序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇保險(xiǎn)公司增值服務(wù)建議范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

（北京知識(shí)產(chǎn)權(quán)出版社有限責(zé)任公司，北京 100088）

摘要：　近年來，發(fā)達(dá)國家企業(yè)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)意識(shí)越來越高，面對(duì)可能遭遇的知識(shí)產(chǎn)權(quán)風(fēng)險(xiǎn)，知識(shí)產(chǎn)權(quán)專利保險(xiǎn)成為更多企業(yè)的選擇。隨著中國國際地位的不斷上升，企業(yè)開始面臨來自國內(nèi)、國際的專利侵權(quán)，如何防范專利風(fēng)險(xiǎn)，化解專利侵權(quán)危機(jī)，專利保險(xiǎn)制度或許可以幫助企業(yè)解決這些難題。在吸收和借鑒國外專利保險(xiǎn)制度體系的基礎(chǔ)上，完善和改進(jìn)我國專利保險(xiǎn)制度體系勢(shì)在必行。

關(guān)鍵詞 ：知識(shí)產(chǎn)權(quán)；專利風(fēng)險(xiǎn)；專利保險(xiǎn)

中圖分類號(hào)：F84

文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

文章編號(hào)：1000-8772（2015）22-0194-01

20世紀(jì)80年代，美國一家名為知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)服務(wù)公司推出了一款以被保險(xiǎn)人的專利權(quán)遭受他人侵害的風(fēng)險(xiǎn)為內(nèi)容的專利實(shí)施保險(xiǎn)。

一、我國專利保險(xiǎn)現(xiàn)狀

2015年4月，國家知識(shí)產(chǎn)權(quán)局出臺(tái)《關(guān)于進(jìn)一步推動(dòng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)金融服務(wù)工作的意見》，明確提到，力爭(zhēng)到2020年，全國專利權(quán)質(zhì)押融資金額超過1000億元，專利保險(xiǎn)社會(huì)認(rèn)可度和滿意度顯著提高，我國專利保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展范圍至少覆蓋50個(gè)中心城市和園區(qū)，加快培育和規(guī)范專利保險(xiǎn)市場(chǎng)。

我國專利保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展，很大程度上是政府推動(dòng)的結(jié)果。但就目前來看，中國專利保險(xiǎn)制度發(fā)展仍舊困難重重。第一，對(duì)于專利保險(xiǎn)制度的認(rèn)識(shí)有限。第二，專利保險(xiǎn)公司對(duì)企業(yè)面臨的專利風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估不足。第三，從制度體系上看，缺乏完整的專利保險(xiǎn)法規(guī)。第四，從中介服務(wù)上看，由于缺乏專利保險(xiǎn)評(píng)估專業(yè)人才。

二、對(duì)政府在專利保險(xiǎn)方面的發(fā)展建議

一是完善法律法規(guī)建設(shè)。目前沒有專利保險(xiǎn)法的相關(guān)規(guī)定，相關(guān)內(nèi)容散見于知識(shí)產(chǎn)權(quán)法、保險(xiǎn)法，應(yīng)盡快完善相關(guān)立法，規(guī)范保險(xiǎn)范圍、保險(xiǎn)險(xiǎn)種、保險(xiǎn)爭(zhēng)議解決方式等。

二是加強(qiáng)政府扶持力度。制定專利保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的政策措施和工作步驟，制定專利保險(xiǎn)建設(shè)的補(bǔ)貼政策、各類優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)地方積極開展面向企業(yè)的專利保險(xiǎn)需求調(diào)研，按市場(chǎng)化運(yùn)作方式開展專利保險(xiǎn)申請(qǐng)的審核評(píng)估工作。

三是建立專利信息服務(wù)平臺(tái)，規(guī)范專利價(jià)值評(píng)估。嘗試建立保險(xiǎn)專家咨詢制度和價(jià)值評(píng)估制度，協(xié)助參保企業(yè)運(yùn)用專利糾紛訴前調(diào)解機(jī)制維護(hù)自身權(quán)益，著力為參保企業(yè)、相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、中介機(jī)構(gòu)提供增值服務(wù)。

四是將自愿保險(xiǎn)與強(qiáng)制保險(xiǎn)相結(jié)合。我國的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是以政府主導(dǎo)為主導(dǎo)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，長期的政府壟斷容易造成市場(chǎng)失靈，因此，對(duì)于保險(xiǎn)應(yīng)采取強(qiáng)制與自由相結(jié)合的方式，調(diào)動(dòng)企業(yè)積極性的同時(shí)，引導(dǎo)企業(yè)自主參保。

三、對(duì)保險(xiǎn)公司在專利保險(xiǎn)方面的發(fā)展建議

一是為專利保險(xiǎn)立法建言獻(xiàn)策。保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)發(fā)揮統(tǒng)領(lǐng)作用，吸收試點(diǎn)地區(qū)的有益工作經(jīng)驗(yàn)，總結(jié)較好的參保投保、理賠服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，協(xié)助制定專利保險(xiǎn)制度框架，積極參與專利保險(xiǎn)相關(guān)立法建設(shè)。

二是要建立風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制。保險(xiǎn)公司要根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)的基數(shù)，建立動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)管理預(yù)算，降低運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)，分解風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)專利保險(xiǎn)市場(chǎng)的形成。

三是提高保險(xiǎn)公司的服務(wù)能力。保險(xiǎn)公司多渠道地宣傳知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)制度，尤其是要向有潛在需要的企業(yè)提供知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)的相關(guān)內(nèi)容，普及相關(guān)知識(shí)，將潛在需求轉(zhuǎn)變?yōu)檎嬲男枨蟆?/p>

四、對(duì)中介機(jī)構(gòu)在專利保險(xiǎn)方面的發(fā)展建議

一是加強(qiáng)自身業(yè)務(wù)素質(zhì)。在專利保險(xiǎn)前期工作中，中介機(jī)構(gòu)作為專利保險(xiǎn)價(jià)值的第三方機(jī)構(gòu)，要對(duì)專利產(chǎn)品的價(jià)值進(jìn)行評(píng)估，要提供精準(zhǔn)的市場(chǎng)數(shù)據(jù)，必須要提高業(yè)務(wù)素質(zhì)，增強(qiáng)專業(yè)知識(shí)，更好的服務(wù)于保險(xiǎn)公司和企業(yè)，為企業(yè)提供專利保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)、投保、索賠等全方位專業(yè)支持。

二是發(fā)揮中介橋梁作用。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)要在企業(yè)與保險(xiǎn)公司之間發(fā)揮橋梁和紐帶作用，為雙方搭建良好的合作平臺(tái)，做好供給與需求調(diào)研，促進(jìn)保險(xiǎn)公司與企業(yè)的合作，提供增值服務(wù)。

五、對(duì)企業(yè)在專利保險(xiǎn)方面的發(fā)展建議

一是要樹立正確的專利保險(xiǎn)意識(shí)。企業(yè)應(yīng)提前針對(duì)企業(yè)面臨的專利環(huán)境，考慮相應(yīng)的專利保險(xiǎn)，提前應(yīng)對(duì)突發(fā)的專利侵權(quán)災(zāi)難，對(duì)企業(yè)的發(fā)展至關(guān)重要。

二是提高專利業(yè)務(wù)技能。面對(duì)紛繁復(fù)雜的專利侵權(quán)和專利訴訟，豐富的專利經(jīng)驗(yàn)不可或缺，專利保險(xiǎn)作為新興領(lǐng)域，對(duì)企業(yè)專利人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)提出更高的要求，要在認(rèn)識(shí)和掌握專利保險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識(shí)，為企業(yè)選擇合適的險(xiǎn)種，構(gòu)建合理的專利保險(xiǎn)機(jī)制，做好企業(yè)專利風(fēng)險(xiǎn)控制。

三是企業(yè)應(yīng)建立專利預(yù)警機(jī)制。結(jié)合本企業(yè)的產(chǎn)品和相關(guān)技術(shù)領(lǐng)域，建立專利跟蹤、檢索制度，定期進(jìn)行相關(guān)領(lǐng)域的專利文獻(xiàn)檢索、分析，對(duì)可能發(fā)生的專利侵權(quán)行為提前預(yù)警，收集材料證據(jù)。加強(qiáng)與中介機(jī)構(gòu)的合作交流，建立完善的企業(yè)專利預(yù)警機(jī)制。

面對(duì)復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，專利保險(xiǎn)將是國內(nèi)企業(yè)長期發(fā)展的重要組成部分，也是中國企業(yè)走向國際化的必然選擇。因此，借鑒發(fā)達(dá)國家的專利保險(xiǎn)機(jī)制，建立和完善我國專利保險(xiǎn)制度，對(duì)保險(xiǎn)公司、中介機(jī)構(gòu)、企業(yè)的發(fā)展意義重大。

參考文獻(xiàn)：

[1] 盛洪.現(xiàn)代制度經(jīng)濟(jì)學(xué).北京：北京大學(xué)出版社，2003：257頁.

