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篇(1)

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)業(yè)；合規(guī)；經(jīng)營(yíng)

黨的十報(bào)告指出，發(fā)展仍是解決我國(guó)所有問題的關(guān)鍵，堅(jiān)持發(fā)展是硬道理的本質(zhì)要求就是科學(xué)發(fā)展。對(duì)于這一科學(xué)論述，落實(shí)在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展上就是要全面貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)在金融體系、社會(huì)保障體系、農(nóng)業(yè)保障體系、防災(zāi)減災(zāi)體系、社會(huì)管理體系等關(guān)系全局的“五大體系”建設(shè)中發(fā)揮更大的作用，這些都表明保險(xiǎn)業(yè)將站在一個(gè)新的起點(diǎn)上，進(jìn)入一個(gè)新的發(fā)展階段。而為了適應(yīng)這種新情況新變化，保險(xiǎn)業(yè)的依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)便變得日益重要起來。

一、依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的重要性及存在的問題

所謂依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)就是保險(xiǎn)公司要堅(jiān)持保護(hù)廣大被保險(xiǎn)人的利益，規(guī)范自身行業(yè)行為，保證正確的經(jīng)營(yíng)方向，維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)穩(wěn)定健康發(fā)展的重要經(jīng)營(yíng)原則。“依法”就是要守法，不違法；“合規(guī)”就是要符合政策要求和規(guī)章制度，操作規(guī)范化、程序化和制度化。[1]堅(jiān)持依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)在保險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展中具有不可忽視的重要地位。

第一，依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)是保險(xiǎn)公司的根本要求。保險(xiǎn)公司與一般的企業(yè)不同，其基本責(zé)任和義務(wù)是向社會(huì)公眾提供保障和有效地管理社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，吸收社會(huì)公眾資金并維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。所以，對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)就是整個(gè)行業(yè)健康運(yùn)轉(zhuǎn)的奠基石；離開這個(gè)基石，就沒有保險(xiǎn)公司的健康發(fā)展和永續(xù)經(jīng)營(yíng)。

第二，依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)是整個(gè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理的核心需求。面對(duì)整個(gè)金融市場(chǎng)，提升風(fēng)險(xiǎn)管控水平，可以大大降低保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展。依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，可以阻止保險(xiǎn)公司內(nèi)部的意外事件及問題發(fā)生，全面監(jiān)控公司業(yè)務(wù)流程，降低公司內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，從而可以更好地規(guī)范保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理。[2]

第三，依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)是保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)發(fā)展的有力保障。當(dāng)前，社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅猛，保險(xiǎn)公司面對(duì)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)也在變大。要在風(fēng)險(xiǎn)變幻的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)大潮中站下陣腳并取得大的發(fā)展，必須通過認(rèn)真地辨識(shí)、區(qū)分、回應(yīng)和監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)，有效地了解真實(shí)信息，降低企業(yè)可能面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

聯(lián)系當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)實(shí)，可以發(fā)現(xiàn)，雖然我國(guó)大部分的保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行了依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)機(jī)制的有益探索，但堅(jiān)持依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)作為一項(xiàng)重要的經(jīng)營(yíng)理念和行為準(zhǔn)則，還沒有得到深入的普及和推廣，尚未根植于每個(gè)員工的思想中，依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)尚未得到有效落實(shí)和健康發(fā)展。特別是現(xiàn)今的保險(xiǎn)市場(chǎng)中還存在較嚴(yán)重的問題。例如，采取非理性政策沖規(guī)模、搶業(yè)務(wù)，虛列費(fèi)用、虛掛中介等違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為普遍存在，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序的混亂，嚴(yán)重?fù)p害了消費(fèi)者的利益，加劇了行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，甚至給企業(yè)和國(guó)家?guī)斫?jīng)濟(jì)損失。

二、加強(qiáng)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的有力措施

第一，加大學(xué)習(xí)力度，切實(shí)把依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)落到實(shí)處。要想把依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)作為一項(xiàng)重要的經(jīng)營(yíng)理念和行為準(zhǔn)則植根到每個(gè)保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)人員的思想中，必須加強(qiáng)對(duì)相關(guān)內(nèi)容的學(xué)習(xí)培訓(xùn)。可以采取盡可能多的學(xué)習(xí)宣傳方式，提高廣大從業(yè)人員的認(rèn)識(shí)，特別是通過網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)報(bào)等新媒介對(duì)員工進(jìn)行教育，使上到企業(yè)管理層，下到銷售人員都能時(shí)刻自覺地提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，培育員工的主動(dòng)依法合規(guī)意識(shí)，提升依法合規(guī)工作水平，使廣大員工不愿意違規(guī)，不能夠違規(guī)，也不敢違規(guī)。

第二，加強(qiáng)保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部管理，提升企業(yè)內(nèi)部治理水平。首先，要加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部紀(jì)檢監(jiān)察管理。通過保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部的紀(jì)檢監(jiān)察部門，切實(shí)發(fā)揮督查管理作用，可以有效保證依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的順利實(shí)施。如中國(guó)人保控股公司的法律與合規(guī)部、中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司的內(nèi)控合規(guī)部及中國(guó)人保壽險(xiǎn)有限公司的法律合規(guī)部都能夠很好地發(fā)揮督查管理作用，在建立嚴(yán)格的督查管理制度的前提下，通過整合企業(yè)內(nèi)部系統(tǒng)資源，有效避免不合法不合規(guī)的情況的出現(xiàn)。其次，培育健康的依法合規(guī)文化。依法合規(guī)文化應(yīng)是企業(yè)文化的重要組成部分，它可以影響保險(xiǎn)企業(yè)的價(jià)值取向和行為規(guī)范。通過明確企業(yè)員工的行為準(zhǔn)則，增強(qiáng)員工識(shí)別違規(guī)行為的能力，讓員工沐浴在健康的依法合規(guī)文化下，從而使得依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)成為企業(yè)員工的自覺行為，使其風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、內(nèi)控意識(shí)、責(zé)任意識(shí)和合規(guī)意識(shí)不斷加強(qiáng)。再次，落實(shí)預(yù)警提示、風(fēng)險(xiǎn)提示制度，這是把好依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的重要關(guān)口。通過組織預(yù)警監(jiān)測(cè)，找出問題保單，排查掉風(fēng)險(xiǎn)；把好回訪關(guān)和面世關(guān)，把好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警第一道關(guān)口。可以在公司內(nèi)部推行風(fēng)險(xiǎn)提示報(bào)告制度，通過區(qū)分不同的風(fēng)險(xiǎn)狀況，提出差異化的管理建議，從而從整體上控制與防范銷售風(fēng)險(xiǎn)。

（三）進(jìn)一步加強(qiáng)和改進(jìn)保險(xiǎn)服務(wù)，發(fā)揮連接保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部管理和外部監(jiān)管的合力作用。外部監(jiān)管可以分為兩種監(jiān)管。一是要自覺地接受保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)等有關(guān)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)《保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)核心原則》要求“保險(xiǎn)公司董事會(huì)應(yīng)指定機(jī)構(gòu)和人員負(fù)責(zé)保險(xiǎn)公司的合規(guī)工作，并定期向董事會(huì)報(bào)告”。保監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《保險(xiǎn)公司合規(guī)管理指引》、銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)銷售與風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》等都明確要求保險(xiǎn)公司建立合規(guī)管理機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的管控。這些都有助于實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)企業(yè)的依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。二是自覺接受消費(fèi)者的監(jiān)督。消費(fèi)者是檢驗(yàn)企業(yè)服務(wù)的最終的試金石，他們的滿意才是企業(yè)發(fā)展的最終目的。因此要進(jìn)一步加強(qiáng)和改進(jìn)保險(xiǎn)服務(wù)，切實(shí)保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。要切實(shí)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，著力解決銷售誤導(dǎo)、理賠難等問題，圍繞客戶需求，不斷完善相應(yīng)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)流程，突出公平性、合法性和業(yè)務(wù)流程的透明度，堅(jiān)持不懈地提高和改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量，切實(shí)維護(hù)好被保險(xiǎn)人的利益。這也是保險(xiǎn)企業(yè)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的最終目的和最高的檢驗(yàn)標(biāo)準(zhǔn)。

如何做好依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)面臨的一個(gè)新課題、一個(gè)新挑戰(zhàn)。實(shí)現(xiàn)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，可以推動(dòng)公司制度的充分落實(shí)和員工素質(zhì)的逐漸提升，從而實(shí)現(xiàn)公司的健康發(fā)展。因此，我們必須在依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的道路上，促進(jìn)企業(yè)發(fā)展和依法合規(guī)的有機(jī)統(tǒng)一，通過學(xué)習(xí)宣傳，通過內(nèi)外部監(jiān)管的有機(jī)統(tǒng)一，有效地控制風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，完成保險(xiǎn)企業(yè)速度、規(guī)模、質(zhì)量和效率的有機(jī)統(tǒng)一，最終實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)企業(yè)的科學(xué)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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[2]段雪軍.依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)是保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的必由之路[J].遼寧經(jīng)濟(jì)，2011，（6）：86-87.

[3]吳焰.依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)建設(shè)一流現(xiàn)代金融保險(xiǎn)集團(tuán)[J].中國(guó)金融，2009，（21）：13-14.

