序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇互聯網金融營銷推廣方式范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

隨著互聯網金融的蓬勃發(fā)展，人們對其概念的認識也在逐漸加深并成熟，普遍認為互聯網金融的本質依然離不開金融。從本質上講，互聯網金融是利用大數據、云計算、社交網絡和搜索引擎等互聯網技術實現資金融通的一種新型金融服務模式。

2013年被稱為互聯網金融元年，隨著阿里推出的余額寶上線，互聯網金融被迅速引爆。跨界，成為互聯網金融的特性，跟金融毫無關系的各行各業(yè)都涉足其中，做搜索引擎的百度推出了百度錢包，做電商的京東推出了京東金融，做互聯網綜合服務的騰訊推出了理財通，連做快遞的順豐也推出了“順手賺”項目。

互聯網金融被推到了風口浪尖上，一大批互聯網金融平臺如雨后春筍般迅速崛起。平臺業(yè)務落地，搶占用戶市場就成為各家工作的重中之重。那么，如何做好互聯網金融營銷？如何在大浪淘沙的市場中存活下來并不斷發(fā)展壯大，從而分得金融市場一杯羹？這是擺在所有互聯網金融平臺面前的一個迫切問題。

互聯網金融營銷模式綜述

隨著互聯網媒體和廣告技術的發(fā)展，網絡營銷方式的多樣性和有效性不斷提升。金融行業(yè)作為傳統(tǒng)行業(yè)的代表，也逐漸參與到網絡營銷中來。金融行業(yè)的網絡營銷與金融行業(yè)的發(fā)展歷程緊密相關，沿著金融市場的發(fā)展歷程，可以將金融行業(yè)營銷的經歷劃分為以下幾個階段。

第一階段：1993年左右，中國金融市場開始啟動，此階段為中國金融行業(yè)營銷的起點，營銷多為傳統(tǒng)的紙媒和平面廣告，注重金融機構職能的基本宣傳；

第二階段：1994-2006年左右，中國金融機構營銷在走向國際競爭的背景下，開始走向市場整合營銷的階段。這一階段注重金融機構的品牌宣傳，多以電視廣告為主；

第三階段：2006至2013年左右，中國金融市場開放，金融機構之間的競爭加劇。金融機構的營銷目的兼具品牌與效果，營銷方式更加專業(yè)化與多樣化。這一階段開始全媒體投放，熱點事件營銷尤其突出；

第四階段：2013年至今，中國金融行業(yè)與互聯網進一步融合，金融產品互聯網化趨勢明顯。互聯網成為金融產品特性中的一部分，金融廣告主更加注重網絡營銷渠道。品牌與效果兼而有之。在此階段，金融廣告主采用的網絡營銷方式更加豐富，除了展示廣告外，互動性和服務型的網絡營銷手段受到重視。

2014年中國金融行業(yè)互聯網廣告投放規(guī)模為45.4億元，同比增長43.0%。預計到2018年，投放規(guī)模將超過100億元，具體預測信息見圖1。其中，展示廣告占比為55%，搜索廣告為40%，其他廣告形式為5%。以銀行、基金等行業(yè)為代表的金融機構投放以展示廣告為主，保險類和互聯網金融類廣告主更多偏重搜索廣告。

互聯網金融營銷方法

1.搜索引擎營銷（SEM）

SEM即搜索引擎營銷，它包含搜索引擎優(yōu)化（SEO）和付費排名兩個內容。搜索引擎是互聯網的入口，是用戶進入網站的首要路徑，因此SEM是互聯網公司必須做的工作，互聯網金融公司也不例外。

1）搜索引擎優(yōu)化（SEO）

SEO是免費的搜索引擎營銷方式，是根據搜索引擎的收錄及排名機制，通過站內優(yōu)化及站外信息覆蓋兩個工作，來提升網站在搜索引擎中的自然排名，從而從搜索引擎上獲得更多的免費流量及銷售訂單。優(yōu)點是費用低，排名相對穩(wěn)定，缺點是見效慢。

1）站內優(yōu)化

站內優(yōu)化包含關鍵詞定位、META信息設置、代碼優(yōu)化、圖片優(yōu)化、導航欄目優(yōu)化、URL優(yōu)化、Robots規(guī)則、首選域設置、404頁面、網站地圖、內鏈優(yōu)化、網站更新、專題制作、友情鏈接交換及檢測等方面。

2）站外推廣

SEO站外推廣的主要工作是站外互聯網信息的覆蓋，而站外互聯網信息的主要目的就是關鍵詞建設和外鏈投放。站外推廣首先要做好文案優(yōu)化工作，選擇品牌關鍵詞或長尾關鍵詞來進行關鍵詞優(yōu)化，熱度相對低，優(yōu)化難度小，可以在短期內達到很好的效果。撰寫的新聞或軟文中要合理的布局關鍵詞，理論上關鍵詞的密度為3%至8%。文案準備好后，在互聯網上主流的推廣平臺進行信息覆蓋及外鏈建設，從而提高網站的權重，加強搜索引擎對網站的友好度。

所有外發(fā)的信息都要基于搜索引擎優(yōu)化的基礎來進行，根據搜索引擎收錄、排名機制，對所的信息進行優(yōu)化，對投放的平臺進行篩選，覆蓋信息面要廣，平臺權重要高，用最少投入達到最好的回報。

2.付費排名

搜索引擎付費排名有兩種形式，一種是品牌專區(qū)，一種是普通競價排名。優(yōu)點是效果快，費用支出后立馬見效，缺點費用高，不穩(wěn)定，費用停止后，網站立馬消失。

客戶推廣信息具體出現在何處，是由用戶出價和關鍵詞質量度共同決定的。高質量、高度吻合網民搜索需求的推廣結果，將優(yōu)先展示在首頁左側，余下的結果將依次展現在首頁及翻頁后的右側。

3.新媒體營銷

新媒體營銷是基于特定產品的概念訴求與問題分析，對消費者進行針對性心理引導的一種營銷模式，從本質上來說，它是企業(yè)軟性滲透的商業(yè)策略在新媒體形式上的實現，通常借助媒體表達與輿論傳播使消費者認同某種概念、觀點和分析思路，從而達到企業(yè)品牌宣傳、產品銷售的目的。

新媒體營銷的渠道，或稱新媒體營銷的平臺，主要包括但不限于門戶、搜索引擎、微博、SNS、博客、播客、BBS、RSS、WIKI、手機、移動設備、APP等。新媒體營銷并不是單一地通過上面的渠道中的一種進行營銷，而是需要多種渠道整合營銷，甚至在營銷資金充裕的情況下，可以與傳統(tǒng)媒介營銷相結合，形成全方位立體式營銷。

4.活動營銷

以目前最受關注的互聯網金融行業(yè)P2P網貸為例，活動營銷是每個平臺必有的營銷方式。P2P平臺營銷，首先是獲客，其次是轉化，再是老用戶重復投資。2014年至2015年，P2P行業(yè)還處于跑馬圈地的階段，因此，獲得大量新用戶是平臺最主要的營銷目的。

在P2P營銷活動中，針對“獲客”的活動常用的有注冊送體驗金、注冊送紅包等。

5.廣告投放

目前廣告的形式多種多樣，既有覆蓋面極廣的電視廣告，又有目標顧客覆蓋更加精確的高端雜志廣告，還有新興的網絡媒體，網絡媒體的計費方式和展現形式也是多樣化的。就金融行業(yè)來說，伴隨著入世后的全面開放，我國金融行業(yè)的廣告投放量自2005年開始每年以超過30%的速度在增長，媒體的投放量很大，反映出國內金融業(yè)急切地想要通過廣告來打造品牌，樹立良好形象的迫切愿望。