篇(2)

前期投入的成本也使得商業(yè)保險(xiǎn)公司面臨巨大的經(jīng)營壓力。第三、大病保險(xiǎn)奉行的是非盈利性的“保本微利”的原則，這與商業(yè)保險(xiǎn)公司以盈利為主要目的的經(jīng)營原則存在出入。利潤最大化是企業(yè)生存發(fā)展的動(dòng)力，長期而言，大病保險(xiǎn)利潤空間不足，商保機(jī)構(gòu)缺乏持續(xù)經(jīng)營的動(dòng)力。第四、集中精力經(jīng)營大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)會(huì)扭曲商保公司的經(jīng)營模式，擠壓其他權(quán)利義務(wù)對(duì)等的健康險(xiǎn)產(chǎn)品的生存空間，若不加以控制，可能商保公司會(huì)成為專營社會(huì)保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，扮演著“人”的角色，對(duì)商保公司的發(fā)展不利，限制商業(yè)保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)和自主性。第五、利用有限的基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金結(jié)余購買大病保險(xiǎn)難以長久。利用城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合基金中的結(jié)余向商業(yè)保險(xiǎn)公司購買大病保險(xiǎn)，基金不足之地可在城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合年度提高籌資時(shí)統(tǒng)籌解決資金來源。但基本醫(yī)保結(jié)余部分隨著社會(huì)需求的提高和老齡化的加劇，醫(yī)療費(fèi)用支出每年也在快速的增長之中，僅依靠現(xiàn)有基金結(jié)余，難以支撐大病保險(xiǎn)所需。一旦保費(fèi)基金失去了來源，對(duì)保險(xiǎn)公司是滅頂之災(zāi)。

二、對(duì)策與建議

有鑒于此，筆者認(rèn)為，要想在現(xiàn)有的資源下實(shí)現(xiàn)更好的社會(huì)效益，商保機(jī)構(gòu)必須進(jìn)行制度創(chuàng)新，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)該充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，克服相關(guān)弊端，做到以下幾點(diǎn):第一，加強(qiáng)與社保部門、醫(yī)療機(jī)構(gòu)等多方面的合作，正確處理好政府與市場(chǎng)的關(guān)系，建立聯(lián)合辦公機(jī)制。根據(jù)大病保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，保險(xiǎn)公司應(yīng)通過與政府醫(yī)保部門建立聯(lián)合辦公平臺(tái)，借助政府的力量，搭建全流程的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。在做好傳統(tǒng)的事后報(bào)銷審核服務(wù)的基礎(chǔ)上，將風(fēng)險(xiǎn)控制節(jié)點(diǎn)前移，通過加大對(duì)不合理醫(yī)療行為和不合理醫(yī)療費(fèi)用的監(jiān)控力度，保障參保群眾得到合理治療。第二，加強(qiáng)醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)管控，實(shí)施病前健康管理。全流程的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制包括“病前健康管理、病中診療監(jiān)控、病后賠付核査”三個(gè)部分。其中，病前健康管理是很重要的一步。病前健康管理是將健康保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制延伸到包括事前預(yù)防在內(nèi)的全過程健康管理，從而達(dá)到降低疾病風(fēng)險(xiǎn)，提高被保險(xiǎn)人健康水平的目的。病前健康管理服務(wù)不僅可以有效化解大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，還可以提高全民的保健意識(shí)，充分發(fā)揮健康保險(xiǎn)的社會(huì)管理職能。保險(xiǎn)公司可以從管理服務(wù)角度出發(fā)，形成專屬的增值服務(wù)工作的人員隊(duì)伍，幫助被保險(xiǎn)人群提升健康水平、加強(qiáng)引導(dǎo)預(yù)防疾病、注重飲食健康等，改變?nèi)藗児逃械闹刂委熭p保健的觀念，從根源發(fā)揮公司的服務(wù)作用，樹立保險(xiǎn)公司的多元化服務(wù)理念。

篇(3)

關(guān)鍵詞:縣域保險(xiǎn);成本效率;投入產(chǎn)出

一、縣域保險(xiǎn)簡(jiǎn)述

隨著全面建設(shè)小康社會(huì)和構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)目標(biāo)的不斷推進(jìn),“三農(nóng)”問題在國民經(jīng)濟(jì)中的重要性日趨提高。國務(wù)院辦公廳下發(fā)的關(guān)于當(dāng)前金融促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展若干意見中指出,發(fā)揮保險(xiǎn)保障和融資功能,促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)穩(wěn)定運(yùn)行,積極發(fā)展“三農(nóng)”保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)。保險(xiǎn)業(yè)緊跟國家發(fā)展需要,從經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的大局出發(fā),緊緊圍繞支持“三農(nóng)”、服務(wù)全局的歷史使命,大力發(fā)展縣域保險(xiǎn)市場(chǎng),擁有9億人口的縣域地區(qū)作為保險(xiǎn)業(yè)未來發(fā)展的主要市場(chǎng),正在悄然登上歷史的舞臺(tái)。

(一)縣域保險(xiǎn)的含義

廣義上講,縣域保險(xiǎn)是指以縣城為中心、鄉(xiāng)鎮(zhèn)為紐帶、農(nóng)村為腹地的區(qū)域性保險(xiǎn)。縣域保險(xiǎn)并不只是針對(duì)農(nóng)村和農(nóng)民的保險(xiǎn),它包括但不限于農(nóng)村保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),也不局限于人身保險(xiǎn)或財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),而是指為縣城、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和廣大農(nóng)村的團(tuán)體和個(gè)人提供包括財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)類、責(zé)任險(xiǎn)類、人身險(xiǎn)類、農(nóng)業(yè)險(xiǎn)類等一切保險(xiǎn)服務(wù)的統(tǒng)稱。

(二)縣域保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀

我國有13億人口,其中9億在農(nóng)村,巨大的縣域市場(chǎng),為保險(xiǎn)公司特別是壽險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)發(fā)展提供了良好的資源基礎(chǔ)。資料顯示,2007年我國保險(xiǎn)密度為532元/人,保險(xiǎn)深度為2.85%,而同期世界平均水平為保險(xiǎn)密度512美元/人,保險(xiǎn)深度7.5%,在城市我國與世界水平已基本持平,差距主要體現(xiàn)在廣大的縣域地區(qū),這些地區(qū)的保險(xiǎn)發(fā)展水平遠(yuǎn)落后與城市水平。而另一方面,全國金融機(jī)構(gòu)存款約20%來自農(nóng)村,據(jù)調(diào)查,農(nóng)民存款中有近60%是為了防病、防意外、子女教育、子女成家、養(yǎng)老等,而這些恰恰都是保險(xiǎn)保障的范圍,縣域市場(chǎng)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的潛在需求是非常巨大的。

但是與其市場(chǎng)地位不匹配的是,目前各保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)重心仍然在城市,特別是一線大城市成為各家保險(xiǎn)公司爭(zhēng)搶的要地。歸其原因,縣域保險(xiǎn)發(fā)展的高風(fēng)險(xiǎn)和高成本成為制約其發(fā)展的瓶頸,縣域地區(qū)人口分布較稀,人的展業(yè)成本較高,流失率較高,無形中增加了保險(xiǎn)公司人員招聘和培訓(xùn)的成本;同時(shí),縣域人均收入較城區(qū)較低,件均保費(fèi)相對(duì)較低,像短期險(xiǎn)和重大疾病類險(xiǎn)種的賠付率一直較高,經(jīng)營成本較高。

由于我國保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展仍處于快速發(fā)展的初級(jí)階段,市場(chǎng)潛力尚未完全挖掘,對(duì)于大多數(shù)保險(xiǎn)公司來說,通過對(duì)大中城市的有效運(yùn)作便可取得保險(xiǎn)業(yè)務(wù),并不急于去農(nóng)村地區(qū)鋪設(shè)機(jī)構(gòu),尤其是外資公司對(duì)效益追求比較高,更不會(huì)盲目地進(jìn)入縣域地區(qū)。對(duì)于已經(jīng)在縣域開展業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司來說,這更多是一種社會(huì)責(zé)任的體現(xiàn)。自2004年起,政府和相關(guān)機(jī)構(gòu)開始大力倡導(dǎo)縣域保險(xiǎn),縣域保險(xiǎn)開始成為中國保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的熱門詞匯,也有越來越多的保險(xiǎn)公司開始進(jìn)入這個(gè)“繼城市后的最大保險(xiǎn)業(yè)金礦”,縣域市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)開始變得激烈起來。早已進(jìn)入縣域多年的一些大型保險(xiǎn)公司這個(gè)時(shí)候顯示出了其強(qiáng)大的先發(fā)優(yōu)勢(shì),無論是在人員招聘還是在縣域網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)管理方面得心應(yīng)手,開始在縣域大面積鋪設(shè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)。縣域保險(xiǎn)進(jìn)入快速發(fā)展的新時(shí)期。

二、縣域保險(xiǎn)成本效率分析

(一)縣域保險(xiǎn)成本效率分析的內(nèi)容

縣域保險(xiǎn)成本效率分析的成本主要是保險(xiǎn)公司籌備網(wǎng)點(diǎn)時(shí)的開辦費(fèi)用、進(jìn)入經(jīng)營期后的職場(chǎng)費(fèi)用、辦公費(fèi)用、業(yè)務(wù)費(fèi)用、水電費(fèi)等直接費(fèi)用、由于開設(shè)縣域網(wǎng)點(diǎn)增加的其他間接費(fèi)用(如為開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)新增上級(jí)機(jī)構(gòu)人力成本等)。