篇(2)

關(guān)鍵詞：森林保險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

我國(guó)的森林保險(xiǎn)起步較晚， 1982年開始進(jìn)行森林保險(xiǎn)理論與方法的探討，并在1984年開始進(jìn)行森林保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作。孔繁文在1996年回顧和總結(jié)我國(guó)森林保險(xiǎn)發(fā)展歷程中提到，發(fā)展森林保險(xiǎn)是一件利國(guó)利民的好事情，因此要深入調(diào)研、總結(jié)經(jīng)驗(yàn)、分析問題，使我國(guó)的森林保險(xiǎn)事業(yè)更好地發(fā)展起來[1]。進(jìn)入21世紀(jì)以來，隨著改革開放、社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)和林權(quán)制度改革的不斷推進(jìn)，人們對(duì)發(fā)展森林保險(xiǎn)的必要性有了更加深刻的認(rèn)識(shí)。特別是從2005年以來，我國(guó)發(fā)展森林保險(xiǎn)成為研究的熱點(diǎn)，出現(xiàn)了一些研究成果。研究機(jī)構(gòu)和人員也不再局限于林業(yè)部門及農(nóng)林高校，金融機(jī)構(gòu)和其他領(lǐng)域的高等院校也相繼開展了這方面的研究。從我國(guó)發(fā)展森林保險(xiǎn)的研究與實(shí)踐來看，以理論為先導(dǎo)仍然是開展森林保險(xiǎn)的重要基礎(chǔ)。因此，希望能夠通過本文對(duì)我國(guó)發(fā)展森林保險(xiǎn)的研究狀況進(jìn)行較為系統(tǒng)的梳理與展示，以期在今后的研究與實(shí)踐中得以借鑒。

1　開展森林保險(xiǎn)的意義。

對(duì)于我國(guó)發(fā)展森林保險(xiǎn)意義的闡述一般是從保險(xiǎn)的作用、森林資源保護(hù)、林業(yè)再生產(chǎn)和森林災(zāi)害補(bǔ)償這四方面展開的[1-4]。劉暢、曹玉坤[4]認(rèn)為，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下開展森林保險(xiǎn)是恢復(fù)和穩(wěn)定林業(yè)生產(chǎn)的一個(gè)重要經(jīng)濟(jì)手段，并且從林區(qū)恢復(fù)良性生態(tài)系統(tǒng)的緊迫性、森林災(zāi)害的嚴(yán)重破壞性、林業(yè)企業(yè)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性三個(gè)方面論述了發(fā)展森林保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重要性。隨著我國(guó)生態(tài)文明建設(shè)和集體林權(quán)制度改革的不斷推進(jìn)，對(duì)于發(fā)展森林保險(xiǎn)重要性的認(rèn)識(shí)也得到不斷深化。許慧娟等[5]認(rèn)為，森林保險(xiǎn)是林業(yè)管理風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，在林業(yè)增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力、改善發(fā)展環(huán)境、穩(wěn)定生產(chǎn)以及增加林農(nóng)收入、促進(jìn)農(nóng)村和諧等多方面具有不可替代的基礎(chǔ)保障作用。

2　森林保險(xiǎn)的內(nèi)涵。

對(duì)于森林保險(xiǎn)概念的研究到目前已基本趨于一致，歸納起來森林保險(xiǎn)是指以防護(hù)林、用材林、經(jīng)濟(jì)林等林木以及砍伐后尚未集中存放的原木和竹林等為保險(xiǎn)標(biāo)的，并對(duì)保險(xiǎn)期限內(nèi)可能遭受的自然災(zāi)害或意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供經(jīng)濟(jì)保障的一種保險(xiǎn)[3, 6-9]。但是，對(duì)于森林保險(xiǎn)的歸屬問題還存在一定的爭(zhēng)議，這在一定程度上可能會(huì)影響森林保險(xiǎn)概念的界定。一方面是森林保險(xiǎn)與林業(yè)保險(xiǎn)概念界定的模糊性。潘家坪[10]認(rèn)為林業(yè)保險(xiǎn)是以林木種植及保護(hù)、加工及與之有關(guān)的行業(yè)為保險(xiǎn)標(biāo)的。高嵐[7]認(rèn)為在災(zāi)害商業(yè)保險(xiǎn)體系中林業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種就是指森林保險(xiǎn)，田蕓[3]也持同樣觀點(diǎn)。孫祁祥[11]則認(rèn)為森林保險(xiǎn)是以林場(chǎng)中生長(zhǎng)的林木為標(biāo)的。李媛媛[12]從森林與林業(yè)的法律定義出發(fā)，提出森林保險(xiǎn)不能稱作林業(yè)保險(xiǎn)，森林保險(xiǎn)立法時(shí)更不能以林業(yè)為保險(xiǎn)標(biāo)的。由以上研究結(jié)論可以看出，林業(yè)保險(xiǎn)和森林保險(xiǎn)概念界定的模糊性主要是保險(xiǎn)標(biāo)的的問題。另一方面是森林保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)系問題。高嵐[13]將森林保險(xiǎn)劃歸到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種體系下，并且并列于農(nóng)業(yè)種植業(yè)保險(xiǎn)。孫祁祥[11]將森林保險(xiǎn)劃歸農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的種植業(yè)險(xiǎn)種范疇內(nèi)，并將經(jīng)濟(jì)林、園林和苗圃保險(xiǎn)列為與森林保險(xiǎn)一樣的獨(dú)立的險(xiǎn)種。李媛媛[12]在分析森林的法律含義的基礎(chǔ)上，認(rèn)為不能按照《農(nóng)業(yè)法》中大農(nóng)業(yè)的概念來界定森林保險(xiǎn)，因此森林保險(xiǎn)不能包括在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)當(dāng)中。出現(xiàn)這樣的差異與研究者對(duì)森林和森林保險(xiǎn)特點(diǎn)的認(rèn)識(shí)角度不同有較大的關(guān)系。孔繁文[1]認(rèn)為，森林保險(xiǎn)不同于一般的商業(yè)保險(xiǎn)，但也不同于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，它具有自身的特點(diǎn)，如林木資產(chǎn)的增值性、所有制結(jié)構(gòu)的特殊性、資金來源的多元性等。

3　發(fā)展森林保險(xiǎn)的制約因素。

潘家坪[10]從內(nèi)外部?jī)煞矫鎸?duì)制約我國(guó)森林保險(xiǎn)發(fā)展的因素進(jìn)行了研究，外部因素主要是從相關(guān)法律法規(guī)、制度和體制方面進(jìn)行分析，而內(nèi)部因素主要是從森林保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求方和供給方的角度進(jìn)行分析。

外部制約因素主要體現(xiàn)在三方面： 1）森林保險(xiǎn)法律法規(guī)欠缺。潘家坪、常繼鋒[14]認(rèn)為，我國(guó)沒有專門的森林保險(xiǎn)法律法規(guī)，森林保險(xiǎn)始終被包容在商業(yè)性保險(xiǎn)公司的體制中，使之難以發(fā)展。等[15]認(rèn)為我國(guó)森林保險(xiǎn)的組織體系、經(jīng)營(yíng)范圍、基金管理、費(fèi)率制度、賠付標(biāo)準(zhǔn)等缺乏法律規(guī)范。2）政府對(duì)森林保險(xiǎn)的補(bǔ)貼力度不夠。冷靜等[16]通過參照日本和美國(guó)的政府補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，認(rèn)為政府對(duì)森林保險(xiǎn)的補(bǔ)貼力度不夠。許慧娟等[5]通過對(duì)江西、福建兩省的調(diào)研也提出了同樣觀點(diǎn)。3）森林保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式問題。等[15]認(rèn)為作為政策性的森林保險(xiǎn)選擇商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式是不可能有充分發(fā)展的。冷靜等[16]提到我國(guó)仍沒有解決好發(fā)展森林保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式問題，這將會(huì)制約我國(guó)森林保險(xiǎn)的發(fā)展。

內(nèi)部制約因素主要體現(xiàn)在四方面： 1）林農(nóng)對(duì)森林保險(xiǎn)的需求總體較低，投保面積小。崔文遷等[17]從福建省開展森林保險(xiǎn)的實(shí)際狀況出發(fā)，通過林農(nóng)的保費(fèi)支付、自保力度、逆向選擇、保險(xiǎn)意識(shí)這四個(gè)方面進(jìn)行了分析。許慧娟等[5]認(rèn)為這一制約因素使得大數(shù)定律難以體現(xiàn)。2）險(xiǎn)種單一，難以滿足林業(yè)經(jīng)營(yíng)者的需求。冷靜等[16]在對(duì)江西省實(shí)地調(diào)查的基礎(chǔ)上，提出我國(guó)森林保險(xiǎn)普遍存在的這一問題。李建明[18]從福建省發(fā)展森林保險(xiǎn)的實(shí)踐出發(fā)也提到了這一制約因素。3）理賠復(fù)雜，經(jīng)營(yíng)管理技術(shù)要求高，專業(yè)人才缺乏。等[15]在分析我國(guó)森林及其災(zāi)害特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，認(rèn)為這一制約因素在我國(guó)普遍存在的。4）森林保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大，利潤(rùn)空間小。石焱等[19]認(rèn)為，森林保險(xiǎn)發(fā)展過程中信息不對(duì)稱、逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)象突出使得保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大。許慧娟等[5]認(rèn)為我國(guó)大部分林業(yè)種植者生產(chǎn)規(guī)模小，保險(xiǎn)標(biāo)的分散，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)投入大且風(fēng)險(xiǎn)管理的難度大，森林保險(xiǎn)的利潤(rùn)空間小。所以說我國(guó)森林保險(xiǎn)在發(fā)展過程中出現(xiàn)了需求不足和供給有限的雙冷局面[15]。鄭志山、周式飛[20]認(rèn)為，在森林保險(xiǎn)的供給與需求這一矛盾體中，矛盾的主要方面不在于森林保險(xiǎn)的需求方，而在于森林保險(xiǎn)的供給方（保險(xiǎn)公司）。