實際上，任何有效的廣告必須基于兩條前提條件：一是對目標客戶的精確細分；二是對廣告媒體的正確選擇。我們知道，金融行業(yè)的主要產品類別大致可以劃分為個人業(yè)務類、投資理財類、消費信貸類和保險產品類。這些產品類別甚至類別之內的具體品種都是針對不同人群設計，而這些人群又都具有不同的特征和需求，需要企業(yè)有針對性地加以區(qū)分。另一方面，針對不同的目標群體，金融企業(yè)應慎重地選擇廣告媒體，以便實現“精確打擊”。

結論

篇(2)

近年來，隨著各類互聯網理財金融產品逐步走入人們的生活，作為傳統(tǒng)商業(yè)銀行也逐漸意識到互聯網金融創(chuàng)新的重要性和緊迫性。

互聯網金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響

移動支付逐漸削弱銀行支付結算的地位。移動支付，讓各種債權債務關系的清償、貨幣價值的轉移可以通過移動通信設備、無線通信技術來實現，推動了互聯網金融的發(fā)展。

據統(tǒng)計，目前全球移動支付交易總金額在2014年就達到了4305億美元。在中國，2013年手機成為人們接入互聯網的主要途徑，有94%的手機用戶利用手機查找商家信息、有超過將近3億的人通過網絡購物和完成支付。移動支付和移動互聯網的融合，削弱了商業(yè)銀行的支付結算地位，迫使銀行重新調整策略，加快互聯網金融創(chuàng)新，參與到移動支付結算的競爭中來。

消費行為模式改變客戶與渠道脫媒。互聯網技術現在已快速滲透到金融領域中，金融體系傳統(tǒng)地接觸客戶和服務客戶的渠道模式已悄然發(fā)生改變。如今的消費群體以有知識、有文化的年輕人為主，他們習慣于應用社交媒體和移動終端設備，他們對服務和對產品的訴求價值發(fā)生了改變，這種消費行為習慣模式的改變，也使得客戶對商業(yè)銀行傳統(tǒng)的服務渠道失去了依賴性，轉而選擇新中介和服務方式，這使得銀行不得不進行互聯網金融創(chuàng)新，拓展線上服務、推廣渠道和模式。

信息中介取代資金中介影響金融綜合格局。依托于互聯網平臺，資金的供需雙方能夠直接獲取雙方的信息，可以繞開銀行這個中介直接進行融資，大大減低了資金交易成本，操作也便捷化。在這種沖擊下，金融業(yè)的分工和專業(yè)性淡化，市場參與者大眾化，利率市場化、金融脫媒化趨勢特征很明顯。例如，余額寶、借貸寶、百發(fā)等金融理財工具就是在這種大背景下產生的，利用收益率超過銀行活期利率十幾倍和實現 T+0 的流動性優(yōu)勢，搶奪了大量本應存入銀行的活期存款。互聯網金融已經成為一種新型的金融業(yè)態(tài)，金融運行格局的變革勢在必行。

農行互聯網金融創(chuàng)新的對策

加快智能網點建設。通過數據倉庫和大數據分析的應用，對農行各實體網點的資源進行整合，打造互聯網智能網點，發(fā)揮線上和線下網點渠道的協(xié)同效應。具體來說，可以從幾方面入手：首先需要打造智能銀行旗艦店。在一些重要城市先打造一批功能豐富、客戶體驗舒適、電子渠道分流效率高、運營能力強的智能銀行。通過整合柜臺、客戶經理、自助設備、網銀、移動終端等渠道，為客戶創(chuàng)造一點接入、全程響應的智能化渠道服務，推動銀行的業(yè)務從傳統(tǒng)交易服務型向電子銀行智能營銷服務型轉變。其次，設立小型體驗性銀行。根據不同城市的文化特點和配套設施情況，可以在一些民宅集中和商貿活動集中地區(qū)設立小型的體驗銀行，這類銀行的特點是現金柜臺少量、引入虛擬智能柜員機、引入自準發(fā)卡設備等，主要作用在于作為銀行營銷推介業(yè)務和市民體驗的渠道。最后，建立后臺運營服務保障體系。銀行部、產品部和技術保障部門要協(xié)同配合，及時響應、處理好各智能網點和客戶的需求，并組建電子銀行營銷服務團隊。

另外，創(chuàng)新更多移動金融業(yè)務產品也十分關鍵。現在移動支付方式滲透到人們生活的方方面面，為了培育新的業(yè)務增長點，農行應該加快銀行卡、網上銀行等電子支付方式的整合，以創(chuàng)新的支付模式制勝。第一，應該做到創(chuàng)新移動支付產品。現在互聯網興起了“大數據”、“云計算”、語音識別等技術的研究熱潮，可以通過對這些技術成果進行融合創(chuàng)新，拓展移動支付的模式，讓簡單的支付結算模式向以提供服務為核心的模式轉型，使銀行的服務更加豐富、更加強大。第二，發(fā)展手機近場支付業(yè)務。隨著越來越多的銀行IC卡的使用，農行可以利用中國電信、中國聯通、中國移動三大運營商龐大的客戶群資源，建立資源互補、互惠共贏的合作模式，大力推動手機近場支付的應用，更好地滿足客戶對支付便捷性和個性化的需求。例如可以應用到公交上、校園里、商業(yè)超市等。第三，發(fā)展有特色的手機銀行業(yè)務。通過制定差異化服務收費標準、降低手機交易限額，從而擴大客戶群，并增加手機空中圈存、網點預約排隊等特色業(yè)務，以滿足客戶多方面的需求。

積極搶占電商市場。農行要加快產品和技術的創(chuàng)新，充分運用現有資源，整合內外部商戶，將自己的產品服務融合到電子商務市場中。進一步強化“商e付”的支付結算功能，向各類網絡商戶推廣自己的支付產品，比如K碼支付、貸記卡支付、快捷支付等，通過推廣搶占電商市場，提高對第三方支付市場的占比份額;在與第三方支付公司的競爭過程中，也要實現合作關系，向他們推廣自己 的B2C跨行支付業(yè)務，以促使他們將資金歸集至農行賬戶;重點推廣農行的“E商管家”等電子服務平臺，基于“云服務”模式，構建金融“生態(tài)圈”，幫助廣大商戶建立電子銷售渠道，為他們提供訂單管理、支付結算等增值服務，增強他們對農行的依存度;在現有電子商務O2O支付模式基礎上，利用智付通、移動終端等線下終端進行線下結算，實現線上線下多種結算的結合，滿足客戶的多樣性需求。

創(chuàng)新在線融資服務。互聯網金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的間接融資業(yè)務造成了一定沖擊，所以需要盡快推出在線融資產品服務，充分利用電商平臺的資金流、信息流、商流、物流等方面的優(yōu)勢，以客戶為中心點，降低中小企業(yè)信貸風險，促進銀行資產業(yè)務的轉型。比如，開發(fā)電子倉單抵押物為產權交易提供中短期貸款;以購銷合同、 訂單信息為依據，用電子匯票等手段為供應鏈上下游中小企業(yè)提 供小額短期流動貸款業(yè)務;為配合電子商務信貸的發(fā)展，信貸管理部門要出臺相關的管理方法來解決在線申請、受理、審批、放貸等操作的規(guī)范性問題;扶持中小電商企業(yè)迅速發(fā)展，給予這類電商企業(yè)適當的信用授信額度。

建設創(chuàng)新機制。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的創(chuàng)新離不開高端人才的引進，為了適應互聯網金融創(chuàng)新的發(fā)展，就要加快激勵約束機制建設，培養(yǎng)人才、促進專業(yè)人才的創(chuàng)新積極性。要營造一種“包容開放”的互聯網創(chuàng)新氛圍，建立扁平化層級結構和立體多維信息交流機制，激發(fā)廣大員工的創(chuàng)新性。在研發(fā)經費的投入上要多傾向于移動金融、電子商務、智慧金融和在線融資等領域。

成立互聯網金融工程領導小組，通過整合產品、渠道、保障等職能，加大對新金融、新業(yè)態(tài)、新技術的應用創(chuàng)新，推進互聯網金融業(yè)務穩(wěn)步有序發(fā)展。

