭奪競爭的主要戰(zhàn)場。但在金融市場的不斷開放，網(wǎng)絡(luò)銀行蓬勃發(fā)展的趨勢下，原有的國有商業(yè)銀行將面臨著進(jìn)入者強(qiáng)大的威脅。（1）網(wǎng)絡(luò)銀行降低了行業(yè)技術(shù)壁壘和資金壁壘，打破了傳統(tǒng)銀行借助資金、技術(shù)和網(wǎng)點(diǎn)等優(yōu)勢實(shí)現(xiàn)壟斷的局面。（2）網(wǎng)絡(luò)銀行是外資銀行“進(jìn)攻”中國市場的有力武器。隨著加入WTO的一系列金融市場開放承諾的兌現(xiàn)，外資銀行參與本土競爭的業(yè)務(wù)壁壘和政策壁壘漸漸消失了。（3）網(wǎng)絡(luò)銀行競爭優(yōu)勢和全新的經(jīng)營理念及模式，給新進(jìn)入者帶來強(qiáng)大的生命力和活力，是其迅速生存、發(fā)展和壯大的根本原因。

不難想像，今后將有更多的參與者參與中國的銀行業(yè)競爭。事實(shí)上，2002年8月28日香港東亞銀行電子網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)中國版正式啟動，就拉開了外資銀行出擊中國內(nèi)地網(wǎng)上銀行的序幕。2002年11月6日渣打銀行宣布已獲準(zhǔn)在中國內(nèi)地推出互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)，在華歷史久遠(yuǎn)的花旗銀行早于2001年已經(jīng)向央行備案，申請開展“個人網(wǎng)上銀行”業(yè)務(wù)，匯豐銀行作為第一家購買中國國內(nèi)銀行股份的海外商業(yè)銀行，已在合作聯(lián)盟的戰(zhàn)略部署上邁出了第一步，此前也已經(jīng)向央行遞交了上述申請。外資銀行積極推進(jìn)其在華的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，爭奪中國內(nèi)地市場的種種舉措已經(jīng)預(yù)示了今后中國銀行業(yè)更加激烈的競爭。

1.2現(xiàn)有銀行之間的競爭加劇在電子商務(wù)迅速發(fā)展強(qiáng)烈要求的外在推動和傳統(tǒng)銀行競爭中“存在和發(fā)展的本能需求”內(nèi)在的激勵下，我國的各個銀行也意識到了網(wǎng)絡(luò)銀行時代的到來，因此“積極開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，爭奪網(wǎng)上銀行市場”成了目前中國市場上銀行間競爭的焦點(diǎn)，目前有三股主要的競爭勢力。

1.2.1股份制中小銀行（交通銀行、招商銀行等10個股份制銀行）招商銀行在新興的股份制中小銀行中可謂一枝獨(dú)秀，率先在全國開展了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，不但實(shí)現(xiàn)了立足而且一直保持著中國本土網(wǎng)絡(luò)銀行領(lǐng)域領(lǐng)頭雁的地位。到2001年1月，在B2C方面約有20多萬個客戶，共完成交易金額366萬元；B2B方面，網(wǎng)上企業(yè)銀行安裝數(shù)為1.6萬戶，交易金額6789億元，交易筆數(shù)48萬多筆45%的對私業(yè)務(wù)和15%的對公結(jié)算業(yè)務(wù)已經(jīng)成為非柜臺業(yè)務(wù)；95%以上的國內(nèi)電子商務(wù)網(wǎng)站都采用了它的“一網(wǎng)通”為支付工具。

我國的中小股份制銀行主要優(yōu)勢是體制先進(jìn)，經(jīng)營理念科學(xué)，資產(chǎn)質(zhì)量和盈利能力均高于四大國有銀行，機(jī)構(gòu)靈活，業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型快，金融服務(wù)效率和市場靈敏度高，更善于創(chuàng)新和快速對市場做出反應(yīng)。另外，中小商業(yè)銀行成立較晚，起點(diǎn)較高，計算機(jī)及其他電子設(shè)備較為先進(jìn)，大多具有較好的電子化技術(shù)基礎(chǔ)和人員基礎(chǔ)，因此適合開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。

中小股份制銀行的弱點(diǎn)往往是資本實(shí)力弱，經(jīng)營規(guī)模小，抵抗風(fēng)險能力弱，資金技術(shù)實(shí)力不足，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)欠缺，在品牌、聲譽(yù)和公共關(guān)系等方面不及國有獨(dú)資商業(yè)銀行及各大外資銀行。

但網(wǎng)絡(luò)時代銀行業(yè)的競爭秘訣不再是大吃小，而是快勝慢，網(wǎng)絡(luò)為中小銀行同大銀行一決高下創(chuàng)造了條件。中小商業(yè)銀行應(yīng)該抓住這個契機(jī)，從批準(zhǔn)市場著手，提供個性化的、專業(yè)化的品牌服務(wù)，在大銀行尚未涉足的領(lǐng)域積極開拓，才能在劇烈的競爭中求得生存、發(fā)展和壯大。

1.2.2國有商業(yè)銀行1999年以來，四大國有商業(yè)銀行緊隨招商銀行之后，逐步涉足網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，真正拉開了中國網(wǎng)上銀行市場的競爭序幕。

中國銀行于1999年6月正式了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，提供了證券交易結(jié)合的“銀證快車”服務(wù)和面向個人銀行的“支付網(wǎng)上行”，并很好的將長城卡系列的一千多萬用戶結(jié)合起來，同時也成為國內(nèi)對公服務(wù)最豐富的網(wǎng)絡(luò)銀行。

中國建設(shè)銀行1999年8月開始正式開發(fā)，從網(wǎng)絡(luò)客戶群的培養(yǎng)和整體經(jīng)營成本的降低出發(fā)，實(shí)施了營業(yè)初期目標(biāo)市場定位于私人客戶的業(yè)務(wù)發(fā)展策略。已開通的業(yè)務(wù)功能有：公共信息查詢、賬務(wù)查詢（包含對公與對私）、轉(zhuǎn)賬（對私）、繳費(fèi)、網(wǎng)上支付（B2C）、銀證轉(zhuǎn)賬、掛失與信用卡申請、客戶服務(wù)等。