縣域保險(xiǎn)成本效率分析的核心內(nèi)容是縣域網(wǎng)點(diǎn)的投入產(chǎn)出比指標(biāo)。通過科學(xué)合理的調(diào)查分析,對(duì)網(wǎng)點(diǎn)保費(fèi)產(chǎn)出進(jìn)行預(yù)測(cè),并根據(jù)事前確定的投產(chǎn)比指標(biāo)制定網(wǎng)點(diǎn)費(fèi)用模型,編制網(wǎng)點(diǎn)預(yù)算政策,合理有效的配置資源。在實(shí)際經(jīng)營中根據(jù)縣域服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的實(shí)際保費(fèi)達(dá)成水平,修正相關(guān)模型數(shù)據(jù)和預(yù)算管理方式,提高對(duì)縣域服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的成本管理水平,優(yōu)化縣域網(wǎng)點(diǎn)的投產(chǎn)比情況。

(二)縣域保險(xiǎn)財(cái)務(wù)成本分析

投入產(chǎn)出比,即保險(xiǎn)公司對(duì)縣域網(wǎng)點(diǎn)的投入與網(wǎng)點(diǎn)保費(fèi)產(chǎn)出的比值。在保費(fèi)規(guī)模相同的情況下,該比值越小說明網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)質(zhì)量越好,對(duì)公司的價(jià)值貢獻(xiàn)越大。

縣域網(wǎng)點(diǎn)從開始籌備,到籌備成功順利進(jìn)入運(yùn)營,共經(jīng)歷兩個(gè)階段:籌備期和經(jīng)營期。由于籌備期期間只有費(fèi)用支出而沒有保費(fèi)收入,因此籌備期費(fèi)用支出應(yīng)在經(jīng)營期進(jìn)行攤銷。本模型假定籌備一個(gè)縣域網(wǎng)點(diǎn)需要3個(gè)月的籌備期,縣域地區(qū)150m2的職場(chǎng)年租金為約為2萬元,籌備期間的職場(chǎng)房租費(fèi)用支出約為5000元,同時(shí)職場(chǎng)裝修費(fèi)用支出在3萬元左右,用于籌備開業(yè)的其他費(fèi)用支出控制在1.5萬元左右,這樣籌備一個(gè)縣域網(wǎng)點(diǎn)合計(jì)需要5萬元(見表1)。

網(wǎng)點(diǎn)籌備成功進(jìn)入經(jīng)營期,并在經(jīng)營期對(duì)籌備期的費(fèi)用進(jìn)行攤銷,按照一般職場(chǎng)通常租賃3年期限計(jì)算,即在未來的3年內(nèi),網(wǎng)點(diǎn)職場(chǎng)不需要另行裝修即可滿足日常運(yùn)營需求,這樣每年籌備期費(fèi)用攤銷金額為1.67萬元;經(jīng)營期每年固定職場(chǎng)租賃費(fèi)用支出2萬元。預(yù)計(jì)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)入經(jīng)營期后月均保費(fèi)為5萬元,即年保費(fèi)平臺(tái)60萬元(見表2)。

在網(wǎng)點(diǎn)月均保費(fèi)平臺(tái)5萬元的情況下,僅職場(chǎng)費(fèi)用和開辦期費(fèi)用攤銷兩項(xiàng)費(fèi)用比率即達(dá)到6.11%。根據(jù)青島保險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境,辦公費(fèi)用、業(yè)務(wù)費(fèi)用屬于與保費(fèi)相關(guān)性較強(qiáng)的費(fèi)用類型,我們可以稱之為變動(dòng)費(fèi)用,變動(dòng)費(fèi)用率在5%-6%應(yīng)該是一個(gè)合理的水平。也就是說在5萬的保費(fèi)月平臺(tái)的前提下,縣域網(wǎng)點(diǎn)的綜合費(fèi)用率在12%左右,這也是行業(yè)所能接受的成本效率水平,如果保費(fèi)平臺(tái)能夠有效提升,綜合費(fèi)用率水平將會(huì)有效優(yōu)化。除去職場(chǎng)租賃費(fèi)用和開辦期費(fèi)用攤銷,網(wǎng)點(diǎn)日常運(yùn)營發(fā)生以下費(fèi)用:水電費(fèi)、辦公通訊費(fèi)、差旅費(fèi)、公雜費(fèi)等,本模型對(duì)各項(xiàng)費(fèi)用的分配(見表3)。

對(duì)于縣域網(wǎng)點(diǎn)的費(fèi)用預(yù)算可以實(shí)行定額預(yù)算管理和比例預(yù)算相結(jié)合進(jìn)行管理,定額預(yù)算適用于職場(chǎng)費(fèi)用、折舊攤銷等固定費(fèi)用,用于維持網(wǎng)點(diǎn)日常運(yùn)行,而業(yè)務(wù)費(fèi)用和辦公費(fèi)用等變動(dòng)費(fèi)用則采用比例預(yù)算更為靈活,鼓勵(lì)網(wǎng)點(diǎn)做大做強(qiáng),因?yàn)榫W(wǎng)點(diǎn)的保費(fèi)平臺(tái)越高,可以獲得的變動(dòng)費(fèi)用預(yù)算就越多,就有更多的資源用于業(yè)務(wù)發(fā)展,形成良性循環(huán)。

在以上模型下可以計(jì)算出,當(dāng)網(wǎng)點(diǎn)月均保費(fèi)達(dá)到7.2萬元時(shí),網(wǎng)點(diǎn)投產(chǎn)比降至9.99%,而當(dāng)網(wǎng)點(diǎn)月均保費(fèi)達(dá)到11.3萬元時(shí),網(wǎng)點(diǎn)投產(chǎn)比降至8%,投產(chǎn)比明顯優(yōu)化。通過本模型可以明確看出影響縣域網(wǎng)點(diǎn)投產(chǎn)比的因素,并能得出目前費(fèi)用水平下網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)該達(dá)到的業(yè)務(wù)平臺(tái),對(duì)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)具有很好的指導(dǎo)意義。

下面對(duì)縣域網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)帶來的間接成本支出進(jìn)行分析。發(fā)展縣域網(wǎng)點(diǎn),相應(yīng)地會(huì)在分公司等管理機(jī)構(gòu)增設(shè)相應(yīng)的管理崗位,因此增加人力所帶來的成本應(yīng)分?jǐn)偨o網(wǎng)點(diǎn),另外公司的其他管理成本也應(yīng)按照一定的標(biāo)準(zhǔn)分?jǐn)偨o相應(yīng)的網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu),本模型按照保費(fèi)規(guī)模分配。投入產(chǎn)出比如表4所示:

人力的增加和網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量的增加并不完全成正比,在開始的時(shí)候會(huì)增加較多,以后增速會(huì)逐漸趨緩,根據(jù)行業(yè)數(shù)據(jù),網(wǎng)點(diǎn)與人力數(shù)量對(duì)比大致如表4所示。新增人力的成本包括人力成本、職場(chǎng)費(fèi)用、折舊、辦公費(fèi)用等,大約每人在20萬元/年,公司其他管理本部分?jǐn)偘幢ＹM(fèi)的5%計(jì)算,即模型中每家3萬/年。從表4中可以看出,投產(chǎn)比隨網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量的增加而迅速下降,當(dāng)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量達(dá)到40家時(shí),投產(chǎn)比降至16.67%左右。

縣域網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量越多,其分?jǐn)偟拈g接費(fèi)用投產(chǎn)比就越低,但是當(dāng)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量達(dá)到一定水平后,受市場(chǎng)容量等的影響,其網(wǎng)均保費(fèi)的增長將會(huì)受限,甚至出現(xiàn)下降情況。這是由于當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模有限,同業(yè)之間競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈,縣域網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量不可能無限制增加,縣域網(wǎng)點(diǎn)的密度因當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)人口和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不同而不同,合理有效的布局縣域網(wǎng)點(diǎn),避免業(yè)務(wù)相互沖突,業(yè)務(wù)范圍相互疊加,是縣域網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)時(shí)需要考慮的另一方面。

通過對(duì)縣域保險(xiǎn)成本效率建立成本模型,對(duì)縣域網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的直接成本和間接成本進(jìn)行分析,得出如下結(jié)論:縣域市場(chǎng)的規(guī)模和其地位是對(duì)等的,隨著國家政策的推動(dòng),現(xiàn)在進(jìn)入縣域市場(chǎng)正逢其時(shí)。目前除國壽縣域市場(chǎng)進(jìn)入較早、較成熟外,其他公司正處在探索階段,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)沒有城市激烈。但進(jìn)入縣域市場(chǎng)不能僅僅靠精取勝,還要靠量取勝,只有網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量達(dá)到一定規(guī)模,網(wǎng)點(diǎn)產(chǎn)能達(dá)到一定水平,同時(shí)相關(guān)的管理工作到位,其成本效率才會(huì)最優(yōu)。

三、縣域保險(xiǎn)成本效率管理未來趨勢(shì)

在縣域保險(xiǎn)快速發(fā)展的背景下,縣域保險(xiǎn)成本效率管理也必將越來越受到各家公司的重視,從長期看,縣域保險(xiǎn)成本效率管理可能呈現(xiàn)以下趨勢(shì):