篇(3)

關鍵詞:互聯網;金融模式;保險營銷;保險行業(yè)

1互聯網金融模式的風險

互聯網金融模式在促進我國經濟發(fā)展的同時，也為我國經濟的發(fā)展帶來一定程度的風險［1］。互聯網金融模式基于計算機網絡技術而產生，目前我國的網絡環(huán)境仍不十分成熟，造成人們在辦理金融業(yè)務時受到蒙蔽甚至欺騙，直接造成客戶經濟上的損失。在這種情況下，互聯網的不成熟對我國保險業(yè)發(fā)展影響巨大，因此，保險行業(yè)要想克服互聯網的弊端，促進自身更好發(fā)展，就必須做好保險行業(yè)的營銷工作，在充分利用互聯網金融模式這一新平臺的情況下，轉劣勢為優(yōu)勢，更好的服務于保險行業(yè)。

2互聯網金融模式下保險銷售的發(fā)展現狀分析

保險營銷在互聯網金融模式下的發(fā)展使得消費者的選擇變得多樣化，消費方式也從被動式消費轉變成主動選擇消費。得益于積極的消費環(huán)境，眾多保險公司在互聯網上進行營銷，并且銷售方式變得多種多樣。互聯網金融模式下，保險的銷售方式主要有平臺直銷、專業(yè)互聯網公司、第三方平臺銷售及手機進行投保。越來越多的保險公司意識到互聯網營銷的好處，比如成本低、推廣難度小、銷售便利。表1的相關數據表明:2011年與2013年互聯網保險業(yè)務規(guī)模的變化，數據從業(yè)務公司數量、保險保額以及投保客戶人數三個方面進行分析對比。

3互聯網金融模式下保險營銷現狀問題分析

A.保險營銷缺乏創(chuàng)新能力。隨著互聯網金融的發(fā)展，市場競爭越來越激烈，而保險行業(yè)作為我國市場經濟的主要組成部分，營銷策略相對比較閉塞和落后。因為營銷策略缺乏創(chuàng)新精神，已經不能適應互聯網金融行業(yè)自身發(fā)展的要求。在傳統(tǒng)的保險營銷中，一般在制定營銷策略時都是照抄照搬，不能分析自身發(fā)展的實際情況、因地制宜的制定營銷策略。因此，保險營銷欠缺創(chuàng)新能力。

B.保險行業(yè)市場營銷觀念落后。社會在不斷前進，人們的思想觀念也在隨之進步，但互聯網金融模式下的保險銷售觀念沒有及時跟上社會發(fā)展的步伐，顯得比較落后。一直以來，保險行業(yè)的市場銷售模式都是采用傳統(tǒng)的營銷理念及營銷手段。在當前形勢下，人們的理財觀念也在隨著思想的變化而變得越來越先進，傳統(tǒng)的市場銷售模式及觀念已經不能適應當今社會的發(fā)展，也在某種程度上阻礙了我國保險營銷工作的開展。

C.保險產品與服務單一，服務體系不健全。當前互聯網金融模式下，保險公司的主要產品是附加值較低而且容易銷售的產品，已經無法滿足消費者對保險業(yè)務的多樣化需求。另外，保險產品的附加值無法實現，而保險公司服務水平高低的一個重要衡量標準就是附加值，只有充分發(fā)揮附加值的作用才能夠滿足當今社會客戶多元化的需求，由于傳統(tǒng)保險業(yè)營銷模式的局限使得這一服務標準大打折扣。在互聯網金融模式下，客戶一般在網上進行投保，雖然在投保方面方便了客戶，但實際理賠卻無法在互聯網上實現，一般還是需要到保險公司才能解決相關后續(xù)問題。服務體系的不完善，使得客戶不能真正享受到精準化的專業(yè)服務。

D.保險行業(yè)營銷模式不能與互聯網融合，營銷風險較多。互聯網金融模式下，保險行業(yè)主要通過建立互聯網銷售平臺和第三方平臺的方式，雖然都可以獲得有效的客戶信息，但是缺乏控制權，而要保險企業(yè)自建互聯網銷售平臺，投入費用及維護費用都較高，沒有真正做到保險營銷模式和互聯網保險相匹配。而保險公司未能針對網絡營銷建立相應的風險管理，網絡營銷風險較大，已經成為阻礙保險行業(yè)發(fā)展的因素之一。

4互聯網金融模式下保險營銷的解決路徑

A．實現互聯網金融模式下保險營銷的創(chuàng)新。互聯網金融行業(yè)的發(fā)展使得保險行業(yè)必須加大創(chuàng)新力度，才能跟上互聯網金融行業(yè)的發(fā)展需求。保險行業(yè)的創(chuàng)新分為兩種:第一種，在保險行業(yè)的發(fā)展進程中，要根據自身發(fā)展的實際情況結合發(fā)展進程不斷開展創(chuàng)新營銷活動。這些營銷創(chuàng)新必須基于能夠為客戶提供更優(yōu)質的產品，以滿足客戶的需求為目標。第二種，充分發(fā)揮互聯網的作用，利用互聯網搭建營銷平臺，專人負責平臺運轉，為潛在客戶解答問題，為老客戶做好售后服務，為新客戶介紹產品等相關服務。以上兩種方法大大增強了客戶與企業(yè)的互動，必將成為保險業(yè)營銷創(chuàng)新實現的最主要渠道。

B.更新保險行業(yè)營銷理念，增強創(chuàng)建品牌意識。基于互聯網模式下的保險行業(yè)要實現快速可持續(xù)發(fā)展，必須時刻更新營銷理念，樹立品牌觀念，這樣才能滿足保險行業(yè)的營銷要求。第一步，從事保險行業(yè)的營銷人員必須對市場充分調研，并立足市場實際，從市場的角度出發(fā)，改變傳統(tǒng)營銷理念。第二步，對保險產品質量嚴格把關，全面提升產品的質量。加強保險產品質量管理的意義不僅僅在于為保險行業(yè)提供生存和發(fā)展的動力，更有助于經濟利益最大化的實現。第三步，保險行業(yè)要樹立為客戶提供優(yōu)質服務的理念，堅持以客戶為中心，加強客戶與保險企業(yè)的互動，從增強客戶體驗和利益保障入手，為保險行業(yè)贏得越來越多的客戶資源。保險行業(yè)的品牌是行業(yè)的無形資產，價值巨大，是保險行業(yè)發(fā)展的決定性因素。因此，保險行業(yè)要得到長足的發(fā)展，必須樹立創(chuàng)建品牌的觀念。保險行業(yè)樹立品牌的過程，要堅持以客戶為本的思想理念，加大對為客戶提供個性化服務的投入，實現經濟效益的最大化［3］。

C.實現產品定制性，完善客戶服務體系建設。保險客戶的需求呈多元化發(fā)展，這種多元化的客戶需求為保險行業(yè)帶來無限的商機。大數據時代，可以對客戶的行為特征等進行記錄和分析，然后根據分析結果定制符合客戶需求的保險產品，以此達到滿足客戶需求的針對性定制。在實現針對的前提下，再加以人性化的服務，這樣客戶群體就能享受到最好的購買體驗，進而吸引大量的客戶群體。經濟的快速增長，物質水平的提高，使客戶越來越重視享受服務的過程，因此服務水平的高低是保險公司能否生存的關鍵因素。正因為如此，需要保險行業(yè)完善客戶服務體系，通過移動終端、語音服務、社交網絡等方式加強與客戶之間的互動，用完善的服務體系服務客戶，打動客戶。

D.營銷模式與互聯網實現對接，加強風險控制。針對網聯網金融，保險公司可以成立專門的電商業(yè)務部門，將產品轉移至互聯網大環(huán)境中，實現產品差異化，滿足客戶的不同需求，與互聯網充分對接。保險行業(yè)要充分利用互聯網技術規(guī)避風險，實現保險行業(yè)的健康和可持續(xù)發(fā)展。

5結語

互聯網金融模式一方面給保險業(yè)帶來了發(fā)展機遇，另一方面也對保險業(yè)提出了挑戰(zhàn)，在這種情況下，保險行業(yè)必須采取有效措施并積極開展營銷活動，實現保險營銷模式的不斷創(chuàng)新，更新行業(yè)營銷理念，創(chuàng)建行業(yè)品牌，加強風險預估及多方面管理，確保保險行業(yè)穩(wěn)定前行并獲得長久性發(fā)展。

參考文獻:

［1］楊劍鋒.論混業(yè)經營與互聯網金融趨勢下保險營銷員的管理創(chuàng)新［J］．保險職業(yè)學院學報，2016，(02):54－57.