4　發(fā)展森林保險(xiǎn)的對(duì)策。

要發(fā)展我國(guó)的森林保險(xiǎn)，首先必須對(duì)其進(jìn)行合理定位[21]。到目前為止，研究者基本一致認(rèn)為我國(guó)的森林保險(xiǎn)應(yīng)定位為政策性保險(xiǎn)[19, 21-23]。其中陳玲芳[21]認(rèn)為將森林保險(xiǎn)定位在政策性保險(xiǎn)上，加大政府對(duì)森林保險(xiǎn)的支持力度，這既是我國(guó)森林保險(xiǎn)發(fā)展的必然趨勢(shì)，也是國(guó)外森林保險(xiǎn)發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)。另外，李艷明、陳曉峰[24]在分析廣西森林保險(xiǎn)實(shí)踐的基礎(chǔ)上，也提出了相同的觀點(diǎn)。

對(duì)森林保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式的對(duì)策研究仍存在一定分歧。有的學(xué)者認(rèn)為，應(yīng)將森林保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)分開經(jīng)營(yíng)，擺脫商業(yè)保險(xiǎn)公司制度對(duì)森林保險(xiǎn)的束縛，并組建專業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)[9-10, 15, 25]。而有的學(xué)者認(rèn)為，應(yīng)采用政策性保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的經(jīng)營(yíng)模式[5, 19, 26-27]。其中許慧娟等[5]提出建立“以政策性森林保險(xiǎn)為基礎(chǔ)、商業(yè)性森林保險(xiǎn)為補(bǔ)充的復(fù)合型森林保險(xiǎn)體系”的總體思路。出現(xiàn)以上分歧的關(guān)鍵是保險(xiǎn)公司是政策性還是商業(yè)性的問題[1]。李丹、曹玉昆[28]認(rèn)為，在采用政策性保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合模式的同時(shí)，政府應(yīng)積極創(chuàng)造條件成立政策性林業(yè)保險(xiǎn)公司，并發(fā)展林業(yè)經(jīng)濟(jì)合作組織。石焱[29]提出了“政府引導(dǎo)+共保經(jīng)營(yíng)”并兼顧“政府引導(dǎo)+互保合作”的經(jīng)營(yíng)模式。就目前整體的研究情況來看，政策性保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的觀點(diǎn)較為主流。

對(duì)于發(fā)展森林保險(xiǎn)其他方面的對(duì)策研究可謂是見仁見智[30]。在健全森林保險(xiǎn)法律法規(guī)方面，吳希熙、劉穎[27]認(rèn)為，應(yīng)利用已有的試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，并借鑒國(guó)外森林保險(xiǎn)法規(guī)，建立我國(guó)的森林保險(xiǎn)法律法規(guī)體系。崔文遷等[17]認(rèn)為應(yīng)考慮立法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的可行性。在提高經(jīng)營(yíng)管理技術(shù)水平方面，陳盛偉、薛興利[31]通過對(duì)林業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化促進(jìn)林業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的機(jī)理分析，認(rèn)為林業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化能夠有效克服林業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中存在的技術(shù)障礙。潘家坪、常繼鋒[32]認(rèn)為，運(yùn)用ART技術(shù)設(shè)計(jì)價(jià)格低廉、風(fēng)險(xiǎn)穩(wěn)定的森林保險(xiǎn)產(chǎn)品，通過保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化對(duì)一些傳統(tǒng)保險(xiǎn)合約不予保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)提供保障，為有效解決森林保險(xiǎn)發(fā)展緩慢問題提供了一個(gè)新的解決辦法。在發(fā)展多險(xiǎn)種方面，金滿濤[33]認(rèn)為，可以開辦森林火災(zāi)保險(xiǎn)、森林重大損失保險(xiǎn)、森林綜合保險(xiǎn)和森林附加保險(xiǎn)。在加大政府財(cái)政補(bǔ)貼方面，李丹、曹玉昆[28]認(rèn)為政府應(yīng)加大對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司的財(cái)政補(bǔ)助或直接給予參保林業(yè)經(jīng)營(yíng)者以財(cái)政補(bǔ)貼。鄭志山、周式飛[20]提出政府對(duì)森林保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼應(yīng)包括保費(fèi)補(bǔ)貼、業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼、再保險(xiǎn)支持、稅收優(yōu)惠和建立風(fēng)險(xiǎn)基金。同時(shí)，多數(shù)研究者從不同角度認(rèn)為應(yīng)加強(qiáng)森林保險(xiǎn)的宣傳工作[1, 9, 21]。

總之，森林保險(xiǎn)應(yīng)與林業(yè)科技、農(nóng)村金融等農(nóng)村社會(huì)化服務(wù)體系建設(shè)有機(jī)結(jié)合起來，并且只有不斷創(chuàng)新，不斷完善保險(xiǎn)公司組織形式和保險(xiǎn)承保方式，我國(guó)的森林保險(xiǎn)才能穩(wěn)步發(fā)展[22]。

5　森林保險(xiǎn)研究存在的問題及建議。

我國(guó)森林保險(xiǎn)的研究工作經(jīng)過了20多年的時(shí)間，已經(jīng)取得了可喜的研究成果，但還是不能夠滿足我國(guó)森林保險(xiǎn)改革實(shí)踐的需要。目前存在的主要問題有： 1）結(jié)合我國(guó)森林保險(xiǎn)實(shí)踐而進(jìn)行的單項(xiàng)實(shí)證研究較少，如森林保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式和市場(chǎng)主體組織形式的單項(xiàng)研究； 2）專門針對(duì)森林保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理技術(shù)方面的研究不多，如森林保險(xiǎn)保額評(píng)估方法、費(fèi)率厘定技術(shù)等； 3）沒有形成具有中國(guó)特色的森林保險(xiǎn)理論與方法體系。

針對(duì)以上我國(guó)森林保險(xiǎn)研究中存在的問題，建議將來一段時(shí)間應(yīng)加強(qiáng)研究的方面具體包括： 1）緊密結(jié)合我國(guó)目前的實(shí)踐情況，特別是2009年財(cái)政部已把江西、福建、湖南列為中央財(cái)政森林保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)省份，并且這三個(gè)省份的改革方案也在逐步實(shí)施，深入調(diào)研，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，并參照國(guó)外森林保險(xiǎn)的成功經(jīng)驗(yàn)，開展符合我國(guó)實(shí)際的森林保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式、政府財(cái)政補(bǔ)貼形式、森林保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和法律法規(guī)建設(shè)方面的研究； 2）運(yùn)用森林資源評(píng)價(jià)理論與方法，特別是林木資源的價(jià)值評(píng)價(jià)理論和方法，針對(duì)具體地區(qū)進(jìn)行林木保險(xiǎn)保額評(píng)估方面的研究； 3）針對(duì)不同的地區(qū)和林種、樹種，運(yùn)用林業(yè)經(jīng)濟(jì)和保險(xiǎn)的基礎(chǔ)理論知識(shí)以及統(tǒng)計(jì)計(jì)量方法，進(jìn)行林木風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分研究，并在此基礎(chǔ)上開展費(fèi)率厘定方面的評(píng)價(jià)指標(biāo)設(shè)計(jì)和計(jì)量模型研究； 4）結(jié)合林學(xué)、森林價(jià)值理論、風(fēng)險(xiǎn)與概率理論、森林災(zāi)害補(bǔ)償理論和宏微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)原理等，探索具有中國(guó)特色的森林保險(xiǎn)理論與方法體系。

參　考　文　獻(xiàn)。

[1]孔繁文·我國(guó)森林保險(xiǎn)發(fā)展的回顧及建議[ J]·中國(guó)林業(yè)， 1996（10）： 34·

[2]嚴(yán)國(guó)清·開展森林保險(xiǎn)若干問題的探討[J]·林業(yè)財(cái)務(wù)與會(huì)計(jì)，1994（5）： 31-32·

[3]田蕓·林業(yè)保險(xiǎn)淺析[J]·林業(yè)經(jīng)濟(jì)問題， 1996（2）： 51-55·

篇(3)

《中國(guó)證券期貨》記者 韓熔桓

車市蕭條，無(wú)論車險(xiǎn)改革是否全面推進(jìn)，提升車險(xiǎn)增長(zhǎng)質(zhì)量也是財(cái)險(xiǎn)行業(yè)的最大挑戰(zhàn)。商業(yè)車險(xiǎn)改革試點(diǎn)有助于探索車險(xiǎn)提質(zhì)增效的方法途徑；而宏觀經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩對(duì)新車市場(chǎng)造成了不利影響；資本市場(chǎng)的變數(shù)又加劇了對(duì)車險(xiǎn)承保盈利的渴求。認(rèn)識(shí)和適應(yīng)當(dāng)前車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)新常態(tài)，是今后一個(gè)時(shí)期車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的必然選擇。

車險(xiǎn)進(jìn)入“新常態(tài)”

車險(xiǎn)進(jìn)入新常態(tài)首先是因?yàn)樾萝囀袌?chǎng)突如其來的“微增長(zhǎng)”。新車市場(chǎng)一直是拉動(dòng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和車險(xiǎn)市場(chǎng)增長(zhǎng)最主要的力量之一。實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)增長(zhǎng)關(guān)鍵在于前端汽車銷售的增長(zhǎng)。汽車經(jīng)銷商對(duì)于今后幾年的銷售增長(zhǎng)還是不看好，“微增長(zhǎng)”已成車市新常態(tài)。