第一,縣域網(wǎng)點(diǎn)會(huì)由業(yè)務(wù)擴(kuò)張主導(dǎo)型向增值服務(wù)主導(dǎo)型轉(zhuǎn)變,利潤模式和費(fèi)用結(jié)構(gòu)將發(fā)生較大變化。隨著縣域市場(chǎng)的成熟和完善,保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度達(dá)到一定飽和,網(wǎng)點(diǎn)會(huì)向以提供增值服務(wù)為主的模式轉(zhuǎn)變,通過對(duì)老客戶提供增值服務(wù),來吸引和發(fā)展新客戶,提高公司品牌美譽(yù)度和服務(wù)品質(zhì),提高轉(zhuǎn)保率和續(xù)期收費(fèi)率,實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展。轉(zhuǎn)型后的縣域網(wǎng)點(diǎn)人力成本支出將增加,同時(shí)辦公費(fèi)用等會(huì)有一定增長,由于縣域網(wǎng)點(diǎn)續(xù)期保費(fèi)的增加,其實(shí)際利潤貢獻(xiàn)會(huì)進(jìn)一步增大,同時(shí)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型將提高營銷人員留存率,節(jié)省了保險(xiǎn)公司人員招聘和培訓(xùn)的費(fèi)用,網(wǎng)點(diǎn)投產(chǎn)比進(jìn)一步優(yōu)化。

第二,網(wǎng)點(diǎn)自主管理能力增強(qiáng),網(wǎng)點(diǎn)成本管理內(nèi)容會(huì)擴(kuò)充。隨著網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)平臺(tái)的搭建和人才隊(duì)伍的建設(shè),網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)規(guī)模和服務(wù)品質(zhì)要求將進(jìn)一步加強(qiáng),保險(xiǎn)公司為加強(qiáng)管理需要設(shè)置內(nèi)勤崗位,這為客戶服務(wù)、理賠服務(wù)、財(cái)務(wù)管理等工作下放網(wǎng)點(diǎn)提供了可能,網(wǎng)點(diǎn)自主管理能力提高。

篇(4)

莫言獲獎(jiǎng)后,最受關(guān)注的熱點(diǎn)之一,便是750萬元的獎(jiǎng)金怎么花。莫言笑言,他準(zhǔn)備在北京買套房子,大房子。“后來有人提醒我說也買不了多大的房子,5萬多元一平方米,750萬元也就是120多平米。”有網(wǎng)友調(diào)侃道,果然是魔幻現(xiàn)實(shí)主義,寫的作品魔幻,也逃不過中國“房奴”的命。

不過,不少人預(yù)計(jì),莫言獲得諾獎(jiǎng)后,最大的收入來源不是這筆一次性獎(jiǎng)金,而將會(huì)是源源不斷的版稅。他的作品因諾獎(jiǎng)而廣受熱捧,無論實(shí)體書店還是網(wǎng)絡(luò)電商渠道均出現(xiàn)了一書難求的局面,有人笑稱“印刷廠的機(jī)器為莫言而轟隆”。

不過,在如此“大好局面”之下,我們也想向莫言建個(gè)言,所謂“未雨綢繆”,在獲得了巨額獎(jiǎng)金以及未來的大量版稅后,真的要適時(shí)為自己和家人做好理財(cái)規(guī)劃(畢竟寫作這么多年了但莫言和家人還僅僅住在北京地安門西大街護(hù)倉胡同的一處軍區(qū)大院內(nèi)),不要讓得之不易的獎(jiǎng)金隨意時(shí)用了。同時(shí),1955年出生的他目前已經(jīng)57歲,還得為未來生活做一些長遠(yuǎn)的規(guī)劃。

全球醫(yī)療險(xiǎn)可做“貼身醫(yī)生”

對(duì)于莫言來說,寫作是他的全部工作甚至可以稱為“生命”,因此保證他擁有健康的身體和旺盛的精力去寫作是很重要的。萬一生病,莫言也需要比較便捷、高端的醫(yī)療服務(wù),幫助他盡快恢復(fù)健康。

因此,我們建議莫言為自己投保一份高端的醫(yī)療險(xiǎn),比如全球醫(yī)療保險(xiǎn)。

這一類高端醫(yī)療險(xiǎn)的保額都非常高,一般動(dòng)輒就是200萬元或800萬元甚至一兩千萬元,一年的保費(fèi)大約1~2萬元。

不僅保額高,高端醫(yī)療險(xiǎn)的“高”還體現(xiàn)在它的就醫(yī)范圍廣、就醫(yī)限制少。

從地理層面看,如果選擇全球計(jì)劃,高端醫(yī)療險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人可以于全球各地的合法醫(yī)療機(jī)構(gòu)就診并獲得相應(yīng)費(fèi)用補(bǔ)償。如果選擇境內(nèi)計(jì)劃,則可以享受大眾化的普通醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品所無法報(bào)銷的私人病房、外資醫(yī)院、特需門診等費(fèi)用補(bǔ)償。

再者,一般大眾化的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品,通常無法報(bào)銷中醫(yī)診療費(fèi)用,更不用談針灸、推拿、疫苗接種、精神疾病治療、物理康復(fù)治療等費(fèi)用報(bào)銷,但高端醫(yī)療險(xiǎn)允許被保險(xiǎn)人采用各種合理的治療手段并補(bǔ)償之。大部分高端醫(yī)療險(xiǎn)項(xiàng)目還提供牙科保險(xiǎn)計(jì)劃。

此外,高端醫(yī)療險(xiǎn)通常允許被保險(xiǎn)人使用非社保目錄藥品、進(jìn)口藥品、進(jìn)口醫(yī)療器材等,使被保險(xiǎn)人在就醫(yī)時(shí)不用再考慮社保的束縛,專心治病。

投保高端醫(yī)療險(xiǎn)后,去醫(yī)院看病可以不用帶錢,因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司會(huì)為被保險(xiǎn)人提供“直付醫(yī)療”服務(wù)。而不用像普通醫(yī)療險(xiǎn)那樣,看病時(shí)消費(fèi)者先墊付費(fèi)用然后找保險(xiǎn)公司理賠。直付模式下,等于保險(xiǎn)公司把理賠流程提前做完了,非常方便且節(jié)約了時(shí)間。

除了我們可以想象的被保險(xiǎn)人就醫(yī)方面的優(yōu)待,高端醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品提供的其他各類保障項(xiàng)目,以及一些附加服務(wù)也是五花八門。比如,被保險(xiǎn)人住院后親屬的陪房費(fèi)用,被保險(xiǎn)人去海外就醫(yī)親屬隨行陪同的交通和住宿費(fèi)用,也被包含在一些高端醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃的保障范圍之內(nèi)。又比如,被保險(xiǎn)人出院后住家康復(fù)期間的護(hù)理費(fèi)用,有些高端醫(yī)療險(xiǎn)計(jì)劃也能實(shí)行賠付。此外,如果被保險(xiǎn)人投保了相應(yīng)的高端保險(xiǎn)計(jì)劃,需要出國治療,保險(xiǎn)公司不僅可協(xié)助提供簽證方面的協(xié)助服務(wù),一旦被保險(xiǎn)人被拒簽,還可以獲得數(shù)萬元的拒簽補(bǔ)償金。

同時(shí),大多數(shù)高端醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃都能提供專家會(huì)診、安排知名醫(yī)院專家醫(yī)生手術(shù)和治療、專家二次診斷、體檢等增值服務(wù)。

為自己和太太一次性投保養(yǎng)老險(xiǎn)

考慮到莫言和太太,莫言又可能沒有社保(作家往往是自由職業(yè)者,沒有固定按時(shí)為其繳納社保的單位),因此建議莫言利用商業(yè)保險(xiǎn)為自己和太太籌劃好一筆養(yǎng)老費(fèi)用。

莫言不妨勻出一筆錢,采用躉繳的方式,為自己和太太分別購買一份商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn),如此一來,將來60歲之后,就可以從保險(xiǎn)公司每月規(guī)定領(lǐng)取養(yǎng)老金。

為自己的“諾獎(jiǎng)之手”尋找保險(xiǎn)商

對(duì)于莫言而言,能獲得諾貝爾文學(xué)獎(jiǎng)不僅僅是他個(gè)人的榮耀,更是全體國人的榮耀。為了保證自己有持續(xù)的創(chuàng)作能力,莫言不僅要身體健康思維活躍,他的寫作之手也要好好保護(hù)。

其實(shí)在國外發(fā)達(dá)的保險(xiǎn)市場(chǎng),對(duì)于特殊職業(yè)的特殊身體部位,都是有相應(yīng)的特定、單一保險(xiǎn)計(jì)劃的。但是在我國,個(gè)性化的保險(xiǎn)比較難投保,因?yàn)榫恪v史經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)等方面的因素還不是很發(fā)達(dá)。但是,我們?nèi)匀唤ㄗh莫言可以和專業(yè)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)聯(lián)系,為自己的“諾獎(jiǎng)之手”做一個(gè)專門的保險(xiǎn)計(jì)劃,保障自己的寫作能力與未來收入能力。

相關(guān)鏈接:五花八門的個(gè)性化保險(xiǎn)

品酒師買價(jià)值800萬美元保單保鼻子。多年以來,品酒師伊爾加·戈特一直都非常擔(dān)心失去讓他謀生的靈敏嗅覺,現(xiàn)在他不必?fù)?dān)心了,因?yàn)樗麨樗谋亲淤I了高價(jià)保險(xiǎn)。這位47歲的葡萄酒生產(chǎn)商在倫敦一家保險(xiǎn)公司為他的鼻子和嗅覺買了一份價(jià)值800萬美元的保險(xiǎn)。保險(xiǎn)條文規(guī)定,他不能參加冬季運(yùn)動(dòng),拳擊運(yùn)動(dòng)或在火災(zāi)中呼吸,他不能做飛刀投擲運(yùn)動(dòng)員的助手,還不能自殺。