中國工商銀行2000年2月1日起正式在北京、上海、天津、廣州四城市開通了對公的網(wǎng)上銀行，單位客戶通過中國工商銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行能實(shí)現(xiàn)賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬付款、企業(yè)集團(tuán)理財、客戶證書管理等；2000年中，又開通了查詢賬戶余額、交易明細(xì)、對賬單信息、網(wǎng)上掛失及換卡申請等業(yè)務(wù)的個人客戶支付系統(tǒng)。目前其服務(wù)覆蓋了31個城市。工商銀行的重要特點(diǎn)是將對公服務(wù)作為網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的方向，進(jìn)而推出了方便靈活、安全、具有信息增值服務(wù)的BTOB在線支付業(yè)務(wù)。

四大國有獨(dú)資商業(yè)銀行長期居于市場中的寡頭壟斷地位，主要優(yōu)勢是在品牌與聲譽(yù)上樹立了國家背景與國家信用的形象，資金實(shí)力雄厚，技術(shù)開發(fā)能力強(qiáng)，遍布全國的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，使其享有絕對的市場份額優(yōu)勢，無論是對公還是對私業(yè)務(wù)，國有商業(yè)銀行都具有良好的親和力和較高的客戶忠誠度。

其不可忽視的弱勢是管理機(jī)制落后，經(jīng)營理念陳舊，缺乏風(fēng)險管理機(jī)制，資產(chǎn)質(zhì)量和盈利能力較差，不良貸款問題嚴(yán)重，運(yùn)營機(jī)構(gòu)龐大，基礎(chǔ)設(shè)施有待升級，已開發(fā)的電子系統(tǒng)兼容性和統(tǒng)一性較差。

電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)在中國的飛速推進(jìn)，發(fā)展網(wǎng)上銀行的潛力不言而喻。但廣大的國內(nèi)企業(yè)客戶和個人對互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用十分有限，網(wǎng)絡(luò)銀行的目標(biāo)市場還不成熟，這賦予了國有商業(yè)銀行一個很好的機(jī)會：利用遍布全國的商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，良好的企業(yè)形象和客戶慣性，積極市場，推出適合中國企業(yè)和個人的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)留住客戶，改善不良資產(chǎn)和經(jīng)營效率等問題，并有力抵抗外資銀行的競爭。

1.2.3外資銀行網(wǎng)絡(luò)銀行在國外發(fā)展很快，進(jìn)駐我國的外資銀行像花旗、匯豐等一般都具有了多年開展網(wǎng)上業(yè)務(wù)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，他們技術(shù)先進(jìn)成熟，銀行經(jīng)營、管理水平高，信譽(yù)好，且服務(wù)范圍廣，提供的金融產(chǎn)品多，個性化服務(wù)能力強(qiáng)。中國的網(wǎng)絡(luò)銀行市場潛力巨大，前景誘人，像前文所提到的花旗、東亞、渣打等外資銀行都在積極加快搶占中國市場的步伐。

外資銀行的相對弱勢是營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，缺乏開展人民幣業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)和人民幣本幣的來源，同時，外資銀行欠缺本地化的優(yōu)勢。雖然WTO的加入，中國政府放寬了對外資銀行經(jīng)營和業(yè)務(wù)領(lǐng)域的限制，但至少到2006年才實(shí)現(xiàn)完全的國民待遇，因此給中資銀行一個先下手、搶占市場的機(jī)會。

眾多業(yè)內(nèi)人士都預(yù)測加入WT0，銀行的行業(yè)壁壘逐漸消失，外資銀行必將抓住機(jī)會，積極推進(jìn)對中國市場上的優(yōu)質(zhì)客戶、高附加值業(yè)務(wù)以及銀行人才搶奪，網(wǎng)絡(luò)銀行不但降低了經(jīng)營成本，提高了服務(wù)質(zhì)量和能力，更因其對中國國有銀行網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢的削弱能力將成為外資銀行爭奪中國市場的有力武器。

1.3買方的討價還價能力增大長期以來，銀行業(yè)一直具有典型的寡頭壟斷特征：風(fēng)險回避、產(chǎn)品同一、標(biāo)準(zhǔn)化的利率與價格、有限的成本控制和產(chǎn)品創(chuàng)新以及無差別的客戶服務(wù)。在網(wǎng)絡(luò)時代，銀行客戶的市場力量隨著信息膨脹和獲取信息的快捷性提高而不斷增強(qiáng)，導(dǎo)致交易談判的優(yōu)勢向消費(fèi)者轉(zhuǎn)移，銀行客戶對銀行服務(wù)的質(zhì)量、范圍、信息、收益率的要求越來越高，討價還價的能力越來越強(qiáng)。網(wǎng)絡(luò)銀行必須擯棄傳統(tǒng)的以產(chǎn)品為中心的經(jīng)營理念，采取全新的以客戶為中心的經(jīng)營理念，創(chuàng)造性地利用網(wǎng)絡(luò)為主的信息技術(shù)重新改造銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程和恐龍式的龐大組織機(jī)構(gòu)，廢棄以職能分工為主的銀行傳統(tǒng)動作模式，為客戶提供量身定做的產(chǎn)品和服務(wù)，提高客戶的忠誠度，以優(yōu)質(zhì)服務(wù)留住客戶，以創(chuàng)新服務(wù)吸引客戶。

1.4賣方的討價還價能力增強(qiáng)我國目前仍然采用利率管制，銀行不能像國外的網(wǎng)絡(luò)銀行以較高的利率吸引存款。而且在同一的存款利率下，網(wǎng)絡(luò)銀行由于沒有了傳統(tǒng)銀行時間、地域等的限制，擴(kuò)大了儲戶的選擇范圍，而且服務(wù)內(nèi)容和質(zhì)量高度透明，在選擇一家銀行時，儲戶都可以獲得充分的信息，進(jìn)行全面的比較，使得銀行吸引儲戶的難度增加，在談判中力量較弱，而銀行資金提供者儲戶的談判力量增強(qiáng)。越發(fā)的凸現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)銀行時代“服務(wù)取勝”的關(guān)鍵和客戶關(guān)系管理的重要。

1.5替代產(chǎn)品和服務(wù)的威脅增大技術(shù)的進(jìn)步，金融一體化的發(fā)展，使得資本市場各行業(yè)的界限越來越模糊，未來的趨勢將是銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)、IT企業(yè)和電子商務(wù)企業(yè)等等都將為資金需求者提供的融資渠道，銀行客戶資源轉(zhuǎn)移，業(yè)務(wù)經(jīng)營回旋余地變小。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的運(yùn)用使銀行業(yè)務(wù)的差異性很小，行業(yè)的進(jìn)入壁壘較低。在此情況下，銀行產(chǎn)品的可替代性越來越大。