車市對(duì)車險(xiǎn)的影響，不僅在于直接拉低了行業(yè)整體增量，更推動(dòng)了渠道的競(jìng)爭(zhēng)，也加劇了車險(xiǎn)增量資源的稀有化，同時(shí)改變了汽車經(jīng)銷商對(duì)銷售以及與保險(xiǎn)公司全面合作的看法。一方面，經(jīng)銷商有足夠的借口和理由以提高手續(xù)費(fèi)來增加營(yíng)業(yè)收入，另一方面，保險(xiǎn)公司必須采取有力的競(jìng)爭(zhēng)手段，除了手續(xù)費(fèi)外，以理賠資源換取保險(xiǎn)費(fèi)成為最切實(shí)可行的辦法。擁有更多存量車險(xiǎn)業(yè)務(wù)和理賠資源的大公司更容易適應(yīng)車市“微增長(zhǎng)”的新常態(tài)，這也是破解長(zhǎng)期以來汽車經(jīng)銷商掌控車險(xiǎn)銷售的一個(gè)契機(jī)。

商業(yè)車險(xiǎn)改革試點(diǎn)地區(qū)的“一降一增”督促行業(yè)主體加快經(jīng)營(yíng)思路的調(diào)整。一降是保費(fèi)總體下降，六個(gè)試點(diǎn)地區(qū)車均保費(fèi)同比下降約9% ；一增是保險(xiǎn)金額在上升，試點(diǎn)地區(qū)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任商業(yè)保險(xiǎn)的平均保險(xiǎn)金額為42.13 萬(wàn)元，同比上升6.7 萬(wàn)元。這個(gè)數(shù)據(jù)的，不同程度引起了各家公司的關(guān)注，不管是大公司還是中小公司，普遍認(rèn)為未來車險(xiǎn)有太多的不確定因素，而在改革前盡可能以老的費(fèi)率和保險(xiǎn)責(zé)任積累更多的保費(fèi)及客戶資源。而隨著試點(diǎn)地區(qū)的平穩(wěn)推進(jìn)，在2016 年全面推廣已經(jīng)定局。商車費(fèi)改帶來的新常態(tài)，必將重塑車險(xiǎn)的管理模式，推動(dòng)傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式的變革，商車費(fèi)改既是“新常態(tài)”也是新挑戰(zhàn)。

資本市場(chǎng)的波動(dòng)不僅影響保險(xiǎn)公司的投資收益，也將車險(xiǎn)承保盈利的重要性提到前所未有的高度。車險(xiǎn)公司利潤(rùn)來源主要有兩個(gè)方面，承保盈利和投資收益。今年上半年，資本市場(chǎng)火爆，保險(xiǎn)業(yè)收益大增，平均收益率達(dá)到5.16%，同比上升2.82%，創(chuàng)近幾年來最高。而7 月份以來股市的波動(dòng)，有可能將上半年的收益全部沖減。事實(shí)上，以投資補(bǔ)貼承保，一直是歐美車險(xiǎn)市場(chǎng)的一貫做法，歐美國(guó)家的車險(xiǎn)承保虧損較為平常。由于資本市場(chǎng)帶來了豐厚回報(bào)，上半年一些保險(xiǎn)公司總公司對(duì)分支機(jī)構(gòu)的承保盈利考核并不嚴(yán)格，微利或者微虧即可，考核重點(diǎn)是保費(fèi)的增長(zhǎng)，也只有保費(fèi)增長(zhǎng)才能帶來更多現(xiàn)金流。

互聯(lián)網(wǎng)+ 車險(xiǎn)的創(chuàng)新挑戰(zhàn)

“互聯(lián)網(wǎng)+”對(duì)傳統(tǒng)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)帶來了創(chuàng)新壓力。盡管互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司一時(shí)間風(fēng)生水起，但對(duì)于車險(xiǎn)來說，現(xiàn)階段形式大于內(nèi)容居多，這受車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)核心技術(shù)的影響。車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的壓力與挑戰(zhàn)，在于銷售渠道的把控和理賠服務(wù)能力，互聯(lián)網(wǎng)銷售還沒有形成主流，現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用還沒有技術(shù)上的突破，有關(guān)方面對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付的嚴(yán)控，也有可能制約未來互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的創(chuàng)新空間。新技術(shù)帶來新的理念，在傳統(tǒng)的市場(chǎng)格局中真正有所突破，“互聯(lián)網(wǎng)+”是一個(gè)極好的風(fēng)口。特別是車聯(lián)網(wǎng)正在改變汽車產(chǎn)業(yè)和車險(xiǎn)業(yè)，在個(gè)別互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的帶動(dòng)下，車險(xiǎn)更快融入互聯(lián)網(wǎng)成為大趨勢(shì)，加快從直銷向電銷、電銷向網(wǎng)銷轉(zhuǎn)變，特別是以“互聯(lián)網(wǎng)+”和車聯(lián)網(wǎng)帶動(dòng)車險(xiǎn)顛覆性的變革，更是行業(yè)一個(gè)現(xiàn)實(shí)性和前瞻性的話題，得技術(shù)者得車險(xiǎn)，從定價(jià)、詢價(jià)、承保到報(bào)案、查勘、定損、賠付，甚至調(diào)解與訴訟，都可以運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來解決，所以新常態(tài)更是新機(jī)遇。

篇(4)

一、我國(guó)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)市場(chǎng)表現(xiàn)出的主要問題

我國(guó)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)市場(chǎng)表現(xiàn)出的主要問題有：

一是我國(guó)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不足。在成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)中，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、專業(yè)公司和保險(xiǎn)公估公司等專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)是行業(yè)發(fā)展的主要支柱。相比之下，我國(guó)的保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)收入、技術(shù)水平等方面都還處于起步階段，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力較弱、機(jī)構(gòu)規(guī)模小、成本高、盈利低的現(xiàn)象普遍存在。此外，我國(guó)保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)還存在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一，相當(dāng)數(shù)量的業(yè)務(wù)集中在低水平的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的現(xiàn)象。由于車險(xiǎn)條款相對(duì)單一、費(fèi)用率不斷攀升且透明度高，大部分機(jī)構(gòu)處于虧損經(jīng)營(yíng)的邊緣。同時(shí)，我國(guó)中介行業(yè)目前同質(zhì)化經(jīng)營(yíng)較為普遍，缺乏具有真正創(chuàng)新性的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，一些業(yè)務(wù)量較大的領(lǐng)域，如建筑工程保險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)咨詢等方面由于缺乏先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和產(chǎn)品難以滿足消費(fèi)者的需求。

二是保險(xiǎn)營(yíng)銷員體制改革緩慢。以往我國(guó)采用的營(yíng)銷員體制，對(duì)促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展發(fā)揮了重要作用，但這種方式造成的各種弊端也不容忽視。我國(guó)在發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)的初期，對(duì)營(yíng)銷員的招募較為粗放隨意，這就導(dǎo)致行業(yè)內(nèi)存在營(yíng)銷員素質(zhì)低；因享受不到員工的合法權(quán)益，缺乏職業(yè)安全感和歸屬感；誘發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)增加，不利于行業(yè)和社會(huì)的和諧穩(wěn)定。盡管保監(jiān)會(huì)一再?gòu)?qiáng)調(diào)營(yíng)銷員體制改革，但市場(chǎng)上仍有一部分機(jī)構(gòu)在沿用以前的人合作模式，改革進(jìn)度整體過慢。

三是保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)不規(guī)范發(fā)展為保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)增加困擾。目前，我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)中存在保險(xiǎn)兼業(yè)數(shù)量龐大，管理不到位的現(xiàn)象。眾多保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，使得中國(guó)保監(jiān)會(huì)或由其下設(shè)的保監(jiān)辦直接對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管變得較為困難。應(yīng)現(xiàn)行管理辦法要求，保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)的管理責(zé)任由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，而各家保險(xiǎn)公司由于職能所限，很難真正承擔(dān)起管理的職責(zé)，甚至出現(xiàn)面對(duì)汽車經(jīng)銷商等兼業(yè)機(jī)構(gòu)時(shí)，保險(xiǎn)公司已經(jīng)失去管理的主動(dòng)權(quán)，只能以被動(dòng)的妥協(xié)換回公司業(yè)務(wù)的發(fā)展。

四是我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈主體分工不明確導(dǎo)致專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)無(wú)法發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)。保險(xiǎn)銷售的是一種不同于實(shí)物商品的信用產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司在收取小到幾元大到上億元保費(fèi)時(shí)，給予人們的是一種承諾：當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)公司將提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和給付。被保險(xiǎn)人購(gòu)買保險(xiǎn)最應(yīng)該看重的是保險(xiǎn)服務(wù)，而目前這種服務(wù)多數(shù)被片面地理解為保險(xiǎn)事故發(fā)生后的理賠。由于目前我國(guó)保險(xiǎn)公司還普遍采用“一攬子”經(jīng)營(yíng)方式，集產(chǎn)品設(shè)計(jì)開發(fā)、產(chǎn)品提供、產(chǎn)品銷售、產(chǎn)品服務(wù)等多種職能于一身，專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展空間十分有限，客戶對(duì)專業(yè)機(jī)構(gòu)的認(rèn)知度和接受度還處于非常初級(jí)的階段，并沒有認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)的服務(wù)貫穿于保險(xiǎn)的整個(gè)過程，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和保險(xiǎn)公估公司能從不同的角度為被保險(xiǎn)人提供各種優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