美食評(píng)論家買價(jià)值35萬美元保單保味蕾。1993年,世界聞名的美食評(píng)論家埃貢·羅內(nèi)為他的味蕾買了一份保險(xiǎn),價(jià)值353775美元。

足球運(yùn)動(dòng)員買價(jià)值1。44億美元保單保一雙腳。西班牙皇家馬德里足球隊(duì)曾為他們的明星克里斯蒂亞諾·羅納爾多買了一份高價(jià)保險(xiǎn),價(jià)值1。44億美元。

咖啡品嘗師買價(jià)值1400萬美元保單保舌頭。英國最大咖啡連鎖店“咖世家咖啡”的首席品嘗師貝力西亞的舌頭天生對(duì)咖啡有極度敏銳的感覺,該公司每年約1億8萬杯的咖啡銷量要靠其把關(guān),公司因此為其舌頭投保了1400萬美元。

貝力西亞嘗到了數(shù)以萬計(jì)不同風(fēng)格的咖啡,并通過他的舌頭分辨咖啡的差異。咖世家咖啡公司發(fā)言人說:“咖啡大師的味蕾非常重要,就像歌星的聲帶或是模特的長腿。作為個(gè)人保險(xiǎn)來說,這應(yīng)該是世界上價(jià)值最高的保險(xiǎn)之一。”

明星買價(jià)值1000萬美元保單保牙齒。因主演《丑女貝蒂》而走紅的明星亞美利卡·費(fèi)雷拉在倫敦勞埃德保險(xiǎn)公司為她的牙齒買了一份價(jià)值高達(dá)1000萬美元的保險(xiǎn)。

但是這份保險(xiǎn)并不是為了僅僅滿足其虛榮心,同時(shí)也捐款一家牙齒保護(hù)基金會(huì)。這份保單被一位專為明星做牙齒美白的專家在一次慈善活動(dòng)中拿走,慈善基金主要用于為那些失業(yè)的婦女無償進(jìn)行牙齒的保養(yǎng)。

吉他手買160萬美元保單保中指。63歲的齊斯·理查德是滾石樂隊(duì)的吉他手及樂隊(duì)靈魂人物,由于經(jīng)常向他的仇敵們豎左手中指,擔(dān)心會(huì)被對(duì)手弄斷其中指,他決定為其買保險(xiǎn)。經(jīng)過長期的努力,保險(xiǎn)公司終于同意為他的左手中指投保,保額為160萬美元。這位明星藝術(shù)家說:“受傷了可以得到巨額賠償”,據(jù)他自己所說,他的中指長期遭受關(guān)節(jié)炎的折磨

篇(5)

NO.1：保單借款

項(xiàng)目：甜品屋

籌資規(guī)模：3萬

經(jīng)營性質(zhì)：個(gè)體經(jīng)營者

26歲的Candy在看完法國電影《巧克力情人》后，突然有了創(chuàng)業(yè)靈感。電影中用生面包圈和奶油混合做面包的鏡頭讓她過目不望，于是她想到可以“依葫蘆畫瓢”地在熱鬧社區(qū)附近開一家與片中主題與氛圍相似的甜品屋。由于缺乏經(jīng)驗(yàn)，她決定在創(chuàng)業(yè)初期以連鎖加盟的方式積累經(jīng)驗(yàn)。經(jīng)過一番打聽后，Candy更是創(chuàng)業(yè)激情高漲。據(jù)了解，加盟店的初期投資大概在10萬元左右，一般經(jīng)營2到3年就可以收回成本。

經(jīng)過精打細(xì)算，她發(fā)現(xiàn)自己還有3萬元的缺口。正在她為錢犯愁時(shí)，突然想起幾年前父母給她買的人壽保險(xiǎn)，保單中有一條貸款條約中明確表示：投保人可以向保險(xiǎn)公司借貸。于是，Candy帶上保險(xiǎn)合同、身份證復(fù)印件，到保險(xiǎn)公司柜臺(tái)填寫《借款申請(qǐng)書》，拿到經(jīng)過公司審核蓋章同意后的《借款申請(qǐng)書》（客戶聯(lián)）后，她順利地領(lǐng)到了她所需要的錢款。據(jù)了解，保險(xiǎn)合同借款流程十分便捷，而且還款也很方便，只要攜帶《借款申請(qǐng)書》（客戶聯(lián)）與現(xiàn)金，還清還款本息就可以了。

貸款建議：

現(xiàn)如今，保戶完全可以利用保單質(zhì)押的方式向保險(xiǎn)公司或銀行借款。具有現(xiàn)金價(jià)值的保單，即具有儲(chǔ)存功能的養(yǎng)老保險(xiǎn)，投資分紅型保險(xiǎn)及年金保險(xiǎn)等人壽保險(xiǎn)合同，只要投保人繳納的保費(fèi)超過一年，這類保單可以作為質(zhì)押物，保單持有人就可以隨時(shí)要求保險(xiǎn)公司返還部分現(xiàn)金價(jià)值以實(shí)現(xiàn)債權(quán)。

一般而言，“保單現(xiàn)金價(jià)值表”附在保單上。根據(jù)Candy的保單條款規(guī)定，借款金額為退休金的90%，利息為同期銀行利率。退保金等于保單現(xiàn)金價(jià)值加年度實(shí)繳保險(xiǎn)費(fèi)的35%。而Candy在10年前就買了保險(xiǎn)，保單的現(xiàn)金價(jià)值已經(jīng)超過了10萬，而Candy只需要3萬元，保單完全可以解決Candy創(chuàng)業(yè)的“燃眉之急”。

特別提示：

保單借款一般時(shí)間為6個(gè)月，若超過期限，保單效力終止。但你不必?fù)?dān)心無法還款造成損失，因?yàn)橛袟l款規(guī)定，只要補(bǔ)足保險(xiǎn)費(fèi)和利息，投保人在保單效力終止兩年內(nèi)，仍然可以申請(qǐng)復(fù)效。盡管在保單“假死”期間，保單不為Candy做任何保障，但這跟創(chuàng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)相比，完全可以不值一提。

NO.2：銀行創(chuàng)業(yè)貸款

項(xiàng)目：創(chuàng)意手工坊

籌資規(guī)模：10萬

經(jīng)營性質(zhì)：私營企業(yè)

28歲的Vivian是一名全職太太，婚后閑適幸福的生活讓她總想要一份事業(yè),來充實(shí)自己。前段時(shí)間，她在淘寶網(wǎng)上淘到了一個(gè)手工制作的牛皮錢包，她特別喜歡這種純粹DIY，又非常有特點(diǎn)的東西。想到小時(shí)候自己也做過手工，突然有了想開一個(gè)創(chuàng)意手工作坊的沖動(dòng)，可以將制作產(chǎn)品放在老公的妹妹的商鋪里代賣，自己還可以在網(wǎng)上出售或招商。這一想法得到了老公的支持，于是Vivian很快就展開了經(jīng)營。她還招募了一些心靈手巧的員工制作產(chǎn)品，并聘請(qǐng)了專門的設(shè)計(jì)人員進(jìn)行設(shè)計(jì)。沒想到開業(yè)3個(gè)月后，就已經(jīng)拿到了十幾份定單，沒過多久，現(xiàn)金流出現(xiàn)了緊張的局面。Vivian決定擴(kuò)大公司規(guī)模，于是她想到了銀行的貸款業(yè)務(wù)。

經(jīng)過充分準(zhǔn)備后，Vivian提交了個(gè)人資料與企業(yè)資料，經(jīng)過審批后，又撰寫了開業(yè)貸款擔(dān)保申請(qǐng)書與開業(yè)貸款計(jì)劃書。經(jīng)過銀行考察，認(rèn)為Vivian的生意很有潛力，可以給予創(chuàng)業(yè)貸款，于是Vivian讓下崗母親作為“法人”，很快拿到了10萬遠(yuǎn)貸款，同時(shí)獲得了比較優(yōu)惠的利率。

貸款建議：

一般銀行分三類貸款業(yè)務(wù)：創(chuàng)業(yè)貸款、抵押貸款和保證貸款。在實(shí)際情況權(quán)衡后，Vivian選擇了最適合她的創(chuàng)業(yè)貸款。要申請(qǐng)創(chuàng)業(yè)貸款成功需要通過三關(guān)：一是資格，貸款申請(qǐng)者必須有固定的住所或營業(yè)場(chǎng)所；其次是要有營業(yè)執(zhí)照和經(jīng)營許可證；三是創(chuàng)業(yè)者所投資項(xiàng)目有一定的自有資金。

銀行與一些投資公司也會(huì)有合作，推出例如中小企業(yè)無抵押貸款、個(gè)人助業(yè)貸款等多種業(yè)務(wù)，但如果要申請(qǐng)無抵押貸款，就必須先實(shí)現(xiàn)年盈利達(dá)到150萬左右，注冊(cè)經(jīng)營兩年以上等硬性條件。而個(gè)人助業(yè)貸款與抵押貸款形式相同，只是其中流動(dòng)資金貸款最長不超過1年。

特別提示：

創(chuàng)業(yè)貸款的貸款期限在1-3年，最高單筆可達(dá)到50萬元，其利率以人民幣貸款基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)。如果是下崗職工創(chuàng)業(yè)，利率還可下浮20%或享受60%的政府貼息。但其通過審批的難度較大，貸款評(píng)估也十分嚴(yán)格。