［2］唐勇.互聯網金融模式下保險營面臨的問題及機遇［J］．經貿實踐，2016，(04):164.

篇(4)

【關鍵詞】互聯網；金融營銷；機遇和挑戰(zhàn)

引言

互聯網金融有支付、融資 和理財交易平臺等功能，為金融領域帶來了前所未有的機遇和挑戰(zhàn)，促進經濟金融的深入發(fā)展，但也引發(fā)了局部系統(tǒng)性風險，帶來諸多問題。

一、互聯網金融帶來的機遇和挑戰(zhàn)

所謂互聯網金融，一般指以互聯網、大數據、云計算、社交網絡和搜索引擎為代表的互聯網信息技術與金融行業(yè)深度融合所形成的金融新業(yè)態(tài)新模式，具有融資、支付和交易中介等金融功能。幾年來，互聯網金融以其強大的自身優(yōu)勢向金融領域滲透，發(fā)展迅猛，為經濟金融的發(fā)展帶來了機遇，前景廣闊，但由于互聯網金融業(yè)務在我國仍處于起步階段，不可避免地存在風險和問題。

（1）互聯網金融帶來的發(fā)展機遇

我國存在著資金實力不足、組織制度較松散的金融體系，即民間金融，對于一些個人或以零星、小額貸款為主要特征的金融貸款時，民間融資在信息、擔保和成本方面具有獨特優(yōu)勢，彌補了銀行和其他金融機構在微觀領域的不足，但由于資金規(guī)模有限，阻礙其長期持續(xù)發(fā)展，互聯網金融在很大程度上解決了這一問題，通過互聯網的大數據和系統(tǒng)化審批來有效控制風險，促進小微金融市場的發(fā)展。互聯網平臺為金融機構提供了獲得客戶源的重要渠道，加快了利率化市場進程，給予了民間資本滲透的機會，有利于打破銀行在金融業(yè)的壟斷地位，為我國經濟改革和市場經濟的發(fā)展帶來前所未有的機遇。此外，網上購險、手機銀行等互聯網金融營銷模式的出現，大大改變了傳統(tǒng)金融業(yè)單一的經營模式，促進了支付、交易、融資等金融手段的發(fā)展，為金融業(yè)發(fā)展創(chuàng)造了新的營銷渠道，并利用網絡的共享性、便捷性和海量的用戶數據，及時掌握市場動態(tài)，拉近金融業(yè)與普通群眾的距離，讓人們深入了解金融業(yè)的具體信息，同時，簡化了繁瑣復雜的傳統(tǒng)金融手續(xù)，便捷了金融營銷，提高了工作效率，提高了經濟效益，推動我國互聯網金融的繁榮發(fā)展。

（2）互聯網金融帶來的風險和挑戰(zhàn)

互聯網金融的不斷發(fā)展對銀行等傳統(tǒng)金融機構造成較大沖擊，其“開放、平等、協(xié)作、分享”的精神，對傳統(tǒng)的金融理念、金融模式、金融業(yè)務和金融監(jiān)管體制形成了顛覆性的沖擊和挑戰(zhàn)。首先是互聯網金融營銷的安全性問題，由于網絡環(huán)境的自由和限制低，而與網絡相關的法律制度尚不健全和完善，互聯網金融營銷可能涉及非法發(fā)行和集資的問題，而黑客與病毒也嚴重威脅著用戶的信息安全和財產安全，影響金融經濟的正常運行。其次是信用問題，由于網絡交易中的交易雙方不用見面也沒有人，我國目前的信用制度存有很大弊端，曾經就出現過網上的投資詐騙事件，網絡信用體系方面嚴重不足，使得本就不安全的網絡交易平臺雪上加霜。再次便是監(jiān)管問題，也是互聯網金融面臨的最大挑戰(zhàn)，互聯網金融營銷有著明顯的跨行業(yè)特征，導致監(jiān)管存在缺位，監(jiān)管標注不一，監(jiān)管界面不清，監(jiān)管機制和手段嚴重滯后，法律制度建設滯后等，互聯網金融的安全和信用問題都是由監(jiān)管不力造成的。最后是競爭問題，互聯網金融營銷對國家宏觀調控和貨幣政策的影響日益顯著，商業(yè)銀行與互聯網金融公司的競爭不可避免，促進金融競爭格局的大變化，如商業(yè)銀行與阿里巴巴的余額寶問題，充分顯示了傳統(tǒng)銀行金融業(yè)務與現代互聯網金融的激烈競爭。

二、互聯網金融的作用與意義

互聯網金融營銷的起步與發(fā)展乃至普及滲透，是現代金融市場發(fā)展的必然要求，也是信息技術飛速發(fā)展的必然結果，符合最廣大人民的利益和要求，從長期效益來看，互聯網金融帶來的機遇要遠遠大于挑戰(zhàn)，對我國金融業(yè)的發(fā)展進步具有重要意義。近年來，以支付寶、余額寶、微信財付通等為代表的互聯網金融高速發(fā)展，改變了傳統(tǒng)金融業(yè)，有效降低信息不對稱造成的交易成本。

互聯網金融的發(fā)展大大降低了普通民眾進入投資領域的門檻，依托資產證券化等手段實現了資金的快速循環(huán)投放，有利于促進擴大社會融資規(guī)模，提高直接融資比重，促進金融業(yè)務的深入發(fā)展。正規(guī)金融機構一直未能有效解決小微企業(yè)和個人融資問題，互聯網金融很好地解決了信息的不對稱問題，降低了在信息收集、信用評價等方面的交易費用，促進效率的提高，大幅度降低小微企業(yè)成本，有助于緩解小微企業(yè)融資難的問題，推動小微企業(yè)發(fā)展。互聯網金融營銷的發(fā)展刺激了金融創(chuàng)新，加快傳統(tǒng)金融機構的變革，打通了交易參與各方的對接通道，帶來了新的金融交易方式，擴展了相關金融業(yè)務，推動了金融產品的創(chuàng)新，大大豐富了現有的金融產品序列和種類，促進金融創(chuàng)新，同時沖擊了銀行在金融領域的壟斷地位，促進傳統(tǒng)金融機構的變革，加速傳統(tǒng)金融機構價值理念的變化發(fā)展和業(yè)務模式的改革，促進了傳統(tǒng)金融機構組織架構和業(yè)務流程的再造，便捷了交易手段，簡化了流程，從而提高金融業(yè)務效率，推動我國金融經濟的發(fā)展。

三、互聯網金融營銷發(fā)展的對策

隨著互聯網金融營銷的不斷深入和普及，影響力越來越大，應用范圍越來越廣泛，人們對它的關注越來越深，包括其帶來的機遇和挑戰(zhàn)、變化和問題，引起業(yè)內人士的高度關注，并深入探究互聯網金融營銷所帶來的機遇和挑戰(zhàn)，對這類新的金融發(fā)展模式提出相應的發(fā)展策略和方針政策。向歐美發(fā)達國家學習先進的管理經驗，加強網絡信用體系建設，加強互聯網金融營銷的監(jiān)管，采取科學有效地政策，使網絡金融這一新興業(yè)務更好地發(fā)揮其應有的作用。