（1）產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新是網(wǎng)絡(luò)銀行生存的命脈，未來網(wǎng)絡(luò)銀行必將向著個性化和專業(yè)化發(fā)展，但網(wǎng)絡(luò)銀行高度的開放性，難以建立起行業(yè)的技術(shù)壁壘，其提供的產(chǎn)品和服務(wù)也能輕而易舉的被模仿。

（2）客戶的轉(zhuǎn)換成本幾乎為零。網(wǎng)絡(luò)使銀行客戶信息充分共享，瞬間做出快速反應(yīng)，因而無限增加了提供服務(wù)的銀行數(shù)量，曾經(jīng)是寡頭壟斷的銀行市場漸漸呈現(xiàn)了自由競爭的勢態(tài)。在鼠標(biāo)輕輕點(diǎn)擊之間，客戶在一家銀行的服務(wù)和產(chǎn)品就輕而易舉地轉(zhuǎn)換到另外一家銀行，而且不費(fèi)吹灰之力。

以上分析顯示了中國的銀行市場正發(fā)生著深刻的變化：行業(yè)進(jìn)入的威脅增大，現(xiàn)有競爭者的競爭在加劇和不斷分化，買方和賣方的實(shí)力都加大，替代品的威脅也時刻存在。中國銀行業(yè)的“四國”寡頭壟斷局面正在逐步打破，若要在今后的競爭中立足和發(fā)展，各個銀行家都必須采取積極措施，協(xié)調(diào)和改變這五種要素，使自身在行業(yè)發(fā)展中占據(jù)有力位置。

2中國銀行業(yè)在網(wǎng)絡(luò)銀行領(lǐng)域競爭優(yōu)勢的確立

網(wǎng)絡(luò)銀行是銀行的電子商務(wù)模式，是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)不可或缺的支撐部分，必將成為21世紀(jì)信息時代經(jīng)濟(jì)的核心。緊緊抓住網(wǎng)絡(luò)銀行的契機(jī)，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的改革，將有利于我國銀行業(yè)獲得強(qiáng)大的生命力和競爭優(yōu)勢：

2.1成本優(yōu)勢網(wǎng)絡(luò)銀行的建立和新市場的開發(fā)，不再憑借傳統(tǒng)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張和分布，節(jié)省了大部分的房屋和人工費(fèi)用，在線自動提供各種標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)，也大大提高了銀行的工作效率，而且降低了交易成本、銀行組織內(nèi)部信息傳遞成本和市場信息的收集成本，從而使銀行的經(jīng)營和運(yùn)作更加有效。

2.2業(yè)務(wù)優(yōu)勢網(wǎng)絡(luò)銀行最突出的優(yōu)勢就是能夠提供Anytime、Anywhere、Anybody的3A服務(wù)，因此它最大限度的擴(kuò)大了客戶范圍和業(yè)務(wù)范圍。同時，網(wǎng)絡(luò)銀行以客戶為導(dǎo)向，信息的收集、傳輸和綜合能力強(qiáng)，對市場更加敏感和反應(yīng)靈敏，就能夠抓準(zhǔn)時機(jī)，為客戶提供量身定做的金融產(chǎn)品和服務(wù)，以個性化和專業(yè)化的服務(wù)更好地贏得客戶。

2.3規(guī)模經(jīng)濟(jì)性優(yōu)勢和范圍經(jīng)濟(jì)性優(yōu)勢網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對金融服務(wù)提出了整合和協(xié)同的要求，為適應(yīng)這種國際金融發(fā)展的大趨勢和提高自身的競爭力，網(wǎng)絡(luò)銀行通過積極的戰(zhàn)略聯(lián)盟和合作，具有靈活的組織結(jié)構(gòu)和經(jīng)營方式，未來的“金融百貨商店”將比傳統(tǒng)的銀行更大的規(guī)范經(jīng)濟(jì)效應(yīng)和范圍經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。

2.4聯(lián)結(jié)經(jīng)濟(jì)性優(yōu)勢信息在當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)時代是企業(yè)競爭的首選資源，信息的積累增值效應(yīng)產(chǎn)生了的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)獨(dú)有的聯(lián)結(jié)經(jīng)濟(jì)性，網(wǎng)絡(luò)銀行具有更強(qiáng)的獲得高質(zhì)量的信息、傳輸信息、綜合信息的能力，將是銀行的重要資產(chǎn)和競爭手段。

由于網(wǎng)上銀行這些得天獨(dú)厚的優(yōu)勢，自安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行誕生以來，網(wǎng)絡(luò)銀行很快成為西方銀行業(yè)著重發(fā)展的領(lǐng)域。目前世界排名第一位的美國花旗銀行，從1995年起就開始向客戶提供網(wǎng)上服務(wù)；瑞士SEB銀行和荷蘭銀行通過網(wǎng)上銀行進(jìn)行跨國收購；澳大利亞和新西蘭也有多家銀行提供網(wǎng)上金融交易；新加坡政府也在推動金融電子交易，并決定于年之前建立人類第一個“無現(xiàn)金社會”。據(jù)IDC公司預(yù)測，2002年美國家庭擁有在線銀行賬戶的數(shù)量將比2001年的1470萬上升22%，達(dá)到1800萬個，29%的家庭將使用他們的個人電腦接受網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)。在全球范圍內(nèi)，網(wǎng)上銀行的用戶每年都在成倍地增長。

3中國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展對策

3.1市場策略通過上文對現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)銀行競爭者競爭勢態(tài)也即對其的SWOT分析，不難發(fā)現(xiàn)國有商業(yè)銀行、股份制中小銀行和外資銀行這三大集團(tuán)，在競爭中各自具有自身獨(dú)有的優(yōu)勢和機(jī)遇，但任何一方都不能戰(zhàn)勝對手，達(dá)到完全的壟斷地位，因此，揚(yáng)長避短，找準(zhǔn)適合自身的市場和客戶群，而不是面向整個市場和全部客戶，才是各個銀行的首要戰(zhàn)略任務(wù)。