NO.3：產(chǎn)業(yè)基金融資

項(xiàng)目：化妝品公司

籌資規(guī)模：40萬

經(jīng)營性質(zhì)：公司

32歲的Susan大學(xué)畢業(yè)后，就順利地進(jìn)入了一家跨國化妝品公司做銷售經(jīng)理。經(jīng)過幾年在化妝品專業(yè)線市場(chǎng)的磨練，她逐漸認(rèn)識(shí)了不少行業(yè)人士，也鍛煉了自己的性格和勇氣。盡管現(xiàn)如今化妝品行業(yè)還不太規(guī)范，但她依然認(rèn)為，化妝品行業(yè)市場(chǎng)仍然有待開發(fā)。一個(gè)做了4年化妝品公司的朋友在這時(shí)邀請(qǐng)Susan加入一同開辟“江山”，但手頭資金流比較緊張，無法讓化妝品公司規(guī)模再上一個(gè)臺(tái)階。Susan希望能夠通過一個(gè)方法，急速擴(kuò)大資金來源，并能夠得到相應(yīng)的擴(kuò)張輔導(dǎo)，因?yàn)樗溃S多經(jīng)營者都是在擴(kuò)張規(guī)模時(shí)一撅不振的。

通過四處打聽，Susan得知北京有一家公司是專門運(yùn)做中國美容健康產(chǎn)業(yè)基金業(yè)務(wù)的，目的就是為了幫助美容化妝品行業(yè)脫離單一陳舊的經(jīng)營方式，成功向特色化、效益化轉(zhuǎn)型，他們同時(shí)分享收益成果。于是，Susan聯(lián)系上了這個(gè)產(chǎn)業(yè)基金，并規(guī)范地劃分了股權(quán)，包括技術(shù)股權(quán)與期權(quán)，并將資料提交到這家產(chǎn)業(yè)基金公司。很快產(chǎn)業(yè)基金公司和Susan的化妝品公司建立了“戰(zhàn)略合作”，在簽署了一份具體的分享利益的協(xié)議與資信擔(dān)保書，很快募集到了40萬資金，加上原先的積累，公司順利地發(fā)展壯大。產(chǎn)業(yè)基金擁有的豐富資源也給Susan提供了很多發(fā)展建議，積極地單于公司管理。這家控制了Susan化妝品公司40%股權(quán)的產(chǎn)業(yè)基金，分享了Susan公司所帶來的巨大利潤。

貸款建議：

產(chǎn)業(yè)投資基金又稱為直接投資基金，具體包括風(fēng)險(xiǎn)投資基金、企業(yè)重組基金、基礎(chǔ)設(shè)施投資基金等等，它是以非上市股權(quán)為主要投資對(duì)象的投資基金。具體來說，產(chǎn)業(yè)投資基金是指通過發(fā)售基金份額（基金單位）募集資金形成獨(dú)立財(cái)產(chǎn)，交由專門投資管理機(jī)構(gòu)按照資產(chǎn)組合原理直接投資于特定產(chǎn)業(yè)的未上市企業(yè)，并通過資本經(jīng)營和提供增值服務(wù)對(duì)所投投資企業(yè)加以培育和輔導(dǎo)使之相對(duì)成熟和強(qiáng)壯，以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值從而獲得投資收益的投資方式。

特別提示：

產(chǎn)業(yè)基金是一種新興的融資手段，目前IT、文化、石油等產(chǎn)業(yè)基金比較常見。但是由于中國在產(chǎn)業(yè)基金的相關(guān)法律上還尚不完善，所以多數(shù)是采取私募方式募集資金。私募基金十分靈活，行業(yè)包羅萬象，所以在選擇這種融資方式上，要更加慎重，而這也是最適合中小企業(yè)擴(kuò)大規(guī)模的手段之一。

TIPS：申請(qǐng)創(chuàng)業(yè)貸款關(guān)鍵詞

貸款評(píng)估：貸款評(píng)估十分嚴(yán)格是創(chuàng)業(yè)貸款的特征之一。申請(qǐng)者除了要有穩(wěn)定的經(jīng)營收入和按期嘗還本息的能力，還必須能夠提供能被銀行認(rèn)可的抵押擔(dān)保。

資金匹配：對(duì)銀行貸款要確定一個(gè)合適的貸款金額，過大或過小都不利于創(chuàng)業(yè)。觀察銀行的貸款期限與經(jīng)營貨款回籠周期是否相匹配，以至于銀行收回貸款時(shí)，不會(huì)影響正常經(jīng)營。

篇(6)

1.1風(fēng)險(xiǎn)因素之一———房屋定價(jià)的合理性不少保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士并不看好反向抵押養(yǎng)老市場(chǎng)，主要考慮的因素是對(duì)中國房市價(jià)值的波動(dòng)難以預(yù)測(cè)和評(píng)估，以及“70年建設(shè)用地使用權(quán)”到期后的續(xù)期等問題尚未準(zhǔn)確界定.對(duì)于參與這項(xiàng)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司來說，被抵押房產(chǎn)的價(jià)值無疑是反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)涉及的核心問題，而準(zhǔn)確估價(jià)就是重中之重.對(duì)此問題，《指導(dǎo)意見》給出了解決辦法，保險(xiǎn)公司可以通過聘請(qǐng)具有一級(jí)資質(zhì)的房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行價(jià)值評(píng)估，產(chǎn)生的相關(guān)費(fèi)用由消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司共同負(fù)擔(dān).房產(chǎn)資產(chǎn)如何精準(zhǔn)估價(jià)？我國的房地產(chǎn)市場(chǎng)建成時(shí)間不長，市場(chǎng)周期波動(dòng)大，對(duì)于房產(chǎn)價(jià)值的漲跌誰都無法進(jìn)行準(zhǔn)確的預(yù)期，更加難以實(shí)現(xiàn)對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的合理規(guī)避與對(duì)沖.考慮到我國房屋建設(shè)的整體質(zhì)量情況，房屋意外毀損滅失的風(fēng)險(xiǎn)也是保險(xiǎn)公司需要考慮的.

1.2風(fēng)險(xiǎn)因素之二———老人長壽的可預(yù)期性隨著醫(yī)療手段的進(jìn)步和科學(xué)合理的營養(yǎng)，人類平均壽命不斷延長已是不爭(zhēng)的事實(shí)，這對(duì)保險(xiǎn)公司來說，其風(fēng)險(xiǎn)承受能力要求更高.根據(jù)《指導(dǎo)意見》中的規(guī)定，保險(xiǎn)公司在這項(xiàng)業(yè)務(wù)中要承擔(dān)老人長壽的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司要確保投保老人的晚年生活無憂，必須定期向老人支付養(yǎng)老年金直至其身故.并且在老人過世后，房產(chǎn)處置所得資金在償還保險(xiǎn)公司已經(jīng)支付的養(yǎng)老保險(xiǎn)年金后，剩余部分歸法定繼承人擁有；如果所得不足以支付保險(xiǎn)公司已支付的相關(guān)費(fèi)用，這份風(fēng)險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，不得再向投保老人的家屬追償.保險(xiǎn)公司基于經(jīng)營的謹(jǐn)慎性和營利性考慮，一般會(huì)低估房?jī)r(jià)，再經(jīng)過年金折現(xiàn)，投保老人事實(shí)上可以得到的養(yǎng)老保險(xiǎn)金是十分有限的，這也在很大程度上影響了老人選擇這種養(yǎng)老方式.

1.3風(fēng)險(xiǎn)因素之三———房地產(chǎn)相關(guān)法律制度有待完善由保險(xiǎn)公司開發(fā)的住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，由于其仍然是一項(xiàng)新鮮事物，加上產(chǎn)品的設(shè)計(jì)開發(fā)難度較大，流程較復(fù)雜，涉及到的相關(guān)領(lǐng)域廣泛.不可否認(rèn)的是，保險(xiǎn)公司開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)，如果不能在房地產(chǎn)稅收、政策等方面得到政府大力地支持，其面臨的風(fēng)險(xiǎn)很大，首當(dāng)其沖的就是倍受大家關(guān)心的70年產(chǎn)權(quán)的法律規(guī)定《.物權(quán)法》等法律中明確規(guī)定的住宅占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)為70年，期滿后，雖然法律規(guī)定會(huì)自動(dòng)續(xù)期，但是，對(duì)于續(xù)期后土地使用權(quán)的使用費(fèi)的支付標(biāo)準(zhǔn)和支付辦法未作規(guī)定；另外，國外的保險(xiǎn)公司在處置反向抵押養(yǎng)老的房地產(chǎn)時(shí)產(chǎn)生的盈余所得，是可以享有稅收的優(yōu)惠政策，以及最終的風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)由政府兜底擔(dān)保，將保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)降到最低，而我國目前在這些方面的法律制度仍很欠缺，這也必將會(huì)影響保險(xiǎn)公司的參與熱情.

2完善住房反向抵押養(yǎng)老的對(duì)策建議

這項(xiàng)業(yè)務(wù)雖然在短時(shí)間內(nèi)市場(chǎng)規(guī)模不會(huì)太大，但從長遠(yuǎn)來看“，以房養(yǎng)老”具有較好的發(fā)展前景和市場(chǎng)需求，這就需要我們的政府加強(qiáng)引導(dǎo)和宣傳，保險(xiǎn)公司需要設(shè)計(jì)科學(xué)合理的產(chǎn)品類型來吸引老年人的興趣，社會(huì)各相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)該鼎力協(xié)作.