（1）提高專業(yè)人才素質和管理

作為金融領域的一個新形式，互聯網金融營銷正處于初級階段，其規(guī)模還會繼續(xù)擴大，這就需要大量的人才儲備，專業(yè)人員素質必須適應互聯網金融的發(fā)展，特別是在職業(yè)操守和法律桂芳等方面的個人素質必須得到相應提高，一方面，互聯網金融企業(yè)公司要不斷加強員工的素質培養(yǎng)和專業(yè)技術培訓，加強思想道德教育，注重誠信道德的培養(yǎng)，不斷學習和引進外國的先進技術和管理經驗，不斷提高互聯網金融公司的實力，樹立良好的企業(yè)形象。另一方面，政府要加大信息技術的研發(fā)和投入，鼓勵互聯網金融業(yè)的豐富與發(fā)展，盡可能提高互聯網金融的經營平臺標準，為金融業(yè)的發(fā)展提供技術支持，加強抗風險能力，更好地適應人民群眾日益增長的金融需求，進而推動互聯網金融營銷的不斷發(fā)展。

（2）加強互聯網金融營銷的監(jiān)管

金融監(jiān)管的最主要目標就是保護投資者的合法權益，互聯網金融的門檻較低，融資交易等金融行為的開展也是龍蛇混雜，而人們的風險識別能力參差不齊，致使投資者的利益容易受到侵害，所以對互聯網金融營銷進行適當的監(jiān)督管理是很有必要的，建立互聯網金融監(jiān)管部門，運用一系列強有力的措施加以管理，嚴厲打擊網絡上的非法集資行為，密切監(jiān)督造假、網絡高利貸、金融詐騙等網絡犯罪行為，形成良好健康的互聯網金融環(huán)境，大力鼓勵民間資本的融合，促進互聯網金融市場的多元化，促進行業(yè)的良性競爭。當然，建立健全的互聯網金融監(jiān)管制度才是網絡金融業(yè)的制度依據和標準，有效地規(guī)范和管理互聯網金融營銷行為，制定統(tǒng)一的標準，加以法治化，讓互聯網金融自覺接受人民和相關部門的監(jiān)督，接受意見和建議，及時改正錯誤，對市場變化及時調整工作目標，提高互聯網金融工作的透明度，真正做到以人為本，促進互聯網金融企業(yè)的健康發(fā)展。

（3）完善信用體系建設

不斷完善信用體系建設，推廣信用評級制度，建立嚴格的互聯網金融交易、融資的信用認證體系，樹立統(tǒng)一合理的行業(yè)標準，以信貸征信體系建設為切入點，加強金融部門的協(xié)調和合作，逐步建立金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺，促進金融業(yè)信用信息整合和共享，穩(wěn)步推進我國金融業(yè)信用體系建設[1]。各部門要積極支持信貸征信體系的建設和發(fā)展，充分利用其信用信息資源，加強信用建設和管理。信貸征信機構要依法采集企業(yè)和個人信息，依法向政府部門、金融監(jiān)管機構、金融機構、企業(yè)和個人提供方便、快捷、高效的征信服務，真正完善信用體系建設，樹立誠信為本的網絡道德規(guī)范，同時建立方便快捷的信息交流互動體系，更好地與普通百姓進行信息的交流和反饋，自覺接受群眾的投訴與建議，更好地促進互聯網金融營銷的快速進步，促進我國金融業(yè)的改革發(fā)展。

結語

互聯網金融有利于促進小微企業(yè)和個人的融資發(fā)展，促進經濟的發(fā)展和進步，并為我國資本市場的進一步完善帶來了發(fā)展機遇。

參考文獻

[1]孫柏.互聯網金融：機遇與變局[J].金融博覽（財富），2013，（07）：26-27

篇(5)

把互聯網金融和普惠金融更好融合起來

農村中小金融機構應以創(chuàng)新的理念與融合的姿態(tài)迎接互聯網金融的挑戰(zhàn)，準確定位經營模式，順勢轉換經營機制，

在2014年農村中小金融機構監(jiān)管工作會議上，中國銀監(jiān)會副主席周慕冰指出，金融業(yè)態(tài)的重大發(fā)展倒逼農村中小金融機構進一步加快轉變發(fā)展方式。他提到，現代信息科技普遍應用，催生了基于互聯網的金融創(chuàng)新，對農村中小金融機構的轉型發(fā)展帶來了新挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)銀行業(yè)對現代信息科技應用以及“互聯網金融”的發(fā)展，很大程度上降低了網點資源的戰(zhàn)略價值，削弱了農村中小金融機構點多面廣的傳統(tǒng)優(yōu)勢，直接影響農村中小金融機構的客戶資源。

確實，面對互聯網金融的跨界經營，以服務“三農”和“小微”為己任、成為實踐普惠金融主力軍的農村中小金融機構遇到了前所未有的挑戰(zhàn)。不過，互聯網金融和普惠金融并不矛盾和排斥，二者可以相互融合、促進。互聯網金融可以為普惠金融的實現提供更多元、更便捷的平臺和渠道，而普惠金融理念的推廣，也必將進一步促進互聯網金融健康和可持續(xù)發(fā)展。2014年政府工作報告指出，要促進互聯網金融健康發(fā)展，推進寬帶鄉(xiāng)村工程，推行“三網合一”，鼓勵電商創(chuàng)新發(fā)展。政策上的支持，為農村中小金融機構融合普惠金融與互聯網金融、贏得獨特競爭優(yōu)勢提供了有利的機遇和廣闊空間。

堅持以融合的姿態(tài)迎接互聯網金融的挑戰(zhàn)

相比其他金融機構，農村中小金融機構天然具備分布區(qū)域性、設立長期性、關聯緊密性、決策靈活性等特點，并在改革發(fā)展中確立了自身優(yōu)勢，尤其是長期處于農村金融市場最前沿，對“三農”情況非常熟悉，對農村經濟特點和產業(yè)特色比較了解，對農戶、企業(yè)的信用品質、資金實力、生產經營狀況等信息掌握比較充分，這對融合互聯網金融提供了地域、客戶、信息等資源優(yōu)勢。因此，農村中小金融機構在思想上要重視，積極融合互聯網金融。應從頂層設計的層面研究互聯網金融發(fā)展模式，制定發(fā)展互聯網金融的思路、戰(zhàn)略布局和資源配置策略，制定網絡信息、客戶營銷、業(yè)務處理、小貸批發(fā)、移動支付等一系列標準化操作規(guī)范，提升信息科技服務能力，重點保障核心財務類、關鍵業(yè)務類、關鍵渠道類系統(tǒng)的資源需求，并通過計算機系統(tǒng)，建立統(tǒng)一集中的后臺處理中心。同時，在思路上要突破，準確定位互聯網時代的經營模式。

一是在互聯網技術同金融業(yè)務的有機結合上下工夫。學習借鑒、取長補短、相得益彰。切實運用現代化的信息技術為客戶提供新型金融服務。二是在分區(qū)服務上下工夫。努力挖掘客戶的現實與潛在需求，創(chuàng)造相應的商業(yè)模式，真正把差異化營銷和服務策略落到實處。應完善網絡客戶的營銷模式，拓寬為網絡客戶提供增值服務的渠道。把理財業(yè)務、中間業(yè)務、銀行卡業(yè)務和電子銀行業(yè)務作為個人網絡金融的主體業(yè)務，與其他業(yè)務一道同布置、同檢查、同考核，并通過自上而下組建營銷團隊等各種方式，提高一線人員發(fā)現市場、鎖定目標、跟蹤客戶的眼光和技能。三是在培育網絡客戶市場上下工夫。加強對網絡客戶的持續(xù)宣傳，建立目標客戶檔案，大力拓展?jié)摿蛻簦瑩屚趦?yōu)質客戶，有效制定和落實專項營銷方案。四是在滿足客戶便捷性需求上下工夫。強化滿足客戶便捷性需求的創(chuàng)新，最大限度提升客戶體驗。