外資銀行不具備網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，培養(yǎng)市場的成本過高，發(fā)揮其外幣經(jīng)營的優(yōu)勢，它會直接選擇業(yè)務(wù)增值程度高、網(wǎng)絡(luò)使用頻度高的這部分優(yōu)質(zhì)客戶，即群體IV中的外幣業(yè)務(wù)頻繁的個人家庭和涉外交易的企業(yè)。

國有商業(yè)銀行服務(wù)對象最廣，涵蓋了所有的群體，采用的戰(zhàn)略應(yīng)該是利用其自身的品牌形象和更好的服務(wù)來吸引和保持住原有的客戶，尤其是群體IV中的大中型企業(yè)，同時利用龐大的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢和一貫的客戶親和力，培育群體Ⅲ（如學(xué)生、BtoC企業(yè)等）、群體Ⅱ（如個人投資者、中小企業(yè)等）和群體Ⅰ（如普通家庭、小型企業(yè)）向優(yōu)質(zhì)客戶群轉(zhuǎn)化。

新興的股份制中小銀行機(jī)構(gòu)靈活，業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力強(qiáng)、轉(zhuǎn)型快，應(yīng)該采取新市場、新產(chǎn)品的開發(fā)戰(zhàn)略，在外資銀行和國有銀行尚未涉足的領(lǐng)域里，提供個性化和專業(yè)化的服務(wù)與產(chǎn)品。

3.2品牌策略從五種競爭要素的分析中，我們看到網(wǎng)絡(luò)使銀行客戶具有了更強(qiáng)的談判能力和更大的價格彈性。全球網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展趨勢也提示我們，樹立銀行的品牌形象，以“特色服務(wù)取勝”，增強(qiáng)客戶的認(rèn)同感和忠誠度將是今后網(wǎng)絡(luò)銀行成敗的關(guān)鍵。國有商業(yè)銀行以國家信用作保證，在廣大客戶中的形象和信譽(yù)良好，深受中國廣大百姓和企業(yè)信賴，所以國有商業(yè)銀行品牌戰(zhàn)略的重點(diǎn)應(yīng)該是拋棄陳舊的經(jīng)營理念和沉重的官僚風(fēng)氣，提高服務(wù)質(zhì)量和水平，創(chuàng)新服務(wù)品種，保證已有客戶，發(fā)展吸引潛在客戶。而股份制銀行品牌戰(zhàn)略的重點(diǎn)是突出業(yè)務(wù)的安全性和獨(dú)特性，增強(qiáng)客戶對銀行的認(rèn)同和信任，從而在部分專業(yè)化和個性化服務(wù)市場上長期吸引著大量的客戶。

3.3經(jīng)營策略

（1）積極培育市場。網(wǎng)絡(luò)銀行的市場是廣大的，但是比較國外，我國的信息產(chǎn)業(yè)還比較落后，電腦和網(wǎng)絡(luò)的普及還不廣泛，人們對網(wǎng)絡(luò)銀行的了解和認(rèn)同還比較有限，本土銀行可以利用地利人和的優(yōu)勢，積極宣傳網(wǎng)絡(luò)銀行，普及其應(yīng)用。

（2）電子商務(wù)是網(wǎng)絡(luò)銀行的商業(yè)基礎(chǔ)，沒有電子商務(wù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行也無的放矢。因此攜手電子商務(wù)共同發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行才能有廣闊的天地得以施展。

（3）與其他金融機(jī)構(gòu)建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，朝著多元化的網(wǎng)上銀行發(fā)展。自從1999年11月美國通過了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，允許商業(yè)銀行、證券公司和保險公司跨行業(yè)經(jīng)營，標(biāo)志著銀行再次混業(yè)經(jīng)營的大趨勢。由于我國基本國情的限制，銀行開展混業(yè)經(jīng)營還有待審時度勢的考慮。但可以利用網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢，在政策允許的范圍內(nèi)，積極構(gòu)建戰(zhàn)略聯(lián)盟，將會有利于為客戶提供更多的增值服務(wù)，也有利于建立銀行網(wǎng)絡(luò)金融門戶的地位。

3.4成立行業(yè)規(guī)范和監(jiān)督機(jī)構(gòu)，完善網(wǎng)絡(luò)銀行的法律和法規(guī)“入世”過渡期內(nèi)，中國銀行業(yè)不但受到國內(nèi)金融法規(guī)約束，而且受到世界貿(mào)易組織規(guī)則和國際慣例約束，中國銀行業(yè)必須積極轉(zhuǎn)換體制，完善各種法律和法規(guī)，實(shí)現(xiàn)同世界貿(mào)易組織制度框架的全面接軌。尤其是網(wǎng)絡(luò)銀行對自身行業(yè)高度的規(guī)范化、統(tǒng)一化、國際化要求，中資銀行應(yīng)該抓住行業(yè)剛剛起步的契機(jī)，借鑒國外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，合理制定整個行業(yè)的“游戲規(guī)則”——服務(wù)規(guī)范和監(jiān)管制度，在為整個行業(yè)指明發(fā)展方向的同時，也能使行業(yè)的先行者們鞏固其領(lǐng)先地位，建立起利于自身的行業(yè)進(jìn)入壁壘。

篇(7)

［關(guān)鍵詞］自動柜員機(jī)；五力分析模型；策略；轉(zhuǎn)移；外包

［中圖分類號］F832.33 ［文獻(xiàn)標(biāo)識碼］A ［文章編號］1005-6432（2011）5-0006-03

ATM(Automatic Teller Machine),一般稱為自動柜員機(jī)。很多人把ATM等同于自動取款機(jī),我認(rèn)為這是不準(zhǔn)確的。雖然最早的ATM只能取款,甚至不與銀行主機(jī)相連,但隨著市場需求以及技術(shù)的發(fā)展,現(xiàn)在的ATM機(jī)已經(jīng)超出了自動取款機(jī)的范疇,從單一的取款功能發(fā)展為存取現(xiàn)金、查詢、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、打印對賬單、理財?shù)榷喾N功能。而且,也恰恰是ATM的功能越來越強(qiáng)大,才能夠名副其實(shí),匹配“自動柜員機(jī)”(銀行柜員的替代)這個名稱。