2.1政府應(yīng)加大對(duì)住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的政策支持1980年代初，美國剛推出這一業(yè)務(wù)時(shí)，公眾也很排斥.美聯(lián)邦政府通過出臺(tái)了很多的優(yōu)惠政策和保障措施，比如通過下調(diào)整體利率水平、進(jìn)行貼息優(yōu)惠，對(duì)承擔(dān)以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)的虧損進(jìn)行“兜底”擔(dān)責(zé)，最終才使得美國的以房養(yǎng)老為社會(huì)公眾所廣泛接受.因此，我們現(xiàn)在進(jìn)行以房養(yǎng)老相關(guān)試點(diǎn)工作時(shí)，政府依然要擔(dān)負(fù)起宣傳推廣的主要責(zé)任.更為重要的是，我國目前的社會(huì)養(yǎng)老保障體系尚不健全，各種社會(huì)評(píng)價(jià)都有，在這種情況下，如果不進(jìn)行正確的引導(dǎo)、宣傳，容易被看成是政府在推卸養(yǎng)老責(zé)任，從而激起大家的抵觸情緒.這就需要政府對(duì)這項(xiàng)業(yè)務(wù)加大政策支持的力度，使其真正作為兼具市場(chǎng)性和公益性的一種補(bǔ)充養(yǎng)老方式而被大家接受.

2.1.1政府要大力宣傳和倡導(dǎo)以房養(yǎng)老方式拓寬養(yǎng)老方式，建立多層次的養(yǎng)老保障制度，是有效應(yīng)對(duì)人口老齡化問題，實(shí)現(xiàn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的必然要求.住房反向抵押養(yǎng)老這一新型的養(yǎng)老方式，可以很大程度上緩解老人及其子女的經(jīng)濟(jì)壓力，又可以適度地提高老人的養(yǎng)老質(zhì)量，政府應(yīng)加大輿論宣傳，使人們的思想觀念逐漸得到改變，隨著時(shí)間的推移，人們會(huì)逐漸突破傳統(tǒng)的倫理觀念并接受這一新型的養(yǎng)老方式.

2.1.2政府在相關(guān)領(lǐng)域應(yīng)進(jìn)行制度創(chuàng)新為了進(jìn)一步推進(jìn)住房反向抵押養(yǎng)老業(yè)務(wù)，政府可以在保險(xiǎn)、稅務(wù)、銀行、社區(qū)管理等領(lǐng)域進(jìn)行制度創(chuàng)新，這樣會(huì)鼓勵(lì)老人積極地選擇這樣的養(yǎng)老方式，并激發(fā)保險(xiǎn)公司開發(fā)相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的熱情，例如減免保險(xiǎn)、金融機(jī)構(gòu)等在開展住房反向抵押養(yǎng)老業(yè)務(wù)時(shí)獲得的房產(chǎn)增值收益等的稅收，這會(huì)大大提高機(jī)構(gòu)從業(yè)的積極性.

2.1.3政府應(yīng)建立健全相關(guān)法律制度借助不動(dòng)產(chǎn)統(tǒng)一登記的東風(fēng)，政府應(yīng)建立嚴(yán)格的住房反向抵押的登記和公示制度，以保障保險(xiǎn)公司等債權(quán)人的合法權(quán)益；政府還應(yīng)建立健全保險(xiǎn)公司在進(jìn)行住房反向抵押養(yǎng)老業(yè)務(wù)情況時(shí)的審查制度，并明確養(yǎng)老保險(xiǎn)年金的發(fā)放程序和監(jiān)督制度，對(duì)相關(guān)資金進(jìn)行嚴(yán)格管理.

2.1.4建立政府擔(dān)保房產(chǎn)價(jià)值基金考慮到我國開展住房反向抵押養(yǎng)老尚處于起步階段，保險(xiǎn)公司因?yàn)閷?duì)高風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂而不愿參與其中，我國可以適度借鑒美國的經(jīng)驗(yàn)，通過建立政府擔(dān)保房產(chǎn)價(jià)值基金來緩解保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)壓力.美國聯(lián)邦政府在推行住房?jī)r(jià)值轉(zhuǎn)換抵押貸款計(jì)劃時(shí)，就為貸款到期時(shí)貸款本息超過房屋價(jià)值的借款人提供了擔(dān)保，從而消除了貸款機(jī)構(gòu)的擔(dān)憂.可以通過向保險(xiǎn)公司定期對(duì)老人發(fā)放的養(yǎng)老年金中收取一定的費(fèi)用，政府再拿出一定的資金，共同組建保險(xiǎn)基金，當(dāng)貸款到期時(shí)，如若抵押的房產(chǎn)資不抵債時(shí)，差額就由保險(xiǎn)基金來補(bǔ)償，當(dāng)保險(xiǎn)基金也不足以補(bǔ)償時(shí)由財(cái)政補(bǔ)貼，這樣可以將保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)降到最低.

2.2保險(xiǎn)公司應(yīng)加大與其他機(jī)構(gòu)的合作反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)是養(yǎng)老保障方式的創(chuàng)新，涉及老年人的切身利益，社會(huì)關(guān)注度較高；同時(shí)，作為一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，其法律關(guān)系復(fù)雜，保險(xiǎn)公司面臨著諸多風(fēng)險(xiǎn).其中，最大的風(fēng)險(xiǎn)就是房產(chǎn)估值和保單定價(jià)，而這并不是保險(xiǎn)公司擅長的專業(yè)領(lǐng)域.保險(xiǎn)公司若要順利地開展這項(xiàng)工作，既要提高自身的業(yè)務(wù)水平，更需要多與其他房地產(chǎn)相關(guān)機(jī)構(gòu)合作，從技術(shù)層面獲得更好的支持.例如保險(xiǎn)公司可以考慮和房產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)合作，因?yàn)榻o房產(chǎn)估值是房產(chǎn)中介的專業(yè)領(lǐng)域，他們可以提供專業(yè)的評(píng)估；還可以考慮與社區(qū)和物業(yè)管理公司合作，在給老人提供無微不至的關(guān)心的同時(shí)對(duì)房產(chǎn)加強(qiáng)管理；可以與醫(yī)療保健機(jī)構(gòu)合作，建立起良好的醫(yī)療救護(hù)機(jī)制.

2.3保險(xiǎn)公司應(yīng)創(chuàng)新以房養(yǎng)老相關(guān)衍生產(chǎn)品以對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)開展保險(xiǎn)版的以房養(yǎng)老的試點(diǎn)工作，保險(xiǎn)公司應(yīng)結(jié)合中央和地方各項(xiàng)養(yǎng)老政策，通過解放思想，大膽創(chuàng)新，在改善老年人養(yǎng)老待遇和服務(wù)等方面廣開思路，以期取得突破性的進(jìn)展.

2.3.1保險(xiǎn)公司應(yīng)進(jìn)行服務(wù)領(lǐng)域與服務(wù)內(nèi)容的創(chuàng)新在設(shè)計(jì)保險(xiǎn)版的“以房養(yǎng)老”時(shí)，其資金來源是保險(xiǎn)公司的自有資金，本質(zhì)上住房反向抵押是一款終身年金保險(xiǎn)產(chǎn)品.作為一個(gè)單獨(dú)的險(xiǎn)種，它如能跟養(yǎng)老產(chǎn)品、護(hù)理產(chǎn)品一起配套開發(fā)，就能讓風(fēng)險(xiǎn)達(dá)到一定的中和.中國保監(jiān)會(huì)關(guān)于開展以房養(yǎng)老試點(diǎn)的指導(dǎo)意見中規(guī)定：保險(xiǎn)公司可以在相關(guān)服務(wù)領(lǐng)域拓展延伸，通過提供豐富的服務(wù)內(nèi)容、多樣化的服務(wù)手段、新穎的服務(wù)方式，形成一條完善的反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的服務(wù)鏈條，如可以針對(duì)不同需求的客戶嘗試推出個(gè)性化的養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)品.

2.3.2開發(fā)住房反向抵押保險(xiǎn)相關(guān)的險(xiǎn)種可以嘗試設(shè)計(jì)“醫(yī)療服務(wù)不及時(shí)險(xiǎn)”類：在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人因?yàn)槲茨塬@得及時(shí)的醫(yī)療和救助導(dǎo)致疾病加重甚至身殘或者身故的，保險(xiǎn)人依約定給付保險(xiǎn)金.還可以設(shè)計(jì)“業(yè)余生活不豐富險(xiǎn)”類：在保險(xiǎn)期間內(nèi)，因?yàn)轲B(yǎng)老保險(xiǎn)管理方?jīng)]有提供相應(yīng)的業(yè)余活動(dòng)，導(dǎo)致老人業(yè)余生活匱乏，保險(xiǎn)人要承擔(dān)相應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任.通過這些險(xiǎn)種的配套銷售，既可以降低保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)，又可以增強(qiáng)老人及其子女對(duì)住房反向抵押養(yǎng)老方式的認(rèn)可.