二、我國(guó)保險(xiǎn)中介發(fā)展必須要解決的問題

介于目前保險(xiǎn)中介市場(chǎng)結(jié)構(gòu)失衡的現(xiàn)象，保險(xiǎn)中介市場(chǎng)合理化整合勢(shì)在必行。應(yīng)將營(yíng)銷員、保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)兼業(yè)中介機(jī)構(gòu)集合到一起，互相取長(zhǎng)補(bǔ)短、相互促進(jìn)，從而加強(qiáng)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)人以及投保人、被保險(xiǎn)人之間的交流，全面認(rèn)識(shí)雙方的需求和供給，以提升我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。從我國(guó)保險(xiǎn)中介存在的問題可以看出，大力發(fā)展保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)及加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管是保險(xiǎn)中介發(fā)展必須要解決的兩個(gè)主要問題：

（一）保險(xiǎn)行業(yè)需正確認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)定位

保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、保險(xiǎn)公估公司在保險(xiǎn)市場(chǎng)中有著各自不同的職能和作用。特別是中國(guó)加入世貿(mào)組織以后，保險(xiǎn)公司要在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中贏得市場(chǎng)，必須把重點(diǎn)放在三個(gè)方面：一是加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)的研究，開發(fā)適銷對(duì)路的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以不斷擴(kuò)大保險(xiǎn)范圍，努力克服目前各保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品雷同、缺乏經(jīng)營(yíng)特色、大家爭(zhēng)搶傳統(tǒng)產(chǎn)品的狀況；二是加強(qiáng)對(duì)不同保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)算，厘定科學(xué)合理的保險(xiǎn)費(fèi)率，以保護(hù)客戶利益而增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。降低費(fèi)率是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的手段之一，它不是一種簡(jiǎn)單的、盲目的經(jīng)營(yíng)行為，而是保險(xiǎn)公司在積累資料、科學(xué)測(cè)算方面投入更大精力才能得以實(shí)現(xiàn)的專業(yè)化目標(biāo)；三是加強(qiáng)資金的管理與運(yùn)用，使更多的保險(xiǎn)利潤(rùn)在資金運(yùn)用中形成，以增強(qiáng)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，維護(hù)自身的經(jīng)營(yíng)效益。四是保險(xiǎn)公司應(yīng)改變過去“一攬子”的經(jīng)營(yíng)理念，充分認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈主體間分工合作的重要性，保險(xiǎn)公司投入更多的精力研究保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)和數(shù)據(jù)庫(kù)的整理，非核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域可以逐步放開，給保險(xiǎn)專業(yè)中介公司提供更多的發(fā)展空間和機(jī)會(huì)。

（二）加大監(jiān)管力度促進(jìn)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)規(guī)范化發(fā)展

首先，進(jìn)一步促進(jìn)保險(xiǎn)中介相關(guān)法規(guī)和政策的完善。通過保險(xiǎn)中介法規(guī)的完善，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管，防止?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)；加大業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)監(jiān)管，督促已獲準(zhǔn)入的機(jī)構(gòu)依法穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，維護(hù)市場(chǎng)秩序，防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；強(qiáng)化市場(chǎng)退出監(jiān)管，監(jiān)督經(jīng)營(yíng)不善或嚴(yán)重違規(guī)經(jīng)營(yíng)的機(jī)構(gòu)，依法按程序盡快退出市場(chǎng)，最大限度地減少市場(chǎng)波動(dòng)，降低損失，以維護(hù)被保險(xiǎn)人的利益和保險(xiǎn)體系的整體安全和穩(wěn)定。

其次，加強(qiáng)保險(xiǎn)兼業(yè)中介機(jī)構(gòu)規(guī)范化經(jīng)營(yíng)管控。在鼓勵(lì)保險(xiǎn)專業(yè)中介發(fā)展的同時(shí)，要適度地控制保險(xiǎn)兼業(yè)中介的發(fā)展，尤其要限制有名無(wú)實(shí)，具有行政色彩的保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)；認(rèn)真對(duì)現(xiàn)有的兼業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行審查，逐步壓縮兼業(yè)機(jī)構(gòu)的水分，清除以兼業(yè)為名干預(yù)保險(xiǎn)市場(chǎng)正常秩序的兼業(yè)機(jī)構(gòu)。

最后，建立保險(xiǎn)中介行業(yè)協(xié)會(huì)。要把自律意識(shí)通過訂立公約的形式上升為規(guī)則，把貫徹規(guī)則變成一種自覺行為。在建立保險(xiǎn)中介行業(yè)協(xié)會(huì)的過程中，要堅(jiān)持高起點(diǎn)、講規(guī)范、重實(shí)效的原則，盡力做到職業(yè)化和專業(yè)化。同時(shí)，保險(xiǎn)中介行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)該準(zhǔn)確定位，要在許多政府部門不應(yīng)管又不便管的事情上，發(fā)揮監(jiān)督、協(xié)調(diào)和信息服務(wù)的作用。

三、我國(guó)保險(xiǎn)中介行業(yè)發(fā)展需要提高保險(xiǎn)中介從業(yè)人員的整體素質(zhì)

對(duì)于保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)管理人員的任用應(yīng)采用選拔方式。按照相關(guān)規(guī)定，嚴(yán)格審核保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員的任職資格。同時(shí)，建立和發(fā)揮從業(yè)人員的專業(yè)化優(yōu)勢(shì)，在基本資格考試的基礎(chǔ)上設(shè)定分級(jí)分類的資格考試，以對(duì)從業(yè)人員進(jìn)行更高專業(yè)技能的認(rèn)定。此外，還應(yīng)為保險(xiǎn)中介從業(yè)人員提供更多受教育的渠道和機(jī)會(huì)，通過學(xué)歷教育、崗前培訓(xùn)、定期培訓(xùn)等途徑，使其掌握最新的文化知識(shí)和保險(xiǎn)專業(yè)化技能，從而提升行業(yè)的整體素質(zhì)。最后，樹立正確的用人觀念。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)將員工的個(gè)人發(fā)展目標(biāo)納入企業(yè)的組織發(fā)展目標(biāo)之中，在促進(jìn)個(gè)人發(fā)展的同時(shí)推動(dòng)企業(yè)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

篇(5)

【關(guān)鍵詞】鐵路；施工經(jīng)營(yíng)管理；創(chuàng)新思路

一、緒論

目前，全國(guó)鐵路施工的環(huán)境發(fā)生了明顯變化，對(duì)鐵路項(xiàng)目的經(jīng)營(yíng)影響較大，怎樣規(guī)避施工經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)施工利潤(rùn)最大化，成了當(dāng)前形勢(shì)下急需解決的課題。

能否最大限度的實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)是鐵路項(xiàng)目施工管理水平的具體體現(xiàn)，全方位的經(jīng)營(yíng)理念是保障鐵路項(xiàng)目施工利潤(rùn)最大化的關(guān)鍵手段，成本控制是鐵路施工經(jīng)營(yíng)的核心內(nèi)容。

鐵路項(xiàng)目的經(jīng)營(yíng)，應(yīng)在大力溝通設(shè)計(jì)院、現(xiàn)場(chǎng)的實(shí)地考察和因地規(guī)劃、合格隊(duì)伍的選用、盡快適應(yīng)鐵路文化、迎檢亮點(diǎn)的建設(shè)、變更索賠、路地關(guān)系等方面統(tǒng)籌安排；從施工組織、勞動(dòng)效率、材料消耗、設(shè)備利用、技術(shù)管理、質(zhì)量保障、安全控制、文明施工建設(shè)等環(huán)節(jié)精細(xì)控制成本。

本文結(jié)合京滬高鐵、蘭渝鐵路的施工經(jīng)營(yíng)狀況，吸取教訓(xùn)，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，分析生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中存在的不足，提出加強(qiáng)鐵路施工經(jīng)營(yíng)的對(duì)策，以利于我們企業(yè)今后在鐵路施工方面的發(fā)展。

二、鐵路項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)的重點(diǎn)環(huán)節(jié)

鐵路項(xiàng)目的施工有其特點(diǎn)，經(jīng)營(yíng)管理受傳承的鐵路文化影響較大，適應(yīng)鐵路環(huán)境，緊盯經(jīng)營(yíng)管理的重點(diǎn)環(huán)節(jié)，確保經(jīng)濟(jì)效益最大化。

（一）前期的經(jīng)營(yíng)策劃

投標(biāo)時(shí)，必須吃透設(shè)計(jì)文件，分析出施工時(shí)哪些工程量會(huì)增減，采取有針對(duì)性的不平衡報(bào)價(jià)；理出存在的施工風(fēng)險(xiǎn)，反映在報(bào)價(jià)中。

中標(biāo)后，再次全面、仔細(xì)踏勘施工環(huán)境，合理規(guī)劃項(xiàng)目的大型臨建設(shè)施；規(guī)模較大的工程做為迎檢點(diǎn)，建成亮點(diǎn)彰顯單位形象。

協(xié)助隊(duì)伍的選擇和工區(qū)的設(shè)置策劃。

根據(jù)施工方案、重難點(diǎn)工程、工期計(jì)劃等，編制具體的項(xiàng)目成本計(jì)劃，為項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)的核算、分析、處理、總結(jié)打下基礎(chǔ)，以指導(dǎo)項(xiàng)目的成本管理決策，避免二次投入，追求利潤(rùn)最大化。

（二）各工點(diǎn)出施工設(shè)計(jì)圖前與設(shè)計(jì)院溝通的重要性

鐵路招標(biāo)一般采用初步設(shè)計(jì)圖,施工設(shè)計(jì)圖隨工程的進(jìn)展逐漸到位，也就是典型的“三邊”即邊施工、邊設(shè)計(jì)、邊變更。