很多人在研究中國ATM市場的時候,經(jīng)常把發(fā)達(dá)國家ATM的發(fā)展軌跡套用到我國,或者用發(fā)達(dá)國家的一些數(shù)量指標(biāo)作為衡量我國ATM未來發(fā)展水平的標(biāo)準(zhǔn),我認(rèn)為這是不現(xiàn)實(shí)的。發(fā)達(dá)國家ATM發(fā)展早于中國,當(dāng)時的需求、市場和技術(shù)環(huán)境與現(xiàn)在有相當(dāng)大的差別,因此會出現(xiàn)不一樣的ATM行業(yè)結(jié)構(gòu),而行業(yè)結(jié)構(gòu)又一直處于不斷調(diào)整之中,最終導(dǎo)致不一樣的發(fā)展軌跡。

1 中國銀行ATM及相關(guān)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

近幾年,各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大ATM機(jī)、POS機(jī)等自助設(shè)備投放,推動柜面業(yè)務(wù)向自助設(shè)備轉(zhuǎn)移,緩解了柜臺排隊現(xiàn)象,為客戶提供更加細(xì)致周到的金融服務(wù)。同時,電話銀行、手機(jī)銀行等也發(fā)展迅速(見下圖及表1、表2)。

2 中國ATM市場的競爭因素分析

1979年,《哈佛商業(yè)評論》發(fā)表了年輕的經(jīng)濟(jì)學(xué)家、副教授邁克爾•波特的文章“How Competitive Forces Shape Strategy”,闡釋了構(gòu)成行業(yè)基本結(jié)構(gòu)的五大競爭力量：進(jìn)入威脅、供應(yīng)商議價能力、買方議價能力、替代品威脅以及現(xiàn)有競爭對手之間的對抗。他指出,這五種力量擴(kuò)大了競爭范圍,界定了行業(yè)結(jié)構(gòu),也決定了一個行業(yè)競爭互動的本質(zhì)。這就是波特的五力分析模型。

中國的ATM市場上,買方是持卡人,持卡人因使用ATM所支付的費(fèi)用是整個市場的利潤源泉；供應(yīng)商是中國銀聯(lián),因?yàn)槟壳般y行卡在ATM上的跨行使用必須通過其提供的信息交換網(wǎng)絡(luò),中國銀聯(lián)是ATM使用渠道的供應(yīng)方；投資主體單一,所有ATM都是由商業(yè)銀行投資,因此銀行是ATM唯一的出機(jī)機(jī)構(gòu)；非銀行出機(jī)機(jī)構(gòu)和第三方ATM服務(wù)商是國內(nèi)銀行在ATM市場上的潛在進(jìn)入威脅；現(xiàn)在除現(xiàn)金業(yè)務(wù)外,ATM其他業(yè)務(wù)可通過網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等實(shí)現(xiàn),因此在一定程度上,這些可看做是ATM的替代品,買方對現(xiàn)金的依賴程度取決于用卡環(huán)境,用卡環(huán)境好,現(xiàn)金業(yè)務(wù)就會減少,反之,現(xiàn)金業(yè)務(wù)就增加。

2.1 持卡人

持卡人是ATM市場的消費(fèi)者,消費(fèi)者支付的價格是整個ATM市場的利潤源泉,也是ATM市場發(fā)展壯大的基礎(chǔ)。由于不同持卡人對ATM業(yè)務(wù)收費(fèi)存在不同的接受程度,這就要求商業(yè)銀行在對ATM業(yè)務(wù)的收費(fèi)邏輯上要順應(yīng)消費(fèi)者的觀念改變,同時應(yīng)提供相應(yīng)的超值服務(wù)。

商業(yè)銀行以吸儲為目的,向消費(fèi)者提供多種免費(fèi)服務(wù),這已經(jīng)被理論和實(shí)踐證明。因此,免費(fèi)服務(wù)已經(jīng)在消費(fèi)者心目中根深蒂固。ATM業(yè)務(wù)增加了持卡人的便利性,商業(yè)銀行為支持這種便利性會增加成本,向這種便利收費(fèi)似乎也理所當(dāng)然。但是,不同的持卡人對便利性的在乎程度不同,從而不同人群對ATM的利用程度不同。為方便分析，我們可以把消費(fèi)者分為便利性高敏感人群和便利性低敏感人群,便利性高敏感人群必然是最先采用ATM來替代柜員業(yè)務(wù)的一類,他們在ATM業(yè)務(wù)中獲得更多的便利,而且這種行為會不斷得到強(qiáng)化。便利性高敏感人群的行為會對便利性低敏感人群起一種示范作用,如果體驗(yàn)良好的話,便利性低敏感人群也會加入ATM使用者的行列,但對一些首次或前幾次有不良體驗(yàn)的消費(fèi)者來說,很有可能以后也不會用。因此ATM業(yè)務(wù)的發(fā)展,很大程度上依賴于消費(fèi)者的首次體驗(yàn)。

經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、交易范圍的擴(kuò)大等會使消費(fèi)者對便利性的要求發(fā)生改變,而且消費(fèi)者對便利性的要求是剛性的、不可逆的,因此從前述的分類來看,部分便利性低敏感人群會向便利性高敏感人群轉(zhuǎn)移,但不會存在便利性高敏感人群中的消費(fèi)者向下轉(zhuǎn)移的情況。技術(shù)的發(fā)展使ATM越來越多功能化、人性化、簡單化,從而ATM的使用人數(shù)越來越多,交易量越來越大。

ATM替代銀行柜員使銀行的成本結(jié)構(gòu)發(fā)生了變化,把人工成本轉(zhuǎn)化為固定成本(ATM的購置成本和維護(hù)成本)。大量固定成本投入的成本結(jié)構(gòu)也支持大量交易分?jǐn)偝杀尽?/p>

2.2 中國銀聯(lián)

1993年,在人民銀行的倡導(dǎo)下,國內(nèi)開始以城市為單位實(shí)施“金卡工程”,在一些主要城市由各銀行投資成立銀行卡網(wǎng)絡(luò)中心作為銀行卡跨行交易的信息轉(zhuǎn)接中心。2002年4月,經(jīng)86家銀行共同集資16.5億元,成立了中國銀聯(lián)總公司,統(tǒng)一了全國的銀行卡信息交換網(wǎng)絡(luò),其信息交換中心承擔(dān)了所有ATM跨行交易的信息轉(zhuǎn)接和交易清算。中國銀聯(lián)是我國國內(nèi)唯一的網(wǎng)絡(luò)提供者,是事實(shí)上的壟斷者。轉(zhuǎn)接費(fèi)的制定就可看做壟斷的產(chǎn)物。