堅持以創(chuàng)新的理念發(fā)揮小銀行大平臺優(yōu)勢

互聯網金融給農村中小金融機構注入了新思維、新技術、新渠道。農村中小金融機構應放眼未來、主動作為，用敏銳的戰(zhàn)略眼光審時度勢，堅持以創(chuàng)新的理念最大限度發(fā)揮小銀行、大平臺的優(yōu)勢。

進一步完善信息系統(tǒng)基礎架構，加快數據深度挖掘步伐。以網絡客戶的需求為驅動，以運用大數據為目標，努力實現數據集中處理。以信息化帶動經營管理現代化、提高服務和決策水平為目標，加快電子銀行體系建設步伐，力爭在這個關鍵領域取得領先優(yōu)勢。樹立“數據優(yōu)先”理念，加大對信息科技、大數據應用的投入，讓數據成為盈利模式轉變的“催化劑”。構建業(yè)務大運營平臺，提升管理能力，并構建覆蓋各個業(yè)務領域、所有風險類別的矩陣式全面風險管理體系和內控體系，防范互聯網金融衍生新的風險。

進一步完善電子銀行管理機制，強化電子銀行業(yè)務營銷。大力發(fā)展網上銀行、手機銀行、電話銀行、自助銀行、轉賬終端等電子銀行業(yè)務，加快提升電子銀行對柜面業(yè)務的替代率。大力發(fā)展業(yè)務。加強與財政、工商、公安、電信、電力、水務、住建等部門的互動。加強與銀行、證券、保險等機構的合作。拓展鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政人員工資統(tǒng)發(fā)業(yè)務、交通違章罰款代收業(yè)務、銀電聯網、電子到賬、話費批量代扣等業(yè)務。開展柜面互通、第三方存管、票據、理財、基金、貴金屬等業(yè)務合作，提供多元化的金融服務。

進一步完善業(yè)務流程，提升服務水平。借助網絡技術，形成前后臺分離的基本格局，構建“前臺全面受理、后臺集中處理”的“前店后廠”作業(yè)模式，形成業(yè)務條線的集約化、標準化、規(guī)范化。以客戶為中心、以市場為導向，全面優(yōu)化機制和再造流程。建設流程銀行制度體系，梳理管理制度和業(yè)務流程，修訂遠程授權、集中作業(yè)等柜面業(yè)務制度。完善清算業(yè)務、現金管理等支付結算制度。優(yōu)化銀企對賬、異常監(jiān)測和反洗錢等風險管控制度。加快推進網點轉型，形成“人工網點+電子銀行機具+客戶經理”三位一體的服務模式，構建“產品、服務、渠道”三位一體的營銷體系，拓展網上銀行、手機銀行、電話銀行的應用，更好地開拓市場、維護客戶。打破網點之間的業(yè)務分割，對客戶的存款、貸款、結算、理財、債券、股票、貴金屬等各類金融需求，形成快速響應，讓客戶感受到“一個銀行、一站式”的服務體驗。

進一步構建產品創(chuàng)新機制，提升金融服務競爭能力。以農村、城郊大市場及客戶資源為依托，了解不同地域、不同客戶、不同行業(yè)的特殊需求，將城區(qū)、縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)別對待，從產品的額度、周期、投放方向等方面進行細分，使產品創(chuàng)新真正體現地方特色，更加有效服務“三農”。推動建立電子銀行的全產品體系，推出移動式金融產品和統(tǒng)一收臺，探索互聯網金融業(yè)務，打造電子銀行業(yè)務管理和服務平臺。大力整合內外部資源，深入開展同業(yè)授信合作，形成區(qū)域易平臺。通過集中管理和服務，更好地對接和融合互聯網金融的各種先進技術，提升競爭能力，拓展發(fā)展空間。

堅持以“三農”的準確定位，努力推動普惠金融

在互聯網金融時代，農村市場金融產品和金融服務方式的創(chuàng)新應該具有大局觀念。應堅持以服務“三農”為根本，摒棄搶占市場份額、片面追求速度和個體利益的僵化觀念，著力提高自身金融服務能力，促進普惠金融服務方式的轉變。

融合互聯網金融，以服務“三農”客戶為己任。針對農村金融的特性，順應互聯網金融快捷方便的特點，推進綜合化的產品創(chuàng)新。學習借鑒一些現有的互聯網金融產品，開發(fā)相關具有高流動性和較高收益特點的“三農”金融產品。積極探索微網點、直銷銀行等新型渠道模式，實現城鄉(xiāng)化、區(qū)域化戰(zhàn)略和網點布局的新突破。以“多元化電子渠道”推動網點由結算中心向交互渠道中心、數據信息中心、服務體驗中心轉變，夯實線下根基；以微信銀行、手機錢包等新模式、新手段，為客戶提供隨時、隨地、隨心的金融服務。優(yōu)化線上服務，力求將客戶體驗做到極致。樹立新的特色服務理念，賦予金融服務新的內涵，構建互利互惠共同發(fā)展的客戶關系。

融合互聯網金融，提升普惠金融服務的廣度。在負債方面，可開辦支票存款、基金存款、大額可轉讓存單、養(yǎng)老金存款等業(yè)務。同時，應大力發(fā)展電話銀行、網上銀行，使客戶資金能夠在多個金融機構中流動。在非貸款資產業(yè)務和中間業(yè)務方面，可在開展代收代付的基礎上，積極發(fā)展票據貼現、租賃業(yè)務、咨詢評估業(yè)務，逐步實現資產多元化、經營多樣化，不斷拓展收入渠道，提高整體資產質量。在支付上，充分利用人民銀行的大小額支付系統(tǒng)、農信銀系統(tǒng)及自身清算平臺，適當借助商業(yè)銀行的匯路，擴展更大范圍的異地通存通兌，使結算渠道更加暢通。

篇(6)

（一）豐富的數據信息

規(guī)模龐大客戶群體，為互聯網金融帶來了豐富的數據信息。在互聯網金融體系中，便捷的數據信息分享使互聯網金融業(yè)務的擴張受益頗多。互聯網金融憑借客戶的注冊信息與業(yè)務記錄，分析客戶的消費傾向與風險偏好。并且過數據分析，為客戶量身打造出多樣化的理財產品，拓展更為便捷的業(yè)務功能，提供周到的金融服務，迎合客戶的喜好。

（二）強大的支付中介

互聯網金融的發(fā)展加速了金融非中介化，商業(yè)銀行支付中介的主導地位被削弱，中間業(yè)務受到沖擊。像支付寶、財付通、拉卡拉等第三方支付平臺已經把業(yè)務擴展到人們日常生活的許多方面：網絡購物、交通出行、消費結算、自助繳費、節(jié)日紅包等。此外，第三方支付平臺的轉賬、收款、理財、信用卡還款等金融服務功能也逐漸被人們所廣泛應用。

（三）操作簡便、成本低廉

相對于商業(yè)銀行業(yè)務復雜的手續(xù)與流程，互聯網金融具有極易操作的特性。無論是網絡借貸，還是投資理財，亦或是支付中介，客戶都可以在互聯網金融移動終端上輕松完成，而無需填寫復雜的單據或接受漫長的等待，客戶可以足不出戶，隨時隨地進行資金的自由管理與運用。此外，互聯網金融節(jié)省掉了高昂的網點租金與人力成本，使其以低廉的價格為客戶提供服務，形成雙贏的局面。

二、互聯網金融對商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

（一）沖擊中間業(yè)務

近年來，在商業(yè)銀行中間業(yè)務中占有相當比重的支付結算業(yè)務，受到了互聯網金融的巨大沖擊。得益于我國電子商務條件的逐漸成熟，支付平臺的不斷完善，金融創(chuàng)新的力度加大，支付寶、微信支付等第三方支付平臺快速發(fā)展，它們占領了各大電商與手機APP的支付環(huán)節(jié)，并且支付方式逐漸從線上發(fā)展到線下，其主要方式有掃碼支付、聲波支付、NFC支付等。2014年我國互聯網第三方平臺支付交易規(guī)模突破8萬億元，同比增長50.3%，第三方移動支付交易規(guī)模接近6萬億元，較2013年增長391.3%，沖擊了商業(yè)銀行在支付結算領域的主導地位。