篇(7)

一、誠信服務(wù)

“重誠信，守承諾”是我國傳統(tǒng)道德的精華，歷來被中華民族視為做人、經(jīng)商、從政、立業(yè)的根本。“黃金有價(jià)、誠信無價(jià)”。誠信是一切社會(huì)的永恒美德，所謂“人而無信，不知其可”。“君子重然諾，一言抵千金”。做人如此，立業(yè)尤甚。誠信更是現(xiàn)代企業(yè)發(fā)展的長久之計(jì)和根本方略，是企業(yè)最好的形象大使，最珍貴的無形資產(chǎn)。眾所周知，優(yōu)質(zhì)的服務(wù)給企業(yè)帶來了忠誠的客戶群體，而劣質(zhì)的服務(wù)則給“上帝”帶來了不滿。企業(yè)經(jīng)營是如此，我們保險(xiǎn)公司要想在眾多保險(xiǎn)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地更是如此。只有通過服務(wù)，客戶才會(huì)感到產(chǎn)品的物有所值，甚至是物超所值。在客戶利益至上的今天，服務(wù)是贏得客戶的根本保障。要贏得客戶、做好市場(chǎng)，產(chǎn)品性能是重點(diǎn)，售后服務(wù)更是重中之中。加強(qiáng)服務(wù)體系的建設(shè)、進(jìn)行正規(guī)的系統(tǒng)的培訓(xùn)，也是客戶衡量產(chǎn)品、選擇產(chǎn)品的重要砝碼。

就我們保險(xiǎn)行業(yè)來講，在漫無邊際人生旅途中，風(fēng)險(xiǎn)無處不在，隨著國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長和人民生活水平的日益提高，保險(xiǎn)意識(shí)已深入到千家萬戶，認(rèn)同保險(xiǎn)、購買保險(xiǎn)的人不斷增多。不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足了不同保險(xiǎn)需求和不同經(jīng)濟(jì)實(shí)力的客戶群體的需要。保險(xiǎn)無疑是未來小康社會(huì)普通百姓投資理財(cái)、防范風(fēng)險(xiǎn)的重要方式和生活保障。

隨著保險(xiǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，各保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)相通處越來越明顯，而價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的破壞性和不現(xiàn)實(shí)性也將使其不再受寵，服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)成為保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的主要特征，而服務(wù)也就成為了保險(xiǎn)公司的生命線。我們企業(yè)要的是市場(chǎng)，保戶要的是服務(wù)，而連接保戶與企業(yè)的命脈是誠信。誠信是用心服務(wù)的基本要求，是實(shí)現(xiàn)保戶滿意的唯一選擇，只有用心服務(wù)，才能得到保戶的信賴；只有用心服務(wù)，才能使保戶在享受保險(xiǎn)服務(wù)中體驗(yàn)到溫馨；也只有用心服務(wù)，才能使服務(wù)行業(yè)在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

客戶服務(wù)人員是保單服務(wù)的維護(hù)天使。一個(gè)滿意的保戶會(huì)帶來十個(gè)新保戶，但一個(gè)不滿意的保戶會(huì)影響100個(gè)潛在的保戶。我們更應(yīng)該提高服務(wù)質(zhì)量，全心全意對(duì)待保戶的咨詢，耐心聽取保戶的投訴，細(xì)心解答保戶疑難，熱心解決保戶的困難，真心接受保戶的建議，自覺遵守“一站式”的服務(wù)，俗話說：“水能載舟，也能覆舟。”保戶好比水，企業(yè)好比舟。就我們的崗位來說，別人是陌生的，我們卻是專業(yè)的，不管是在什么位置，只要用一個(gè)專業(yè)且人性化的態(tài)度處之，必將成為杰出的。從平凡到杰出，只需在好上再好一點(diǎn)，在與保戶溝通中，我們認(rèn)真對(duì)待保戶提出的每一個(gè)問題，用自己的實(shí)際工作，設(shè)身處地地為他們著想，盡可能去幫助他們，用自己的真心付出，從心底里去關(guān)愛他人，幫助他人。

二、微笑服務(wù)

有人說，微笑很簡(jiǎn)單，只要嘴角向上就能做到。有人說，微笑很艱難，難在持之以恒天天做到。不過，不管是簡(jiǎn)單還是艱難，微笑已經(jīng)成為我工作中服務(wù)客戶的重要內(nèi)容。不知大家如何看微笑，我想，微笑是內(nèi)涵豐富的詩、是于無聲處的歌、是人類最美的表情、是無可抵御的博愛。君不見，主持人倪萍的微笑，打動(dòng)過多少善良的人，贏得多少真誠的淚；好總理的微笑，征服了全世界，震懾過多少對(duì)手冷漠的心；而蒙娜麗莎的微笑，則更是跨越時(shí)空千古傳誦。由此，我們不難發(fā)現(xiàn)，微笑不僅僅是詩、是歌、是美、是愛，微笑更是一種語言、一種資源、一種武器、一種藝術(shù)。

當(dāng)客戶走進(jìn)我們的柜臺(tái)時(shí)，第一眼看到的是窗口一張微笑的臉。當(dāng)老客戶來時(shí)，微笑能使老客戶“從一而終”；聯(lián)系新業(yè)務(wù)時(shí)，微笑能令新朋友消除疑惑；當(dāng)我們的規(guī)章制度和客戶的需求發(fā)生矛盾時(shí)，微笑能撫平分歧，化解矛盾；當(dāng)面對(duì)喋喋不休的老人時(shí)，微笑能讓老人變成為你傳頌的口碑，為我們義務(wù)宣傳；當(dāng)躋身競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)時(shí)，微笑讓我牢記：今日我為**樹形象，明日**將因我而輝煌！

微笑的源頭是內(nèi)心深處的真愛，微笑是早晨的陽光，是雨后的彩虹。微笑能凈化你的心靈，寬廣你的心胸，祥和你的語言，詮釋你的靈魂。

三、如何去做

公司的命運(yùn)與我們自身的發(fā)展緊緊相連，息息相關(guān)。無論遇到任何困難，我們都應(yīng)與公司同舟共濟(jì)，共同承擔(dān)責(zé)任，全心全意做好本職工作。誠信為人，微笑服務(wù)，對(duì)保戶、對(duì)同事、對(duì)社會(huì)，我們要以誠相待、恪守承諾；用心做事要努力把事情辦“完”，把事情辦“好”!溝通從心開始，做事一樣要從心開始。用心做事，貴在踏踏實(shí)實(shí)，貴在勤勤懇懇。作為一名公司的財(cái)務(wù)人員，我的工作性質(zhì)決定了在實(shí)際工作中與保戶的接觸比較少，但誠信對(duì)待工作，對(duì)待領(lǐng)導(dǎo)，對(duì)待同事，微笑對(duì)待生活，仍是做好本職工作的最重要的前提。我作為一名普通的公司員工，要努力學(xué)習(xí)，不斷進(jìn)取，把提高自身的綜合素質(zhì)當(dāng)作是個(gè)人的“修煉”目標(biāo)，要求自己有高度敬業(yè)的精神、永不服輸?shù)挠職狻⑸詈竦臉I(yè)務(wù)知識(shí)，端正的工作態(tài)度、繼續(xù)在本職工作崗位上盡職盡責(zé)，只有真正體會(huì)到這份中蘊(yùn)涵的意義,才會(huì)全心全力的投入其中,才有可能把工作做好。不論是簡(jiǎn)單重復(fù)的工作，還是復(fù)雜繁瑣的工作只要全力以赴，用心去做，就會(huì)取得優(yōu)秀的成績(jī)。

具體，我想應(yīng)做到幾點(diǎn)：首先，即使作為一名財(cái)務(wù)人員，也要熟悉保險(xiǎn)公司的服務(wù)項(xiàng)目，包括以下幾個(gè)方面：保險(xiǎn)咨詢服務(wù)、承保服務(wù)、賠付服務(wù)、增值服務(wù)等等。目前保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)已由單純的以產(chǎn)品和價(jià)格為導(dǎo)向的競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)變?yōu)橐苑?wù)為導(dǎo)向的競(jìng)爭(zhēng)。保險(xiǎn)公司非常看重自己在客戶心目中的完美形象和信譽(yù)。不斷增加服務(wù)項(xiàng)目，改進(jìn)服務(wù)措施，提高服務(wù)質(zhì)量。其次，提升客戶服務(wù)人員的綜合素質(zhì)，保險(xiǎn)作為一種特殊商品，它的維護(hù)不僅僅需要良好的服務(wù)態(tài)度，更重要的是要求具備專業(yè)的保險(xiǎn)知識(shí)。在客戶辦理后續(xù)服務(wù)的事情，可能由于客戶本身對(duì)保險(xiǎn)的不了解，或者保險(xiǎn)人在開展業(yè)務(wù)中的疏漏，很可能給客戶的保單帶來失效或者其他問題。因此，保險(xiǎn)公司在客戶服務(wù)人員的選拔上，需要的是具備專業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)，富有耐心，能夠很好的和客戶進(jìn)行溝通的服務(wù)人員。而不是對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)一知半解，只會(huì)賠禮的服務(wù)人員。再次，要學(xué)會(huì)溝通的技巧，以真誠打動(dòng)人，以真情吸引人，做好客戶的交流與服務(wù)工作，真心熱愛保險(xiǎn)這一行業(yè)。熱情、耐心、細(xì)致、周到地為客戶服務(wù)，是對(duì)客戶進(jìn)行感情投資，增進(jìn)了解增加友誼的大好時(shí)機(jī)，堅(jiān)持客戶至上，時(shí)時(shí)處處替客戶著想，是我們保險(xiǎn)公司為客戶服務(wù)的宗旨，客戶購買我們公司的產(chǎn)品就是對(duì)該公司的信任和支持，就應(yīng)該享受該公司優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。只有這樣，保險(xiǎn)公司與客戶的關(guān)系才會(huì)日益牢固，從中獲得的收益也是長久的。