2.3 商業(yè)銀行間的競爭

在現(xiàn)行的ATM體制下,具有發(fā)卡方和ATM出機(jī)方雙重身份的商業(yè)銀行之間的競爭理論上應(yīng)該非常激烈,因?yàn)槭袌錾蠈TM受理端服務(wù)的競爭會直接反映到商業(yè)銀行之間發(fā)卡端對客戶的競爭上,從而商業(yè)銀行會把提高ATM服務(wù)視為提高市場競爭力、獲得市場份額的一項戰(zhàn)略來考慮。但實(shí)際上,商業(yè)銀行市場份額的多寡不直接反映其贏利狀況和贏利能力,因?yàn)椴煌目蛻羧簬Ыo商業(yè)銀行的收益和需要商業(yè)銀行付出的成本是不同的,因此,在對高端客戶的爭奪上,商業(yè)銀行之間的競爭要激烈得多,相反,對于低端客戶更多的商業(yè)銀行采取不涉足或盡可能少涉足。

把商業(yè)銀行客戶區(qū)分為高端客戶與低端客戶,就可以具體探討商業(yè)銀行在面對這兩類客戶上的態(tài)度,從而分析它們的行為。高端客戶雖然在總量上較少,但能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行帶來大量資金,對商業(yè)銀行的其他業(yè)務(wù)需求較大,能為銀行帶來額外的價值增值。高端客戶通常是企業(yè)客戶、個人客戶中的大客戶,由于其年齡結(jié)構(gòu)通常居中且擁有相對較高的受教育程度,往往會選擇低成本的交易渠道。低端客戶總量上較多,但每一低端客戶的資金量相對較少,交易處理成本較高,并且在交易習(xí)慣上往往選擇高成本的交易渠道。因此,高端客戶可以為商業(yè)銀行帶來更多收益、更低成本,低端客戶則需花費(fèi)銀行更多成本而為銀行帶來較少收益。銀行對高端客戶競爭的激烈程度遠(yuǎn)甚于對低端客戶的競爭。在現(xiàn)階段ATM、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等齊頭并進(jìn)、共同發(fā)展的條件下,雖然ATM較柜臺交易方便,但網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等相比ATM還要方便、成本更低,從而成為許多高端客戶的首選交易渠道。因此ATM市場上的競爭遠(yuǎn)沒有我們想象的激烈。

低端客戶在數(shù)量上較高端客戶多許多,總得有商業(yè)銀行滿足他們的需求,而且雖然低端客戶中每一客戶資金量較少,附加值較低,但如果能夠積少成多、降低賬戶處理成本的話,也能為商業(yè)銀行帶來豐厚利潤。因此在低端客戶市場上,在不能夠更多地推行網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等更低成本的交易渠道的條件下,發(fā)展ATM成為商業(yè)銀行降低成本、爭奪低端客戶市場的策略選擇。

2.4 潛在新競爭者的進(jìn)入

ATM市場上的潛在競爭者包括非銀行ATM出機(jī)機(jī)構(gòu)和第三方ATM服務(wù)供應(yīng)商。

非銀行ATM出機(jī)機(jī)構(gòu)進(jìn)入到ATM市場的主要目的是為獲得收益,由于沒有自己的持卡人,所有的交易都被視為跨行,其作為出機(jī)機(jī)構(gòu)能獲得的收入是交換費(fèi)減去會員費(fèi)。銀行同時作為發(fā)卡方和出機(jī)機(jī)構(gòu),不僅能獲得出機(jī)的收入,同時還可獲得發(fā)卡收益。因此,在與商業(yè)銀行的競爭中,非銀行ATM出機(jī)機(jī)構(gòu)并不占優(yōu)勢。

第三方服務(wù)供應(yīng)商進(jìn)入ATM市場成為出機(jī)機(jī)構(gòu),會加劇ATM市場的競爭,但對于商業(yè)銀行來說,把具有較高購買價格和較高維護(hù)成本的ATM出機(jī)和維護(hù)業(yè)務(wù)外包出去,充分利用專業(yè)化分工的優(yōu)勢,集中力量培養(yǎng)自己的核心競爭力在理論上更必要。而最近國內(nèi)一些銀行確實(shí)在著手把ATM部分業(yè)務(wù)外包。

2.5 替代品競爭

ATM業(yè)務(wù)可區(qū)分為兩類,一類是ATM業(yè)務(wù)中的現(xiàn)金業(yè)務(wù)；另一類是ATM業(yè)務(wù)中的非現(xiàn)金業(yè)務(wù)。我們分別來探討這兩類業(yè)務(wù)的替代品競爭。

2.5.1 現(xiàn)金業(yè)務(wù)的替代品

持卡人對現(xiàn)金業(yè)務(wù)的需求主要基于這樣兩個因素：習(xí)慣使然；用卡環(huán)境。千百年來我們形成了使用現(xiàn)金的習(xí)慣,但使用現(xiàn)金存在成本、安全等方面的問題,新的支付方式出現(xiàn)后,對現(xiàn)金的需求開始減少,因此POS、網(wǎng)上支付等都可看做是ATM現(xiàn)金業(yè)務(wù)的替代品。POS較ATM布控成本低,使用靈活方便；網(wǎng)上支付使銀行承擔(dān)的成本更低,因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)連接成本是持卡人自己支付的,上網(wǎng)所用的計算機(jī)也是持卡人所有的。從成本角度來考慮,商業(yè)銀行希望更大程度地發(fā)展非現(xiàn)金業(yè)務(wù)。

2.5.2 非現(xiàn)金業(yè)務(wù)的替代品

ATM非現(xiàn)金業(yè)務(wù)的替代品很多,電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等都能替代ATM完成非現(xiàn)金業(yè)務(wù),而且電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等的成本遠(yuǎn)低于ATM。從銀行角度來說,這些替代品能夠大大發(fā)展,完全替代ATM當(dāng)然是好事,但從消費(fèi)者角度來說,要全面地接受并使用這些工具是一個漫長的過程,就像接受ATM一樣,需要有人先體驗(yàn)、使用并成為常態(tài),示范給更多人,然后更多人體驗(yàn)、使用。只不過在這個過程中,ATM與其替代品共同發(fā)展,而不是像西方國家ATM飛速發(fā)展時基本沒有這些替代品,因此,西方國家發(fā)展過后是ATM數(shù)量和人均擁有量的急劇擴(kuò)大,我國未來可能到不了那樣的規(guī)模。