進(jìn)場(chǎng)后，積極協(xié)調(diào)設(shè)計(jì)院的相關(guān)人員，催要圖紙。

大部分專業(yè)的設(shè)計(jì)數(shù)量有浮動(dòng)范圍，活動(dòng)設(shè)計(jì)院取上限。

熟悉中標(biāo)的合同單價(jià)，讓設(shè)計(jì)院在施工設(shè)計(jì)圖上盡最大限度地增加有利潤(rùn)的單項(xiàng)工程數(shù)量、減少單價(jià)低的單項(xiàng)工程數(shù)量。

仔細(xì)研究初步設(shè)計(jì)圖，認(rèn)真核對(duì)現(xiàn)場(chǎng)，分析出可能發(fā)生的Ⅱ類變更,直接消化在施工設(shè)計(jì)圖里。

統(tǒng)計(jì)、分析初步設(shè)計(jì)的同類項(xiàng)，著眼于便于施工、減少投入，進(jìn)行變更。

（三）認(rèn)真審核圖紙，尋求變更點(diǎn)

拿到施工設(shè)計(jì)文件后,重點(diǎn)核對(duì)各單位工程的工程數(shù)量表，清理出漏項(xiàng)、錯(cuò)項(xiàng)，對(duì)漏項(xiàng)和少于實(shí)際施工工程量的,要求設(shè)計(jì)院及時(shí)進(jìn)行書面更正,為圖紙檢算、變更打?qū)嵒A(chǔ)。

（四）二次經(jīng)營(yíng)

二次經(jīng)營(yíng)的好壞，在一定程度上決定了鐵路項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)的成敗。變更設(shè)計(jì)、工程索賠、自然災(zāi)害等是鐵路項(xiàng)目二次經(jīng)營(yíng)的重點(diǎn)。

1、變更設(shè)計(jì)

鐵路工程變更設(shè)計(jì)分Ⅰ類、Ⅱ類。Ⅰ類變更的最終審批權(quán)在鐵道部,變更增加的投資將追加到整個(gè)項(xiàng)目的投資中,不占風(fēng)險(xiǎn)包干費(fèi)的指標(biāo)；Ⅱ類變更屬于風(fēng)險(xiǎn)包干費(fèi)里解決的費(fèi)用。盡量爭(zhēng)取Ⅰ類變更；合理規(guī)劃Ⅱ類變更，以防止包干費(fèi)不能正常計(jì)量。

變更工作也要提前規(guī)劃，找出重點(diǎn)，如隧道圍巖等級(jí)、路基挖方的土石分界線等。

申請(qǐng)變更要講策略，分個(gè)性問題和共性問題。個(gè)性問題容易解決，要及時(shí)變更。

施工過程中，及時(shí)做好施工現(xiàn)場(chǎng)和原設(shè)計(jì)的比對(duì)，發(fā)現(xiàn)實(shí)際與設(shè)計(jì)不符，及時(shí)進(jìn)行方案比選，整理出變更設(shè)計(jì)申請(qǐng)，進(jìn)行變更。

2、工程索賠

在施工總承包合同履行的全過程中，均應(yīng)認(rèn)真研究合同，尋找索賠機(jī)會(huì)。

中標(biāo)后，就應(yīng)組織相關(guān)人員，對(duì)施工總承包合同進(jìn)行全面、詳細(xì)的分析，通過研究切實(shí)了解合同約定的雙方權(quán)利和義務(wù)，預(yù)測(cè)合同風(fēng)險(xiǎn)，分析進(jìn)行合同索賠的可能性，以便采取最有效的索賠策略。

施工的同時(shí)，應(yīng)結(jié)合施工現(xiàn)場(chǎng)的實(shí)際情況、投標(biāo)時(shí)的不平衡報(bào)價(jià)、法律法規(guī)等，仔細(xì)分析后找出索賠的切入點(diǎn)。

3、保險(xiǎn)索賠

按照國(guó)家法律規(guī)定，建筑工程一切險(xiǎn)、人身意外傷害險(xiǎn)為強(qiáng)制性保險(xiǎn)種類，各鐵路項(xiàng)目均要投保。

在施工期間，因自然災(zāi)害、不可抗力造成的工期延誤、經(jīng)濟(jì)損失均可索賠。

4、關(guān)系

在鐵路施工中，關(guān)系也是施工生產(chǎn)力，直接影響施工經(jīng)營(yíng)的各個(gè)方面。

因鐵路施工的“三邊”性，處理好路地關(guān)系顯得非常重要。

最終接管工程的鐵路局、檢測(cè)單位、鐵道部的質(zhì)檢站和工管中心等業(yè)務(wù)聯(lián)系較多的單位，在一定程度上都影響著我們的經(jīng)營(yíng)效果。

三、鐵路施工過程的成本控制

鐵路施工項(xiàng)目投資規(guī)模大，點(diǎn)多、線長(zhǎng)、專業(yè)復(fù)雜，施工的綜合難度較大，怎樣有效進(jìn)行施工過程的成本控制，是鐵路施工經(jīng)營(yíng)管理的根本。

成本控制貫穿于鐵路項(xiàng)目施工的全過程，系統(tǒng)的施工規(guī)劃、合理的工期、合格的質(zhì)量、可控的安全是有效控制成本的保障。

（一）零星工費(fèi)的控制

零星工費(fèi)是指合同外的零用工工費(fèi)，主要是迎接各級(jí)檢查用工。

鐵路施工就是檢查多，大部分檢查的文明施工要求很高，為迎接各級(jí)檢查所花的零星工費(fèi)數(shù)目大。

怎樣改進(jìn)零星用工的管理，合理控制這部分費(fèi)用？要根據(jù)不同情況區(qū)別對(duì)待，對(duì)主要迎檢點(diǎn)的零星用工費(fèi)，按內(nèi)部施工預(yù)算，同常規(guī)的安全、文明施工費(fèi)一起列入與施工隊(duì)簽訂的施工合同中，其余的工點(diǎn)按零星用工的一般管理辦法執(zhí)行，實(shí)踐效果很好。

（二）機(jī)械費(fèi)的控制

機(jī)械費(fèi)用主要由臺(tái)班數(shù)量和臺(tái)班單價(jià)兩方面決定,為有效控制臺(tái)班費(fèi)支出,主要從以下幾個(gè)方面控制:

篇(6)

隨著絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶建設(shè)的興起，新疆工業(yè)制成品出口比重逐年上升，而農(nóng)業(yè)作為出口創(chuàng)匯的重要力量，在商品出口創(chuàng)收方面起著不可替代的作用。農(nóng)業(yè)是新疆傳統(tǒng)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，塔城地區(qū)是新疆的農(nóng)業(yè)大區(qū)，然而由于地理環(huán)境的復(fù)雜性，使得自然災(zāi)害頻繁發(fā)生，使農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害有“冰雹一條線,大風(fēng)一大片,低溫冷害毀全面”的特點(diǎn)。塔城地區(qū)是受災(zāi)比較嚴(yán)重的地區(qū)，這一現(xiàn)狀也決定了其農(nóng)業(yè)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)產(chǎn)生了巨大需求，而政策性保險(xiǎn)作為國(guó)家實(shí)現(xiàn)保護(hù)和發(fā)展農(nóng)業(yè)的重要途徑，無(wú)疑成為了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、降低損失的有效手段。針對(duì)塔城地區(qū)農(nóng)業(yè)安全生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)問題長(zhǎng)期存在的現(xiàn)狀，那么探究其農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)發(fā)展的模式進(jìn)而提出相應(yīng)的發(fā)展對(duì)策，對(duì)提高塔城地區(qū)農(nóng)牧民的收入水平、改善城鄉(xiāng)居民收入差距持續(xù)擴(kuò)大的狀況和充分發(fā)揮政策性保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)作用具有重意義。

二、塔城地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

1.現(xiàn)狀分析

1.1塔城地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入狀況。總體來看，塔城政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)整體穩(wěn)中向好，推進(jìn)較為順利，發(fā)展是勢(shì)頭良好，更好做好整體布局規(guī)劃，力爭(zhēng)為推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控發(fā)揮更為重要的作用。塔城種植業(yè)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保最多的地區(qū)是沙灣和烏蘇，沙灣地區(qū)承保筆數(shù)是烏蘇的兩倍，但承保戶數(shù)和簽單保費(fèi)卻少于烏蘇，而其他地區(qū)承保筆數(shù)較少。

1.2塔城地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠情況。塔城地區(qū)種植業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付情況總體上是逐年上升的，但農(nóng)牧業(yè)賠付一直徘徊在低位水平，說明一方面說明政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用正在不斷擴(kuò)大，另一方面說明塔城地區(qū)畜牧業(yè)投保額較小，畜牧業(yè)投保面擴(kuò)大應(yīng)做出更大努力。表1是分地區(qū)理賠情況，沙灣、烏蘇是兩個(gè)理賠最多的地區(qū)，前面已經(jīng)看出也是承保最多的地區(qū)，占據(jù)了塔城地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一半以上的市場(chǎng)。

2.存在的問題。

2.1政策層面

具體體現(xiàn)在以下四個(gè)方面：（1）政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面窄，保險(xiǎn)品種少；（2）政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保險(xiǎn)金額較低，在當(dāng)前難以完全保障農(nóng)民的基本農(nóng)業(yè)投入；（3）政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“道德風(fēng)險(xiǎn)”造成經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)公司成本負(fù)擔(dān)較重；（4）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)缺位。