（二）改變借貸格局

互聯網金融推進了金融非中介化，利用較低門檻和遠高于銀行活期存款利率的收益率，將眾多小額投資者的資金積聚起來，形成巨大的資金流，使銀行業(yè)務分流，改變了商業(yè)銀行主導理財產品市場的格局。此外，近年來央行降準降息的政策使銀行存貸款利差縮小，“不良雙升”的風險使銀行更加謹慎，使更多難以從銀行滿足融資需求的中小企業(yè)轉而投向互聯網金融。2014年我國P2P網絡借貸公司共有1544家，增長率為89.7%，用戶規(guī)模達到3252.1萬人，交易規(guī)模為2514.7億元，P2P行業(yè)保持高速增長的同時，商業(yè)銀行卻因為風控技術成本過高導致信貸服務缺失。

（三）蠶食收入來源

受制于第三方支付平臺快捷支付功能的發(fā)展，銀行網點的優(yōu)勢被弱化，商業(yè)銀行傳統(tǒng)渠道作用被削弱，商業(yè)銀行的資金流優(yōu)勢消失殆盡。此外，互聯網金融的主要服務對象是中小客戶，其人性化與多樣化的功能設計也獲得了中小客戶們的青睞，眾籌融資、網絡理財等互聯網金融行業(yè)蓬勃發(fā)展，這部分資金聚沙成塔，瓜分了商業(yè)銀行的客戶資源與核心利潤。

三、商業(yè)銀行經營管理對策

面對互聯網金融的沖擊，商業(yè)銀行必須主動迎接挑戰(zhàn)，借鑒互聯網金融的發(fā)展經驗，借助自身優(yōu)勢，將互聯網化發(fā)展推向更高的戰(zhàn)略地位，利用互聯網思維進行創(chuàng)新，完成自我的突破與變革。

（一）加快O2O模式建設

目前，一些股份制銀行受到線下網點布局的制約，削弱了服務效用，銀行需要借助互聯網思維實現轉型。首先，商業(yè)銀行需要在線下建立社區(qū)銀行等便捷社區(qū)網點，擴大業(yè)務覆蓋面，滿足客戶多樣化需求。其次，云技術發(fā)展的不斷完善，使得商業(yè)銀行有條件實現線下網點與線上平臺的整合，甚至融合云平臺線下合作商戶、線上合作電商平臺等渠道。此外，借助對大數據的挖掘，可實現用戶的精準營銷，從而滿足用戶日益提高的多樣化需求，同時降低商業(yè)銀行運營成本，做好風險控制。最后，加強與第三方平臺的合作，將擴展客戶的渠道延伸到線上，豐富支付場景與支付入口，突破網點布局的現實。

（二）促進業(yè)務互聯網化

在商業(yè)銀行互聯網化發(fā)展中，促進銀行業(yè)務的互聯網化是重要一環(huán)。首先，要加強與網絡媒體的合作，根據營銷需求進行廣告投放。其次，升級信用卡網上商城，打造自有電商平臺，加強與第三方電商的合作。此外，加強對個人客戶的重視，根據個人客戶的不同需求，特別是互聯網用戶，量身打造產品與服務。最后，創(chuàng)新中間業(yè)務，并通過互聯網渠道進行推廣營銷，可以有效地降低成本，提高經營收益。

（三）構建信息化銀行

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關鍵詞：互聯網金融；銀行體制；金融壟斷

1.引言

互聯網金融，已成為當下最熱門的話題。各大互聯網企業(yè)也都紛紛效仿進軍金融業(yè)。以第三方支付、P2P小額信貸、眾籌融資、新型電子貨幣以及其他網絡金融服務平臺為代表的新型金融服務方式已經讓社會感受到互聯網金融時代的到來近在咫尺。它的便捷性可以讓你只需動動手指花點流量就可以完成理財，它的成本僅僅是一點電費，而它的收益則卻動輒就6個百分點，比定期存款利率還要高出一倍多，種種的優(yōu)勢讓民眾們可以近距離的接觸到網絡，接觸到理財，民眾理財的熱情被點燃。只要有一部智能手機就可以實現輕松理財，這是互聯網金融最大的賣點。它的受眾面積遠遠超過銀行柜臺上的理財產品的受眾面積，低門檻的特點讓眾多閑散資金迅速流入互聯網系統(tǒng)中，轉而又以整體的姿態(tài)進入了銀行系統(tǒng)，從而獲取較高的收益。這使得銀行經營成本進一步提高，而且越來越多的社會資金從銀行系統(tǒng)中流出，進入互聯網金融平臺，這使得銀行不得不面臨存款流失的問題。所以這樣看來，互聯網金融就像兩只無形的手，死死地掐住了銀行的命脈，使得銀行喘不過氣來。多年的坐地生財讓銀行已經失去了市場競爭的動力，只能學會自己走路，自己參與競爭，鍛煉自己的應變能力，最終讓自己成為真正的巨人，屹立不倒。

2.互聯網金融的發(fā)展

2.1互聯網金融概念

互聯網金融，從廣義上講，凡是具備互聯網精神的金融業(yè)態(tài)統(tǒng)稱為互聯網金融。而從狹義的金融角度來看，則應該定義在跟貨幣的信用化流通相關層面，也就是資金融通依托互聯網來實現的方式方法。理論上，任何涉及到廣義金融的互聯網應用，都應該是互聯網金融，包括第三方支付、在線理財產品的銷售、信用評價審核、金融中介、金融電子商務等模式。

2.2互聯網金融興起的根源

其實互聯網金融在歐美國家早有發(fā)展，P2P，眾籌，網絡銀行，網絡保險，第三方支付等互聯網金融方式都出現過，但是規(guī)模普遍很小，也就幾十億，與龐大的傳統(tǒng)金融行業(yè)比起來簡直微不足道。那么，為什么互聯網金融在互聯網誕生之地美國沒有這么火？倒是在金融體制不發(fā)達，互聯網普及率并不太高的中國熱鬧非凡。中國互聯網金融的興起其實源于我國傳統(tǒng)金融的落后，金融服務的供給不足，金融市場管制過嚴。正是傳統(tǒng)金融服務的供給不足，很多人的金融服務得不到滿足，才為互聯網金融的發(fā)展留下了空間。比如說，支付寶的發(fā)展，就是因為傳統(tǒng)的銀行支付手續(xù)繁瑣，很不方便，安全也沒有保障，才促使了支付寶這種第三方支付的發(fā)生。在美國，絕大部分人都可以用信用卡做網上支付，因此第三方支付的市場很小，互聯網金融在中國的興起，根源在于傳統(tǒng)金融服務的供給不足，以及金融管制帶來的套利機會。中國的互聯網金融，就是在這樣的情況下應運而生的。

3.互聯網金融模式探討

3.1第三方支付

第三方支付是非金融機構作為獨立的第三方擔當收付款的中介，提供網絡支付、預付卡、銀行卡收單以及中國人民銀行確定的其他支付服務的一種方式，這種方式的運作模式主要有兩大類，一類是以快錢、易寶支付、匯付天下、拉卡拉等為典型代表的獨立的第三方支付機構，它完全獨立于電子商務網站，不負有擔保功能，只負責提供支付產品和支付系統(tǒng)的解決方案。另一類是以支付寶、財付通為首的第三方支付模式。在這種支付模式下，支付貨款暫由第三方平臺托管并由平臺通知賣家貨款到達、進行發(fā)貨，等到買方確認收到貨物后，再由第三方支付平臺將貨款支付給賣方。