3 商業(yè)銀行發(fā)展ATM業(yè)務(wù)的對策

基于上述分析,我們認(rèn)為,在我國目前的市場需求和技術(shù)環(huán)境下,商業(yè)銀行在開展ATM業(yè)務(wù)上,應(yīng)注意：

3.1 不同商業(yè)銀行制定不同的ATM發(fā)展策略

不同的商業(yè)銀行在規(guī)模、實(shí)力上存在較大差異,會制定不同的發(fā)展方向,因此在同一業(yè)務(wù)上存在不同的發(fā)展策略。在我國,大體可把銀行按規(guī)模分為兩類：大銀行和中小銀行。現(xiàn)有的ATM絕大部分控制在大銀行手中,較大的ATM擁有量能便利且低成本地為客戶提供服務(wù),這成為很多小客戶選擇成為大銀行客戶的原因,結(jié)果大銀行的小客戶越來越多。其中農(nóng)行還承擔(dān)著支持“三農(nóng)”的政策性任務(wù),在小城鎮(zhèn)和農(nóng)村地區(qū)其小客戶量更大。眾多的小客戶會占用銀行大量資源,耗費(fèi)較多的人力物力,尋求降低小客戶處理成本的途徑是大銀行能夠履行社會責(zé)任并獲得進(jìn)一步發(fā)展的基礎(chǔ)。在業(yè)務(wù)處理成本上ATM比人工柜員低,而且ATM在向客戶提供服務(wù)時服務(wù)質(zhì)量較人工更為一致。因此大力發(fā)展ATM業(yè)務(wù)是大銀行在較長時間內(nèi)的發(fā)展策略。

中小銀行在ATM的布放上無力與大銀行競爭,這樣對小客戶的吸引力不夠,而小客戶數(shù)量較少、大客戶對ATM依賴較小又進(jìn)一步成為中小銀行布放ATM動力不足的原因。在現(xiàn)行ATM收費(fèi)體制下,中小銀行的ATM發(fā)展重點(diǎn)是大城市商業(yè)區(qū)、高檔生活區(qū)、旅游地等。

3.2 ATM機(jī)具的布放向中西部地區(qū)、中小城市轉(zhuǎn)移

發(fā)達(dá)地區(qū)、大城市ATM機(jī)具在這幾年已得到優(yōu)先發(fā)展,布局基本合理,POS機(jī)也基本普及,同時網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等在這些地區(qū)也得到發(fā)展,并在以更快的速度發(fā)展,這些地區(qū)不再是ATM機(jī)具進(jìn)一步布放的重點(diǎn)。比較而言,中西部地區(qū)、中小城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度低,小客戶比例較高,網(wǎng)上銀行、電話銀行等發(fā)展緩慢,POS機(jī)裝機(jī)量有限,客戶對現(xiàn)金的依賴程度較高,ATM機(jī)具存在巨大的發(fā)展空間。

在中西部地區(qū)、中小城市ATM機(jī)具布放的主力是大銀行,大銀行在各地業(yè)務(wù)開展較為均衡,而且在這些地區(qū)也有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn),客戶較多；很多中小銀行重在發(fā)展高端客戶,業(yè)務(wù)開展多在大中城市,小城鎮(zhèn)沒有網(wǎng)點(diǎn),也不發(fā)展業(yè)務(wù),從而它們不會參與ATM機(jī)具的布放,但一些地區(qū)性銀行會加入到ATM機(jī)具的布放行列中。因?yàn)榈貐^(qū)性銀行立足于本地區(qū)開展業(yè)務(wù),高端客戶數(shù)量有限,為謀發(fā)展而吸引中小客戶,大力增設(shè)便利性和低成本的ATM機(jī)具可能成為其首要選擇。

3.3 在行式ATM和離行式ATM的選擇

在行式ATM是在現(xiàn)有的銀行分支機(jī)構(gòu)的營業(yè)大廳內(nèi)劃分出一個區(qū)域,放置各種電子設(shè)備,提供自助服務(wù)。它能夠分擔(dān)網(wǎng)點(diǎn)的部分銀行業(yè)務(wù),緩解柜臺壓力；離行式ATM獨(dú)立于銀行分支機(jī)構(gòu),全天候開放,提供24小時的自助服務(wù)。比較而言,運(yùn)行成本上在行式ATM低于離行式ATM；從管理角度說,在行式ATM易于管理,管理成本低于離行式ATM。但銀行設(shè)立在行式ATM要受到營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量的限制,增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)需考慮方方面面問題,而建立離行式ATM要容易得多。

大銀行的網(wǎng)點(diǎn)較多,在選擇ATM方式時,應(yīng)優(yōu)先建立在行式ATM,而且放置電子設(shè)備的區(qū)域應(yīng)有獨(dú)立的大門,這樣在柜臺營業(yè)時間內(nèi)與營業(yè)大廳相連,可以分流業(yè)務(wù),也便于引導(dǎo)員指導(dǎo)客戶使用ATM機(jī)具,在柜臺營業(yè)時間外,可作為獨(dú)立的ATM提供服務(wù)；在無網(wǎng)點(diǎn)而且難以新建網(wǎng)點(diǎn)的地區(qū),為滿足客戶的便利性需求可建離行式ATM。中小銀行網(wǎng)點(diǎn)較少,在設(shè)立時優(yōu)先選擇建立離行式ATM。