2.2實(shí)踐層面

2.2.1政策性保險(xiǎn)公司服務(wù)力量不足。目前新疆保監(jiān)局批準(zhǔn)可以經(jīng)辦政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司已達(dá)8家，但只有中國(guó)人民保險(xiǎn)公司的服務(wù)能力覆蓋到鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)，當(dāng)災(zāi)害發(fā)生時(shí)，可以在第一時(shí)間迅速組織勘察定損小組深入田間地頭與各村隊(duì)的負(fù)責(zé)人隊(duì)在還進(jìn)行勘察和定損，可以集中10億元的資金對(duì)單次災(zāi)害進(jìn)行補(bǔ)償。而其它保險(xiǎn)公司的服務(wù)能力和理賠能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到這樣的標(biāo)準(zhǔn)，在經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上還很陌生，經(jīng)營(yíng)管理能力不足，缺乏專業(yè)人才和經(jīng)營(yíng)自主性，面臨較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

2.2.2沒有建立起自主有效的費(fèi)率厘定機(jī)制。保險(xiǎn)費(fèi)率一般由政府控制，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)厘定，在保險(xiǎn)費(fèi)率由政府嚴(yán)格控制的情況下,雖然保險(xiǎn)公司只需將費(fèi)率控制在合理區(qū)間即可獲利，但另一方面由于保險(xiǎn)費(fèi)率由政府嚴(yán)格管控，從而保險(xiǎn)公司不會(huì)有太大積極性去研究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)控問題,這樣一來費(fèi)率就會(huì)和風(fēng)險(xiǎn)程度“脫鉤”，甚至嚴(yán)重低估風(fēng)險(xiǎn)水平，這對(duì)保險(xiǎn)公司的持續(xù)健康發(fā)展和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣產(chǎn)生了隱形制約。

2.2.3專業(yè)性保險(xiǎn)從業(yè)人員稀缺。經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不同于一般商業(yè)保險(xiǎn)，要求從業(yè)人員不僅能夠利用嫻熟的保險(xiǎn)知識(shí),還要對(duì)農(nóng)業(yè)的規(guī)劃、農(nóng)作物生長(zhǎng)、農(nóng)牧民經(jīng)營(yíng)狀況有詳細(xì)的了解，由于保險(xiǎn)公司的從業(yè)人員以前大多從事純粹的農(nóng)業(yè)技術(shù)或者純粹的保險(xiǎn)業(yè)務(wù),缺乏具有全面知識(shí)面的人才,從而難以勝任農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的展業(yè)工作。

2.2.4農(nóng)業(yè)信息不透明。作為保險(xiǎn)人即農(nóng)戶、被保險(xiǎn)人即保險(xiǎn)公司存在信息不對(duì)稱問題主要分為：第一，雙方?jīng)]有獲得完全清楚的信息，但是如果想要獲取信息，付出的代價(jià)難以承受或者信息的重要性難以彌補(bǔ)收益，造成得不償失，那么理性人將不會(huì)試圖搜尋信息。保險(xiǎn)公司缺少懂得農(nóng)業(yè)專業(yè)的人員，在農(nóng)業(yè)物受到災(zāi)害將要賠償時(shí)，由于農(nóng)戶相對(duì)分散，各地情況差異較大，使得保險(xiǎn)公司在獲取信息時(shí)面臨高額成本以及監(jiān)督成本。第二，農(nóng)戶和保險(xiǎn)公司各自掌握著自己信息優(yōu)勢(shì)，可以通過政府來降低信息對(duì)稱。無(wú)論何種方式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，根據(jù)業(yè)務(wù)特點(diǎn)、經(jīng)營(yíng)模式基本相同，對(duì)于農(nóng)戶來說他們并不在乎是哪家保險(xiǎn)公司。但對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，交易方以及標(biāo)的的信息很重要關(guān)系著經(jīng)營(yíng)的成敗,但選擇權(quán)在農(nóng)戶手中，無(wú)論那種結(jié)果都不利于政策性農(nóng)保的健康發(fā)展。

三、塔城地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的選擇

我國(guó)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)剛剛起步,無(wú)論從國(guó)情上看,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)看,還是從運(yùn)行方式上來看,還存在著很大的不足。塔城更要不斷探索適應(yīng)實(shí)際情況以創(chuàng)新農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)發(fā)展模式,解決農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)面臨的困境。塔城政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度總體應(yīng)以服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展為目的，堅(jiān)持以人為本的理念，積極探索和實(shí)踐以政府為引導(dǎo)，并與市場(chǎng)相結(jié)合的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資源配置機(jī)制，理順政策性你那個(gè)也保險(xiǎn)服務(wù)體系的組織架構(gòu)，建立部門聯(lián)動(dòng)機(jī)制，克服政出多頭的弊端，通告農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度效率。筆者認(rèn)為塔城政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的構(gòu)建需要權(quán)衡各種發(fā)展模式的利與弊，著眼塔城地區(qū)區(qū)情和農(nóng)業(yè)、加強(qiáng)專業(yè)化政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的建設(shè),由政策性農(nóng)業(yè)銀行（中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為主）履行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的職能，負(fù)責(zé)再保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)政策性、商業(yè)性業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營(yíng)、差別化運(yùn)營(yíng)。政府制定稅收、財(cái)政政策,以支持經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的商業(yè)性保險(xiǎn)公司，保監(jiān)會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。

四、塔城地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展對(duì)策

1.強(qiáng)化支撐力——?jiǎng)?chuàng)新資金管理、加強(qiáng)宣傳力度

1.1創(chuàng)新資金管理體制。目前，自治區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要是通過政府引導(dǎo)、保險(xiǎn)公司參與管理。在實(shí)際調(diào)研中了解到各級(jí)政府對(duì)目前的資金管理方式存在較大分歧，因?yàn)橛兄醒搿⒌胤截?cái)政對(duì)保險(xiǎn)公司的補(bǔ)貼，有部分保險(xiǎn)公司在實(shí)際運(yùn)作中往往存在騙保套取財(cái)政補(bǔ)助資金。鑒于此，通過有效的行政管理方式來創(chuàng)新推動(dòng)我區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資金管理模式。創(chuàng)新資金管理模式可以在保險(xiǎn)公司設(shè)立政府補(bǔ)貼專用賬戶和農(nóng)民繳費(fèi)賬戶，政府補(bǔ)貼專用賬戶主要是各級(jí)政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼專用資金，農(nóng)民繳費(fèi)賬戶是初始時(shí)農(nóng)民自有資金所繳納保費(fèi)。在理賠時(shí)，可以先通過政府補(bǔ)貼專用賬戶進(jìn)行賠付，若出現(xiàn)政府補(bǔ)貼專用賬戶不能足額賠付時(shí)再用農(nóng)民繳費(fèi)賬戶進(jìn)行賠付從而實(shí)現(xiàn)了政府補(bǔ)貼資金的使用效率，可以根據(jù)農(nóng)民繳費(fèi)賬戶的繳費(fèi)額與賠償額進(jìn)行分析對(duì)一些未受災(zāi)農(nóng)戶進(jìn)行保費(fèi)減免從而提高農(nóng)民繳費(fèi)積極性。同時(shí)加大各級(jí)財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)的補(bǔ)貼，將目前的保險(xiǎn)金額提升到與基本投入相當(dāng)?shù)乃剑行浹a(bǔ)農(nóng)業(yè)災(zāi)害造成的損失，提升中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展的支撐力量。

1.2加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳力度。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展離不開政府的推廣和宣傳教育，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重點(diǎn)發(fā)展在農(nóng)村必須通過縣、鄉(xiāng)兩級(jí)政府以及村委會(huì)進(jìn)行推廣。同樣作為保險(xiǎn)公司也應(yīng)該為推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)。一方面可以成立省、市、縣、鄉(xiāng)級(jí)四級(jí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作組，由分管農(nóng)業(yè)領(lǐng)導(dǎo)掛帥，同時(shí)各級(jí)政府財(cái)政、農(nóng)技、畜牧等各級(jí)政府部門積極配合，形成一個(gè)高效、有體系的專項(xiàng)領(lǐng)導(dǎo)小組。二是經(jīng)辦機(jī)構(gòu)積極選拔一批農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)協(xié)保員，處理好投保、賠付、續(xù)保等手續(xù)，同保險(xiǎn)公司共同推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)。目前，保險(xiǎn)公司也不得不加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面人才的培訓(xùn)與儲(chǔ)備，因農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性，必須要有一批懂得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、技術(shù)的專業(yè)人才，這樣才能在賠付中更好處理同農(nóng)民之間利益關(guān)系。保險(xiǎn)公司公司必須不斷加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從業(yè)人員業(yè)務(wù)水平。一是加強(qiáng)關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理論學(xué)習(xí)，不斷提高從業(yè)人員專項(xiàng)水平。二是要使得從業(yè)人員懂農(nóng)業(yè)種植、管理、經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)知識(shí)。三是懂得農(nóng)業(yè)災(zāi)害和救濟(jì)知識(shí)。

2.提升保障性——完善保險(xiǎn)制度、建立巨災(zāi)保險(xiǎn)。

2.1完善農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的相關(guān)制度。通過立法來實(shí)現(xiàn)制度化管理，對(duì)于推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展具有重要意義。國(guó)外許多國(guó)家都推出了關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律，從而推動(dòng)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)及保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展。如美國(guó)推出的《聯(lián)邦作物保險(xiǎn)法》、日本推出的《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》、加拿大推出的《農(nóng)作物保險(xiǎn)法》、法國(guó)推出的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》等，這些法律從根本推動(dòng)了保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)減災(zāi)和防災(zāi)上發(fā)展。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)標(biāo)的結(jié)構(gòu)往往相對(duì)單一集中，容易集中風(fēng)險(xiǎn)度，而通過再保險(xiǎn)方法，原保險(xiǎn)人則可以將屬于同一類別的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，分配給其他保險(xiǎn)人,以促使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相對(duì)平均，達(dá)到分散平衡風(fēng)險(xiǎn)的目的，這樣有利于減少農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的不穩(wěn)定因素。這樣做雖然在自然的時(shí)候,由于分保費(fèi)的增加一定程度上減少了利益所得，但在災(zāi)害發(fā)生較多的時(shí)候或發(fā)生巨大自然災(zāi)害的年份時(shí),則可以向分保人分?jǐn)傎r款，最大程度上減小損失。從風(fēng)險(xiǎn)中性原理來說，總體上是有益于減少農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保險(xiǎn)人的。