3.2P2P網絡貸款平臺

P2P，即個人對個人信貸，是指通過第三方互聯網進行資金的收集和匹配，需要借貸的人群可以在網絡平臺上找到有能力且有意愿進行出借資金的人群來進行商談，幫助貸款人和其他貸款人一起分擔一筆借款額度來分散風險，同時也給借款人提供了充分選擇的機會，這有利于風險控制和收益的提高。它的盈利模式主要是從借款人收取一次性費用以及向投資人收取的評估和管理費用。從目前來看，這種網絡貸款模式還沒有發(fā)展成熟，各方面體制亟需改善，除了幾個先入為主的大型企業(yè)外，其他的網絡平臺公司知名度不高，風險不確定性大，需要謹慎對待。

4.互聯網金融的發(fā)展趨勢

從上邊所述內容來看，我認為未來的互聯網金融發(fā)展的趨勢主要有三個方向：第一個趨勢是移動支付替代傳統(tǒng)支付業(yè)務。隨著移動通訊設備的普及率超過正規(guī)金融機構的網點或自助設備，越來越多的理財金融業(yè)務將不會通過傳統(tǒng)渠道來進行，而將通過覆蓋面積更廣的互聯網來進行，這種模式更便捷，成本更低廉，獲得的收益相比較傳統(tǒng)渠道來說一點都不會少。第二個趨勢是人人貸替代傳統(tǒng)存貸款業(yè)務。其發(fā)展背景是正規(guī)金融機構一直未能有效解決中小企業(yè)融資難問題，而現代信息技術大幅降低了信息不對稱和交易成本，使人人貸在商業(yè)上成為可行。第三個趨勢是眾籌融資替代傳統(tǒng)證券業(yè)務。所謂眾籌，就是集中大家的資金、能力和渠道，為小企業(yè)或個人進行某項活動等提供必要的資金援助，這種模式既實現了風險共擔，又提高了整個資金融通的效率。互聯網金融是對傳統(tǒng)金融產生了極大的挑戰(zhàn)。在推廣互聯網金融的過程中，如何做好信用評級，有效地控制風險是關鍵。那么，如何做到有效控制風險呢？這就需要有大量的用戶信用數據作支撐，所以，在中國，并不是隨隨便便一家公司就能把互聯網金融給做出來。阿里巴巴無心插柳，意外地打開了中國“互聯網金融”時代的大門。

5.互聯網金融對于銀行體系的優(yōu)勢

5.1費用成本低

互聯網金融擺脫了傳統(tǒng)金融方式需要靠網店來支撐的格局，轉而通過互聯網線上方式這種成本低廉的傳播渠道進行金融業(yè)務，這與傳統(tǒng)金融運作方式相比，減少了租賃網店，招聘職員，廣告宣傳等成本費用，只需要網絡終端的宣傳就可以實現金融業(yè)務的開展，這樣無疑對減少互聯網經營成本提供了很大的幫助，這也是與傳統(tǒng)銀行對比所擁有的優(yōu)勢所在。

5.2覆蓋率高，受眾面積廣

傳統(tǒng)的金融體系通過網店輻射來確定固定的受眾面積和群體，這樣需要大量的網店來擴大業(yè)務量，搶奪市場。然而移動智能手機的出現則使互聯網金融的觸角伸到了家家戶戶，有移動智能手機的地方就可以有金融，這是互聯網帶來的質的改變。

5.3用戶費率低，方便快捷

互聯網優(yōu)勢之一就是極為方便和快捷，消費者足不出戶，只需用手指點擊幾下手機就可以完成互聯網金融的操作，極為簡單易懂，就連老人都可以輕松地完成，在收費環(huán)節(jié)上，如果投資者能夠通過互聯網購買一些理財產品的話，可以獲得很大的折扣。通過一名內部人員向我們透露，“如今市場上的銷售渠道已經被商業(yè)銀行通過他們特有的優(yōu)勢所壟斷，由于壟斷的存在他們可以控制價格，毫無忌憚，我們看下面的例子。同一款基金的銷售，如果客戶選擇在銀行購買，其申購費率為1.5%，同樣的基金在互聯網上購買只有0.6%的申購費率。另一優(yōu)點是，通過網絡渠道購買基金產品的起點更低，它的周期也會更短。銀行申購門檻也比較的高，這對于小投資者而言仍是一個較高的門檻。而余額寶等理財產品便沒有門檻，用低至一元錢的價格去滿足消費者的心理，你只要有手機就可以簡單操作支付寶中的余額到余額寶里。在投資收益率上，這些新產品同樣有不俗的表現，費率對于消費者來說足夠吸引力。并且同時支持購物轉賬分期等其他需求。

5.4傳統(tǒng)商業(yè)銀行應對策略

5.4.1商業(yè)銀行的經營理念的變化，由“產品中心主義”向“客戶中心主義”過度是大勢所趨。像余額寶這種互聯網金融產品迅猛發(fā)展的緣由，歸根結底是他滿足了用戶的需要。新的互聯網模式憑借線上快捷的優(yōu)勢，面向于變化莫測的客戶需求不斷進行創(chuàng)新，使其能夠一直把我客戶消費動向，緊緊抓住顧客。因此傳統(tǒng)銀行應加快轉變其陳舊的理念。學會細分客戶，更加重視移動端的表現，使客戶的消費更加多樣化，不在僅僅局限于線下，不斷開發(fā)新產品，提升客戶體驗，推動品牌效應，再依托強大的背景和資金來鞏固客戶。

5.4.2經營方式的改變，對于傳統(tǒng)的營銷渠道不能放棄，這是商業(yè)銀行的一大優(yōu)勢，在傳統(tǒng)營銷模式的基礎上，加上目前比較火熱的互聯網營銷。兩者有機結合才能實現利益最大化。銀行可以更好的利用新型的互聯網金融模式，更廣的促使互聯網技術與銀行核心業(yè)務的有機結合。將定制產品、風險管控、財務處理客戶營銷等集中到互聯網上統(tǒng)一進行規(guī)劃。服務渠道必須創(chuàng)新開拓，從以往集約化管理，前后臺分離模式的固定思維中跳出來，形成全新的運營模式，但同時應道看到，即使在互聯網金融蓬勃發(fā)展的現在，傳統(tǒng)的仍有其存在的必要。相比于互聯網金融，商業(yè)銀行在資金、品牌、誠信度高、基礎設施完善、網點遍布廣泛以及其他等等方面仍存在巨大的優(yōu)勢。倘若商業(yè)銀行與互聯網銀行能夠協(xié)同發(fā)展，必將產生1+1>2的巨大收益。

5.4.3要從業(yè)務體系上轉變，實現匯聚式的新型服務模式。獨居創(chuàng)新的互聯網促使它能更快的融入到某一具體領域，但是由于在經驗上的不足之處，短期內，互聯網金融還不能做到像傳統(tǒng)銀行那樣的品種齊全。這正是商業(yè)銀行所積累的優(yōu)勢，所以為了完善服務方式，商業(yè)銀行必須積極創(chuàng)新，將現有業(yè)務條線與在線金融中心、移動金融、電子商務、電子支付平臺等新興技術模式加以整合，進一步實現客戶利益收益的多元化最大化，實現“一站式綜合金融服務”。

5.4.4公司戰(zhàn)略上要有轉變，實現互聯網金融與商業(yè)銀行的合作而不是互相扯皮。商業(yè)銀行要正確認識互聯網金融公司與其自身的關系，余額寶的獨到之處在于特有龐大的客戶基礎并且能將他們粘合起來，在如今的信息科技時代，誰的客戶資源多誰就有優(yōu)勢，商業(yè)銀行應與互聯網金融緊密結合，推動了銀行業(yè)自己的新興發(fā)展模式，同時促進了互聯網金融對其安全性的重視，兩者不可或缺，共同促進，才能推動銀行體制的真正有效的變革。（作者單位：上海大學）

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