3.4 增配ATM引導(dǎo)員,普及ATM知識

在大中城市,很多人覺得ATM使用很簡單、很方便,但對老年人、小城市和農(nóng)村地區(qū)的人來說,ATM仍舊是新鮮玩意兒,要讓他們使用更難。對于ATM來說,首次體驗(yàn)很重要。因此,可以安排引導(dǎo)員指導(dǎo)客戶使用,并在使用過程中提供安全方面的知識,建立客戶良好的首次體驗(yàn),并不斷強(qiáng)化使用行為,減輕銀行柜臺壓力。增配引導(dǎo)員應(yīng)把重點(diǎn)放在在行式ATM機(jī)具上,因?yàn)闆]使用過ATM的客戶會通過柜臺來辦理業(yè)務(wù),這時引導(dǎo)員就可把辦理基本業(yè)務(wù)的客戶引導(dǎo)到ATM機(jī)具上,指導(dǎo)客戶護(hù)理員的護(hù)理。③護(hù)理費(fèi)用的分配。原則上享受護(hù)理者,需要繳納護(hù)理費(fèi)用的10％,在余下的90％費(fèi)用中,由財政和護(hù)理保險費(fèi)用各承擔(dān)一半。第三,護(hù)理人員的選拔及培訓(xùn)。日本老年護(hù)理保險的服務(wù)人員分為兩類：一類為福利護(hù)理員；另一類為訪問護(hù)理員。福利護(hù)理員需要正規(guī)的學(xué)習(xí),并經(jīng)考試合格后,才能取得上崗資格,他們一般從事專業(yè)性和技術(shù)性相對較強(qiáng)的護(hù)理服務(wù)。訪問護(hù)理員需要本人親自報名并參加政府出資舉辦的培訓(xùn)班,也要考試合格后方能上崗。訪問護(hù)理員根據(jù)等級進(jìn)行不同級別的護(hù)理服務(wù)。

2.3 日本老年護(hù)理保險制度給我國的啟示

第一,利用社會力量來進(jìn)行老年護(hù)理是大勢所趨。隨著我國老齡化的加劇、社會生活節(jié)奏的加快以及獨(dú)生子女家庭的增多,老年人生病無法自理時,無法依靠家庭力量來完成護(hù)理任務(wù)。第二,未雨綢繆,及早在我國建立老年護(hù)理保險制度。雖然,目前我國老齡化程度還不如日本那樣嚴(yán)重,但我國老年人口基數(shù)大,老人絕對值數(shù)量已居世界首位。隨著醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步和壽命的延長,如果不及時進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃,實(shí)施有效的解決措施,我國老人護(hù)理問題勢必成為十分沉重的社會負(fù)擔(dān)。

3 在上海建立老年護(hù)理保險制度的構(gòu)想

2005年年底我國總?cè)丝跀?shù)達(dá)13億人,其中65歲以上人口達(dá)1億人,占總?cè)丝跀?shù)的7.7%。我國已經(jīng)成為人口老齡化國家。而上海早在1979年就已步入人口老齡化階段,2006年上海市60歲及以上老年人口275.62萬人,占總?cè)丝诘?0.1％,成為全國人口老齡化最嚴(yán)重的城市之一。截至2009年,上海市戶籍人口的平均壽命已經(jīng)達(dá)到81.28歲,居全國之首,隨著人口老齡化程度的日益加劇、空巢家庭的增多、人口流動的加速以及社會競爭等一系列情況的出現(xiàn),傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老已經(jīng)難以適應(yīng)我國老齡化社會的發(fā)展需求。

3.1 保險模式的建立應(yīng)依據(jù)我國基本國情

日本、瑞典等國家都是在經(jīng)濟(jì)水平已經(jīng)很發(fā)達(dá)的情況下步入老齡化社會的,而我國則是“未富先老”,針對這種特殊情況,借鑒日本等發(fā)達(dá)國家的老年護(hù)理制度的時候就要著重考慮中低收入家庭的情況,制定與收入水平相統(tǒng)一的費(fèi)率,避免增加大家庭負(fù)擔(dān)。

3.2 建立中性評定機(jī)構(gòu),防范道德風(fēng)險

由于醫(yī)療機(jī)構(gòu)對疾病判定的主觀性和醫(yī)學(xué)標(biāo)準(zhǔn)的難以量化性,容易造成被保險人或者保險公司的道德風(fēng)險,給給付帶來問題。由公共部門設(shè)立一個專業(yè)權(quán)威的第三方評估機(jī)構(gòu),負(fù)責(zé)長期護(hù)理保險條件的審定、調(diào)查工作,就可以解決這個問題。保險人與被保險人都要服從該機(jī)構(gòu)的審定,而該機(jī)構(gòu)受到衛(wèi)生部門或者保險監(jiān)督部門的監(jiān)督,形成權(quán)利和利益的制衡。

3.3 完善法律法規(guī)

老年護(hù)理制度的法制化是其有效實(shí)施的前提條件。因此上海亟須出臺相關(guān)法律法規(guī),為建立老年護(hù)理保險鋪平道路。

3.4 加緊培訓(xùn)護(hù)理人員,提高護(hù)理質(zhì)量

面對巨大的需求,上海的護(hù)理人員不但數(shù)量有限,其素質(zhì)也難以達(dá)到長期護(hù)理的要求。因此有關(guān)部門應(yīng)大力宣傳老年護(hù)理,設(shè)立專門的培訓(xùn)機(jī)構(gòu),借鑒國外先進(jìn)的培訓(xùn)理念和技術(shù),加緊培訓(xùn)相關(guān)護(hù)理人員。安排其進(jìn)行專業(yè)的培訓(xùn),并進(jìn)行考核。建立監(jiān)督機(jī)構(gòu),在護(hù)理人員上崗后也要進(jìn)行監(jiān)督并進(jìn)行在職培訓(xùn)以進(jìn)一步提高培訓(xùn)質(zhì)量。

使用并同時傳授客戶ATM使用和安全方面的基本知識。引導(dǎo)員的崗位也主要由大銀行來增設(shè)。

3.5 通過業(yè)務(wù)外包降低運(yùn)營成本

ATM布放會占用大量運(yùn)營資金,ATM的維護(hù)需要專業(yè)人員,對于大銀行來說,現(xiàn)有的ATM機(jī)具數(shù)量很大,為滿足更多客戶對ATM的需求,以后還會布放更多。在這種背景下,把ATM布放和維護(hù)業(yè)務(wù)外包給專業(yè)化程度更高的第三方ATM服務(wù)供應(yīng)商是更有效率的選擇。但這并不是說中小銀行沒必要進(jìn)行ATM業(yè)務(wù)的外包,相比中小銀行,大銀行對通過業(yè)務(wù)外包降低成本的需求更強(qiáng)烈,從而會成為ATM市場專業(yè)化分工的更強(qiáng)推動力,而中小銀行也能從其中獲得好處。

參考文獻(xiàn)：

［1］蔡寧偉.ATM的歷史、運(yùn)營現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢［J］.中國信用卡,2008(2).