篇(7)

[關(guān)鍵詞]次貸危機(jī) 外資銀行 監(jiān)管 法律問題

一、外資銀行監(jiān)管現(xiàn)階段存在的問題

市場(chǎng)準(zhǔn)入方面,首先,立法體例上,我國(guó)未形成統(tǒng)一、協(xié)調(diào)的商業(yè)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)制,對(duì)內(nèi)外資銀行進(jìn)行了區(qū)分規(guī)定,這種雙軌制體例不利于實(shí)現(xiàn)國(guó)民待遇;準(zhǔn)入形式上,我國(guó)外資銀行大部分以分支行形式設(shè)立,這種較為單一的形式不利于我國(guó)銀行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展;其次,準(zhǔn)入條件上,我國(guó)僅在《外資銀行管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》中有9項(xiàng)關(guān)于設(shè)立外資銀行時(shí)需遵守的審慎性條件,但與發(fā)達(dá)國(guó)家比,銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)仍缺乏必要的自由裁量權(quán);業(yè)務(wù)準(zhǔn)入方面,我國(guó)采取了全部或部分的列舉式方法來規(guī)定,其余業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng),都需經(jīng)中國(guó)人民銀行或銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn),降低了金融服務(wù)創(chuàng)新積極性。

市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)方面,首先,監(jiān)管體制的規(guī)定不明確。我國(guó)實(shí)行分業(yè)監(jiān)管,銀監(jiān)會(huì)是主要監(jiān)管機(jī)構(gòu),但外資銀行母國(guó)總行大多為實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融機(jī)構(gòu),可通過不同分支機(jī)構(gòu)之間實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng),這就體現(xiàn)了混業(yè)監(jiān)管的必要性。我國(guó)還未出臺(tái)協(xié)調(diào)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的相應(yīng)法律規(guī)范,在監(jiān)管任務(wù)協(xié)調(diào)、信息共享等方面存在問題;在發(fā)生監(jiān)管爭(zhēng)議時(shí)如何解決也沒有規(guī)定,有礙于金融監(jiān)管協(xié)調(diào)工作的有序開展。其次,外資銀行監(jiān)管內(nèi)容上偏重于合規(guī)性監(jiān)管上,而對(duì)于日常經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)退出風(fēng)險(xiǎn)方面的監(jiān)管力度不夠;監(jiān)管檢查手段上,缺乏預(yù)防性事前和事中檢查,僅停留在事后檢查上,過于滯后。

市場(chǎng)退出方面,首先,缺乏統(tǒng)一的配套清算制度,我國(guó)有關(guān)外資銀行的配套清算制度分散在《外資銀行管理?xiàng)l例》,《外資銀行管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》以及《公司法》中,未形成系統(tǒng)性規(guī)范,因各種法規(guī)標(biāo)準(zhǔn)不一,使得執(zhí)行清算程序時(shí)較為復(fù)雜;其次,缺乏保護(hù)存款人利益的有效措施。我國(guó)一直以來存在隱性存款保險(xiǎn)制度,但因無(wú)法律具體規(guī)定,相關(guān)利益主體間的權(quán)利義務(wù)不清晰,在危機(jī)發(fā)生后,無(wú)統(tǒng)一的處理方式,造成對(duì)問題銀行的處理隨意性很大;同時(shí)因信用問題,也削弱了中小銀行與大銀行之間的競(jìng)爭(zhēng),有國(guó)家信用做保證的銀行就會(huì)得到更多存款人的青睞。再者,我國(guó)對(duì)外資銀行采用的破產(chǎn)原則是相對(duì)地域性原則,即破產(chǎn)效力原則上只及于中國(guó)境內(nèi)財(cái)產(chǎn),依實(shí)際情況也可賦予其域外效力,但這種原則明顯與外資銀行母國(guó)普遍性破產(chǎn)原則相沖突。

二、完善外資銀行監(jiān)管的意見

市場(chǎng)準(zhǔn)入方面,首先,立法體例上,應(yīng)構(gòu)建合理,協(xié)調(diào)的立法體例。可以借鑒德國(guó)、日本等國(guó)家經(jīng)驗(yàn),修改《商業(yè)銀行法》,設(shè)立外資銀行專門一編,將內(nèi)外資銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管做出統(tǒng)一規(guī)定,有助于形成統(tǒng)一的商業(yè)銀行管理機(jī)制,降低監(jiān)管成本。其次,準(zhǔn)入形式上,可采取積極導(dǎo)向手段,轉(zhuǎn)變?yōu)榉中小⒆有小⒑腺Y銀行等多種形式并存局面;準(zhǔn)入條件上,應(yīng)把市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的審查與持續(xù)監(jiān)管相結(jié)合,實(shí)施動(dòng)態(tài)監(jiān)管。

市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)方面,首先,主管機(jī)關(guān)方面,應(yīng)協(xié)調(diào)好中國(guó)人民銀行與銀監(jiān)會(huì)之間的監(jiān)管職能,并將銀監(jiān)會(huì),保監(jiān)會(huì),證監(jiān)會(huì)的監(jiān)管協(xié)調(diào)起來,建立各監(jiān)管部門信息共享、快速聯(lián)動(dòng)的反應(yīng)機(jī)制,提高監(jiān)管行為的靈活性。其次,監(jiān)管檢查方面,現(xiàn)場(chǎng)檢查中,應(yīng)實(shí)地查看外資銀行的運(yùn)營(yíng)狀況,注意發(fā)現(xiàn)外資銀行是否已具有潛在經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),做好事前檢查;在非現(xiàn)場(chǎng)檢查中,應(yīng)建立完善的報(bào)表上報(bào)和分析制度,保證對(duì)整個(gè)銀行運(yùn)營(yíng)情況判斷的準(zhǔn)確性,并應(yīng)建立追蹤制度,對(duì)于要求整改的問題看是否已經(jīng)做了修正。

市場(chǎng)退出方面,首先,應(yīng)建立統(tǒng)一配套清算制度,將各個(gè)法律、法規(guī)中有關(guān)清算的事宜進(jìn)行整理,簡(jiǎn)化執(zhí)行程序。其次,應(yīng)建立符合實(shí)際的存款保險(xiǎn)制度。投保方式上可區(qū)分外資銀行是否有中國(guó)法人資格,有法人資格的可強(qiáng)制入險(xiǎn)。而對(duì)于外國(guó)銀行分行、代表處等,應(yīng)依其母國(guó)法律而定,若在其母國(guó)已采取強(qiáng)制保險(xiǎn),則在我國(guó)可自愿加入,反之則應(yīng)強(qiáng)制入險(xiǎn);設(shè)立統(tǒng)一的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),并賦予存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)多項(xiàng)職能。再者,應(yīng)完善外資銀行的破產(chǎn)制度。在破產(chǎn)程序的基本原則上,我國(guó)應(yīng)原則上實(shí)行地域性原則,但若與母國(guó)間依據(jù)對(duì)等互惠的原則可以相互承認(rèn)其破產(chǎn)判決或裁定的域外效力的,可選擇適用普遍性原則。在承認(rèn)和執(zhí)行外國(guó)破產(chǎn)判決和裁定時(shí),注意對(duì)根據(jù)互惠對(duì)等原則向我國(guó)提出承認(rèn)和執(zhí)行其破產(chǎn)判決或裁定的國(guó)家,我國(guó)同樣有權(quán)要求該母國(guó)具備健全銀行危機(jī)救濟(jì)制度。

三、美國(guó)次貸危機(jī)對(duì)中國(guó)金融監(jiān)管的啟示

美國(guó)金融政策和監(jiān)管體制的重大缺陷,已在這場(chǎng)由次貸危機(jī)引發(fā)的全球金融危機(jī)中暴露無(wú)疑,我們應(yīng)認(rèn)真總結(jié)次貸危機(jī)爆發(fā)的原因,借鑒可用經(jīng)驗(yàn),完善我國(guó)的金融監(jiān)管體制。首先要加強(qiáng)銀行業(yè)中對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范,建立完善的個(gè)人信用制度,使銀行在發(fā)放貸款前可較為準(zhǔn)確的掌握貸款人的個(gè)人信息和資信狀況;其次要進(jìn)一步完善金融體制,在現(xiàn)行分業(yè)監(jiān)管模式下,加強(qiáng)中國(guó)人民銀行主導(dǎo)作用,協(xié)調(diào)好證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)間的分工協(xié)調(diào)關(guān)系,建立更完善的新型金融監(jiān)管模式;第三,要對(duì)于金融創(chuàng)新可能產(chǎn)生的市場(chǎng)影響有足夠預(yù)期和準(zhǔn)備,使金融衍生產(chǎn)品的發(fā)展能更好的促進(jìn)金融市場(chǎng)發(fā)展;第四,加強(qiáng)各國(guó)間國(guó)際監(jiān)管合作,建立完善的信息交換機(jī)制,有效預(yù)防和降低國(guó)際金融體系系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn):

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